當前位置：法律圖書館>>法治動態>>法規釋義>>銀監會有關部門負責人就“三個(ge)辦法一(yi)個(ge)指引”答記者(zhe)問
銀監會有關部門負責人就“三個辦法一個指引”答記者問
//cciia.org.cn 2010-2-23 9:12:58 來源：
銀監會有關部門(men)負(fu)責人(ren)就(jiu)“三個辦法一個指引”答記者問(wen)
近日，中國銀監會發布了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（以(yi)下簡稱(cheng)《流貸(dai)(dai)(dai)辦(ban)法(fa)(fa)》和(he)《個(ge)(ge)貸(dai)(dai)(dai)辦(ban)法(fa)(fa)》）。這(zhe)兩個(ge)(ge)辦(ban)法(fa)(fa)與之前已經(jing)施行(xing)的(de)《固定資產貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)管(guan)理(li)暫行(xing)辦(ban)法(fa)(fa)》和(he)《項目融(rong)資業務(wu)指引》（并稱(cheng)“三個(ge)(ge)辦(ban)法(fa)(fa)一個(ge)(ge)指引”,以(yi)下統(tong)稱(cheng)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)新規），初步構建和(he)完善了(le)我國銀行(xing)業金融(rong)機構的(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)業務(wu)法(fa)(fa)規框架，將作為我國銀行(xing)業貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)風(feng)險監管(guan)的(de)長期制度安排(pai)。日(ri)前，銀監會有關部門負責人(ren)就(jiu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)新規的(de)發布實施和(he)貫徹(che)執行(xing)情況回(hui)答(da)了(le)記者的(de)提問。
問(wen)：為什么要制(zhi)定貸款新規，或者說出臺貸款新規有什么意(yi)義？
答：貸款新規(gui)是(shi)我國銀行業綜合監(jian)管制(zhi)度的(de)一部(bu)分，也是(shi)銀監(jian)會實施依法監(jian)管的(de)重要(yao)組成(cheng)部(bu)分。出(chu)臺貸款新規(gui)，主要(yao)基于以下(xia)幾方(fang)面的(de)考慮(lv)：
首先，有利于銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)風(feng)(feng)(feng)險監(jian)管(guan)制(zhi)(zhi)度的(de)系統化調整(zheng)與(yu)完(wan)善(shan)，促進(jin)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)業務(wu)的(de)健(jian)康規(gui)(gui)范(fan)發展。改革開放以(yi)來，我(wo)國銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業金(jin)融(rong)機(ji)構的(de)風(feng)(feng)(feng)險管(guan)理(li)理(li)念(nian)得以(yi)更新，風(feng)(feng)(feng)險管(guan)理(li)工具也得到應用(yong)(yong)，基本(ben)建(jian)立和(he)(he)逐步完(wan)善(shan)了(le)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)風(feng)(feng)(feng)險管(guan)理(li)制(zhi)(zhi)度。從近幾年的(de)金(jin)融(rong)實踐看，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業金(jin)融(rong)機(ji)構貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)經(jing)(jing)營管(guan)理(li)取得了(le)一些(xie)較(jiao)好(hao)的(de)經(jing)(jing)驗和(he)(he)做法，需要通過立法形式(shi)予(yu)以(yi)明確和(he)(he)提升。同時，我(wo)國銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業金(jin)融(rong)機(ji)構信(xin)貸(dai)(dai)(dai)管(guan)理(li)模式(shi)在(zai)(zai)經(jing)(jing)濟市場(chang)化轉(zhuan)型的(de)過程中還存在(zai)(zai)一些(xie)相(xiang)對粗(cu)放的(de)地方，信(xin)貸(dai)(dai)(dai)文化還不夠健(jian)全(quan)，尤其是貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)支付管(guan)理(li)較(jiao)為(wei)薄弱，在(zai)(zai)實際(ji)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)活(huo)動中存在(zai)(zai)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)資金(jin)不按(an)照(zhao)約定用(yong)(yong)途使用(yong)(yong)的(de)情況(kuang)，不僅(jin)直接影(ying)響(xiang)借款(kuan)(kuan)人(ren)的(de)合法權益，而且可能誘發系統性風(feng)(feng)(feng)險，影(ying)響(xiang)到我(wo)國銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)體系的(de)穩(wen)定與(yu)安(an)全(quan)，需要進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)立法加以(yi)引導(dao)和(he)(he)改善(shan)。面(mian)對近年我(wo)國金(jin)融(rong)資產顯著增長，信(xin)貸(dai)(dai)(dai)資產規(gui)(gui)模迅速擴(kuo)張的(de)狀況(kuang)，如何(he)保障貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)資金(jin)的(de)安(an)全(quan)，有效防(fang)范(fan)信(xin)用(yong)(yong)風(feng)(feng)(feng)險，已經(jing)(jing)成(cheng)(cheng)為(wei)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)日常經(jing)(jing)營和(he)(he)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)監(jian)管(guan)的(de)重要責任。