《关于推动信用健康发展的意见》政策解读

　　為貫徹《國(guo)務(wu)院辦(ban)公(gong)廳關于(yu)搞(gao)活流通擴(kuo)大消費的意見(jian)》（國(guo)辦(ban)發(fa)〔2008〕134號(hao)），商務(wu)部(bu)、財(cai)政部(bu)、人(ren)民銀(yin)(yin)行、銀(yin)(yin)監會、保(bao)監會聯合印發(fa)《關于(yu)推(tui)動信(xin)(xin)用健(jian)康(kang)發(fa)展的意見(jian)》，推(tui)動建(jian)立信(xin)(xin)用銷(xiao)售(shou)風險(xian)防(fang)范(fan)分擔機制，幫(bang)助企(qi)業利用信(xin)(xin)用銷(xiao)售(shou)拓展國(guo)內市場。

　　一(yi)、發展信用銷售是應對國際經濟危機，擴大國內需求的迫(po)切需要。

　　當前(qian)(qian)，受世界經濟(ji)(ji)(ji)危機沖擊，我國經濟(ji)(ji)(ji)發(fa)展面臨嚴峻(jun)挑戰，搞活流通、擴大內需成為(wei)宏(hong)觀調控的(de)重要(yao)任務(wu)。信(xin)用(yong)銷售(shou)是(shi)企業以分期付款、延(yan)期付款等方(fang)(fang)式向(xiang)單位(wei)或(huo)個人銷售(shou)生產資料、消費品或(huo)服務(wu)，是(shi)市場經濟(ji)(ji)(ji)中基本(ben)的(de)交易形態和重要(yao)的(de)直接信(xin)用(yong)形式。發(fa)展信(xin)用(yong)銷售(shou)不僅是(shi)當前(qian)(qian)應(ying)對國際經濟(ji)(ji)(ji)危機的(de)緊迫需要(yao)，也是(shi)轉(zhuan)變經濟(ji)(ji)(ji)發(fa)展方(fang)(fang)式、實現經濟(ji)(ji)(ji)社會科學發(fa)展的(de)長(chang)久之計。

　　信用銷售(shou)所具有的(de)(de)(de)(de)延期(qi)或分期(qi)付款的(de)(de)(de)(de)特點，使(shi)賣(mai)方企(qi)業(ye)(ye)可(ke)以(yi)提前實(shi)現銷售(shou)、鎖定目標(biao)市場(chang)，求(qiu)得企(qi)業(ye)(ye)發展(zhan)；使(shi)買方企(qi)業(ye)(ye)或消(xiao)費者可(ke)以(yi)提前購進貨物或實(shi)現消(xiao)費，將潛在(zai)(zai)需求(qiu)轉化(hua)為現實(shi)需求(qiu)，從而(er)在(zai)(zai)宏觀上(shang)帶來內需和消(xiao)費規模的(de)(de)(de)(de)擴張。我(wo)國(guo)(guo)最(zui)終(zhong)消(xiao)費率已經從1981年的(de)(de)(de)(de)67.1%下降到2007年的(de)(de)(de)(de)48.8%，而(er)發達(da)國(guo)(guo)家(jia)的(de)(de)(de)(de)最(zui)終(zhong)消(xiao)費率高(gao)達(da)80%以(yi)上(shang)，發展(zhan)中(zhong)國(guo)(guo)家(jia)也在(zai)(zai)70%左(zuo)右。與(yu)成熟市場(chang)經濟(ji)國(guo)(guo)家(jia)相(xiang)(xiang)比，我(wo)國(guo)(guo)信用銷售(shou)相(xiang)(xiang)對滯后，這是我(wo)國(guo)(guo)消(xiao)費需求(qiu)不足(zu)的(de)(de)(de)(de)一個重要原(yuan)因。據(ju)專家(jia)估算，美國(guo)(guo)信用銷售(shou)比例(li)高(gao)達(da)90％以(yi)上(shang)，而(er)我(wo)國(guo)(guo)不到40％。

　　信(xin)用(yong)(yong)銷售(shou)可(ke)以(yi)使企業用(yong)(yong)較少的資(zi)(zi)金(jin)或較遲(chi)的支付實現同(tong)等(deng)或更大的商品購進額，使等(deng)量的資(zi)(zi)金(jin)發(fa)揮更大的作(zuo)用(yong)(yong)，提高資(zi)(zi)金(jin)周轉速度，降低資(zi)(zi)金(jin)成本，擴大商品流通規(gui)模，從宏(hong)觀上會(hui)促(cu)進整個國民經濟(ji)運行效(xiao)率和質量的提高。據專(zhuan)家(jia)測算(suan)，我(wo)國企業年資(zi)(zi)金(jin)周轉率平均只有3－4次(ci)，而發(fa)達國家(jia)企業可(ke)以(yi)達到10－12次(ci)，造成這種差(cha)距的重要原因正是信(xin)用(yong)(yong)銷售(shou)發(fa)展程度的不同(tong)。