為(wei)履行(xing)(xing)(xing)(xing)好(hao)這(zhe)些(xie)責任，銀(yin)(yin)(yin)監(jian)會自成(cheng)(cheng)立以(yi)來就以(yi)系統化、規(gui)(gui)范(fan)化為(wei)指導(dao)致(zhi)力于逐步建(jian)立健(jian)全(quan)各類風(feng)(feng)(feng)險監(jian)管(guan)制(zhi)(zhi)度規(gui)(gui)章(zhang)，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)新規(gui)(gui)是一攬(lan)子貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)業務(wu)監(jian)管(guan)法規(gui)(gui)修訂與(yu)完(wan)善(shan)的(de)重要組成(cheng)(cheng)部(bu)分(fen)。
其次，有利(li)于銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)金(jin)融機(ji)構(gou)實(shi)(shi)現(xian)貸款(kuan)的(de)(de)(de)精細化(hua)管理，促進公(gong)平競爭(zheng)和(he)(he)科學(xue)發(fa)展。貸款(kuan)新規借鑒了(le)境外銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)貸款(kuan)業(ye)務的(de)(de)(de)通行(xing)(xing)(xing)做法，從(cong)加強(qiang)貸款(kuan)全(quan)流程管理的(de)(de)(de)思(si)路出(chu)發(fa)，要求將貸款(kuan)管理各環(huan)節(jie)的(de)(de)(de)責(ze)任落實(shi)(shi)到具體部(bu)門和(he)(he)崗位，并建立貸款(kuan)各操作環(huan)節(jie)的(de)(de)(de)考核和(he)(he)問責(ze)機(ji)制(zhi)，實(shi)(shi)現(xian)貸款(kuan)經(jing)營的(de)(de)(de)規范化(hua)和(he)(he)管理的(de)(de)(de)精細化(hua)。同時(shi)，以(yi)貸款(kuan)資金(jin)向(xiang)交(jiao)易(yi)對象支(zhi)付的(de)(de)(de)“受(shou)(shou)益(yi)人原則(ze)”為抓手，重點強(qiang)調貸款(kuan)資金(jin)交(jiao)易(yi)的(de)(de)(de)真實(shi)(shi)性，防范和(he)(he)杜(du)絕貸款(kuan)用途的(de)(de)(de)虛構(gou)和(he)(he)欺詐。此(ci)外，貸款(kuan)新規力(li)求適應我國基本國情、市場特點、法律(lv)環(huan)境和(he)(he)交(jiao)易(yi)習(xi)慣(guan)等，在充分考慮公(gong)眾(zhong)(zhong)接(jie)受(shou)(shou)和(he)(he)公(gong)眾(zhong)(zhong)利(li)益(yi)的(de)(de)(de)基礎上，盡量(liang)兼顧銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)金(jin)融機(ji)構(gou)的(de)(de)(de)管理差異和(he)(he)經(jing)營實(shi)(shi)際，鼓勵(li)和(he)(he)尊重銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)金(jin)融機(ji)構(gou)依法創新和(he)(he)科學(xue)發(fa)展。
第三，有利于規范和強化(hua)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)風(feng)險(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)控，保(bao)(bao)護廣大金(jin)融(rong)消費(fei)(fei)者的(de)(de)合法(fa)權益，支持(chi)實體(ti)(ti)經(jing)濟(ji)又好又快(kuai)發展(zhan)(zhan)。銀(yin)監會成立(li)以來，倡(chang)導以風(feng)險(xian)為本的(de)(de)監管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)念，明確(que)監管(guan)(guan)(guan)(guan)工(gong)作(zuo)的(de)(de)目的(de)(de)就是(shi)通過審慎有效的(de)(de)監管(guan)(guan)(guan)(guan)，保(bao)(bao)護廣大存款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人和消費(fei)(fei)者的(de)(de)利益，增進(jin)(jin)市場(chang)信(xin)心。貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)新(xin)規的(de)(de)出臺，將有利于銀(yin)行(xing)業(ye)金(jin)融(rong)機構不(bu)斷更新(xin)風(feng)險(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)理(li)念，應用(yong)(yong)先進(jin)(jin)風(feng)險(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)技術(shu)，逐(zhu)步(bu)(bu)建立(li)和完善(shan)信(xin)貸(dai)(dai)風(feng)險(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)架構體(ti)(ti)系，進(jin)(jin)一步(bu)(bu)提升貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)風(feng)險(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)水平，優化(hua)信(xin)貸(dai)(dai)結(jie)構，提高信(xin)貸(dai)(dai)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)質量，保(bao)(bao)障貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)業(ye)務(wu)(wu)安全運行(xing)和長遠發展(zhan)(zhan)。