　　（三）有助于完(wan)善融(rong)資途(tu)徑，促進銀(yin)行信用(yong)和(he)商業信用(yong)協調發展，解決(jue)中(zhong)小企業資金(jin)困難。

　　在發達國家，企業信用的70-80%來源于企業之間的商業信用，只有20%-30%來源于銀行貸款。在我國情況正好相反，計劃經濟下，國家曾嚴格限制信用銷售和各類商業信用，只允許國有銀行按照計劃提供融資服務。經過三十年的改革開放，商業信用仍然沒有充分發展，銀行信用一直占據主導地位，造成銀行信用及風險集中，融資渠道單一狹窄，融資市場供需失衡，中小企業求貸無門，抑制了經濟發展活力，并在一定程度上導致地下錢莊等非法金融的發展。
　　在信(xin)用(yong)(yong)銷售過(guo)程(cheng)中，買賣雙方以(yi)商品授信(xin)的(de)形(xing)式(shi)，彌(mi)補了買方企業(ye)(ye)資(zi)金的(de)不(bu)足(zu)，形(xing)成了對(dui)銀(yin)行信(xin)用(yong)(yong)的(de)補充，能夠有(you)效緩解企業(ye)(ye)資(zi)金短缺壓力，擴大生產流通(tong)規模。此(ci)外(wai)，通(tong)過(guo)信(xin)用(yong)(yong)保(bao)(bao)險、擔(dan)保(bao)(bao)、保(bao)(bao)理等(deng)(deng)相(xiang)關信(xin)用(yong)(yong)服務，可以(yi)優化賣方企業(ye)(ye)的(de)信(xin)用(yong)(yong)等(deng)(deng)級，提高銀(yin)行對(dui)企業(ye)(ye)的(de)信(xin)用(yong)(yong)評價，從(cong)而改(gai)善(shan)融資(zi)條(tiao)件，解決融資(zi)困難；還可以(yi)通(tong)過(guo)保(bao)(bao)單(dan)質(zhi)押(ya)貸款等(deng)(deng)方式(shi)，為企業(ye)(ye)提供新(xin)的(de)融資(zi)渠道。

　　（四）有助(zhu)于實(shi)現(xian)信(xin)用關系與(yu)實(shi)體(ti)經(jing)濟的(de)(de)密切結合，防止出(chu)現(xian)全局性的(de)(de)信(xin)用風險。

　　商業信(xin)(xin)用(yong)和(he)信(xin)(xin)用(yong)銷(xiao)(xiao)售(shou)以商品和(he)服務的(de)(de)交易為載體(ti)，信(xin)(xin)用(yong)銷(xiao)(xiao)售(shou)過程(cheng)中的(de)(de)各類信(xin)(xin)用(yong)產(chan)品隨著實體(ti)經濟關(guan)系(xi)而產(chan)生或消亡，促使(shi)信(xin)(xin)用(yong)關(guan)系(xi)與企(qi)業生產(chan)經營密切(qie)結(jie)合，防止(zhi)信(xin)(xin)用(yong)衍生產(chan)品脫離(li)實體(ti)經濟虛擬運行，產(chan)生泡沫。信(xin)(xin)用(yong)銷(xiao)(xiao)售(shou)商品或服務的(de)(de)短期性、多樣性，決定了與之配(pei)套的(de)(de)各類信(xin)(xin)用(yong)產(chan)品的(de)(de)低流動性，可以防止(zhi)信(xin)(xin)用(yong)風(feng)險的(de)(de)集(ji)聚和(he)擴(kuo)散，避(bi)免可能出現的(de)(de)個別企(qi)業、個別行業、個別地區的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)風(feng)險擴(kuo)散，形成波及整個國民經濟的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)危(wei)機和(he)金融災(zai)難(nan)。

　　（五）有助于改善市場(chang)誠信環境，促進經濟(ji)社會和諧。

　　建(jian)立(li)健全與信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)銷售相適應(ying)的(de)風險(xian)防范機(ji)制(zhi)是社(she)會信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體(ti)系(xi)(xi)建(jian)設(she)的(de)重要舉措，也標志著社(she)會信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體(ti)系(xi)(xi)建(jian)設(she)進(jin)入(ru)了一個新的(de)階段。發(fa)展(zhan)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)銷售，將(jiang)使社(she)會信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體(ti)系(xi)(xi)從建(jian)設(she)轉(zhuan)向應(ying)用(yong)(yong)(yong)，使企業成為信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體(ti)系(xi)(xi)的(de)基礎(chu)和主體(ti)；使各類信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)服務(wu)企業獲得廣闊的(de)發(fa)展(zhan)空間，提供(gong)與生(sheng)產經營(ying)活動密切融合的(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)產品；使具(ju)備信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息記錄歸集查詢功(gong)能的(de)管理系(xi)(xi)統(tong)得到推廣應(ying)用(yong)(yong)(yong)；使“守信(xin)(xin)(xin)得利(li)，失信(xin)(xin)(xin)受損”的(de)市場機(ji)制(zhi)更加有效，守信(xin)(xin)(xin)氛圍(wei)愈加濃厚。

　　二(er)、健全風險防(fang)范分擔機制(zhi)和服務支撐體系(xi)是信(xin)用銷售健康(kang)發展的關鍵(jian)。

　　商務部等部門著重從以下幾個方面推動信用銷售健康發展：
　　一是推動信用銷售的全面發展。既要發展企業之間的信用銷售。使賣方企業通過信用銷售提前鎖定目標市場，擴大銷售規模；使買方企業以較少的資金投入和較長的支付周期，擴大采購規模，提高資金利用效率。又要發展企業與消費者之間的信用銷售。在銀行消費信貸的基礎上，鼓勵大型零售企業向消費者直接開展信用銷售，鼓勵零售企業與商業銀行、信用擔保公司合作開展各類信用銷售業務，擴大即期消費。
　　二是推動企業建立健全信用風險管理制度。要研究制定企業信用管理規范和標準，推動生產流通企業建立健全信用管理體系。幫助和引導企業建立健全客戶信用檔案管理、風險評估、信用銷售決策、應收賬款管理、逾期賬款追收等信用銷售風險控制機制，科學利用各種風險管理工具，有效提高風險管控水平。鼓勵企業購買專業的信用管理服務和產品，提高信用管理水平。
　　三是完善商業信用銷售風險分擔機制。主要是發展信用保險和擔保，通過專業服務，幫助企業準確評價客戶信用狀況，作出正確的信用決策，在信用銷售發生壞帳時，按照約定及時賠付，減少企業的實際損失。要進一步引導更多的保險公司開展國內信用保險，并通過規模經營、科學管理降低保險成本，減輕企業投保費用。鼓勵企業購買信用保險，國家對中小商貿企業給予適當支持。鼓勵地方政府制定國內貿易信用保險補貼政策，以降低投保成本，提高企業和保險公司積極性。
　　四是促進企業信用交易信息的交換共享。為解決企業間信用信息封閉分散，無法判斷交易伙伴信用狀況的問題，應推動信用信息的共享交換，建設信用交易數據交換系統。按照政府引導推動，協會牽頭組織，企業自愿參加的原則，探索建立會員制或區域性的交易數據交換系統。組織經營范圍相近、客戶范圍基本相同的企業匯集和分析客戶的應收賬款等交易數據和相關信用信息，形成交易對象資信狀況的總體評價，向會員提供目標客戶的綜合性、整體性信用情況，幫助會員提高信用風險管理水平。
　　五是發展適應信用銷售特點的融資模式。鼓勵商業銀行加強與企業、保險機構之間的合作，加強對信用銷售的融資支持。發展信用保險項下的貿易融資，既降低銀行信貸風險，又幫助企業解決信用銷售中的融資困難。鼓勵商業銀行針對信用銷售特點，創新擔保方式，發展動產、倉單、應收賬款等質押貸款，發展保理等新型融資業務。
　　六是促進(jin)(jin)和(he)規(gui)范信(xin)用(yong)(yong)銷售相關服務(wu)業(ye)(ye)(ye)的(de)發展(zhan)。要規(gui)范商賬追收(shou)(shou)服務(wu)行(xing)業(ye)(ye)(ye)的(de)發展(zhan)，促進(jin)(jin)應(ying)收(shou)(shou)賬款追收(shou)(shou)、管(guan)理(li)的(de)規(gui)范化(hua)和(he)專業(ye)(ye)(ye)化(hua)；開展(zhan)商業(ye)(ye)(ye)保理(li)業(ye)(ye)(ye)務(wu)試點，促進(jin)(jin)應(ying)收(shou)(shou)賬款流轉；發展(zhan)資產處置(zhi)服務(wu)業(ye)(ye)(ye)，促進(jin)(jin)抵債資產流轉；鼓勵(li)信(xin)用(yong)(yong)服務(wu)機構開發信(xin)用(yong)(yong)服務(wu)產品，滿足企業(ye)(ye)(ye)信(xin)用(yong)(yong)管(guan)理(li)需求。

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