同時，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)新(xin)規通過必要的(de)(de)操作(zuo)流程及內部控制等手段，規范商業(ye)銀(yin)行(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)支付(fu)行(xing)為，確(que)保(bao)(bao)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)資(zi)金(jin)按借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)合同約定用(yong)(yong)途(tu)使用(yong)(yong)，防(fang)止借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人資(zi)金(jin)被(bei)挪用(yong)(yong)，有效保(bao)(bao)護金(jin)融(rong)消費(fei)(fei)者的(de)(de)合法(fa)權益，促(cu)進(jin)(jin)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)資(zi)金(jin)真(zhen)正(zheng)流向實體(ti)(ti)經(jing)濟(ji)，發揮金(jin)融(rong)支持(chi)實體(ti)(ti)經(jing)濟(ji)發展(zhan)(zhan)的(de)(de)作(zuo)用(yong)(yong)。此外，新(xin)辦法(fa)在廣大生產者和消費(fei)(fei)者獲得快(kuai)捷、方便的(de)(de)銀(yin)行(xing)金(jin)融(rong)服務(wu)(wu)方面也(ye)不(bu)會造成任何影(ying)響。
問：《流(liu)貸辦(ban)法》有哪些主要內容？
答：《流(liu)(liu)貸(dai)辦(ban)法(fa)》共分八(ba)章四十二(er)條，包括總(zong)則、受(shou)理與調(diao)查、風(feng)險(xian)評價與審批、合同簽(qian)訂(ding)、發(fa)放和(he)支付(fu)、貸(dai)后(hou)管理、法(fa)律責任和(he)附則等(deng)，主要(yao)從(cong)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)業務流(liu)(liu)程(cheng)規(gui)(gui)范的角度對(dui)(dui)銀行(xing)業金(jin)融(rong)機構(gou)提出(chu)監管要(yao)求(qiu)(qiu)，是對(dui)(dui)現行(xing)流(liu)(liu)動資(zi)(zi)金(jin)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)監管法(fa)規(gui)(gui)的系統性修訂(ding)和(he)完善。《流(liu)(liu)貸(dai)辦(ban)法(fa)》的核心內容(rong)，一方(fang)面(mian)是要(yao)求(qiu)(qiu)銀行(xing)業金(jin)融(rong)機構(gou)合理測算借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)的營(ying)運(yun)資(zi)(zi)金(jin)需求(qiu)(qiu)，審慎確定借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)的流(liu)(liu)動資(zi)(zi)金(jin)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的授(shou)信總(zong)額(e)及(ji)具(ju)體貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的額(e)度，并據此發(fa)放流(liu)(liu)動資(zi)(zi)金(jin)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，不得超過(guo)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)的實際(ji)需求(qiu)(qiu)超額(e)放貸(dai)。另一方(fang)面(mian)，強(qiang)調(diao)對(dui)(dui)流(liu)(liu)動資(zi)(zi)金(jin)的支付(fu)和(he)貸(dai)后(hou)管理，加強(qiang)對(dui)(dui)回籠資(zi)(zi)金(jin)的管控，要(yao)求(qiu)(qiu)銀行(xing)業金(jin)融(rong)機構(gou)針對(dui)(dui)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)所屬行(xing)業及(ji)經營(ying)特(te)點，通過(guo)定期與不定期現場檢(jian)查與非現場監測，分析借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)經營(ying)、財務、信用(yong)、支付(fu)、擔(dan)保(bao)及(ji)融(rong)資(zi)(zi)數量和(he)渠道變化等(deng)狀況，掌握各種影響借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)償(chang)債能力的風(feng)險(xian)因素等(deng)。
問：是不(bu)是可(ke)以這么認為，流(liu)動資金貸款需求測算是《流(liu)貸辦法》的要義和(he)精(jing)髓，能不(bu)能談一談起草思(si)路、主(zhu)要規(gui)定和(he)測算方法？
答：是(shi)的(de)(de)(de)(de)，對(dui)流(liu)動(dong)(dong)(dong)資金(jin)(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)進行(xing)(xing)需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)測(ce)算是(shi)《流(liu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)辦(ban)法》的(de)(de)(de)(de)核心指導思想。這主要是(shi)考(kao)慮流(liu)動(dong)(dong)(dong)資金(jin)(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)支(zhi)(zhi)付頻繁，周(zhou)轉速度快，支(zhi)(zhi)付管理(li)(li)控制的(de)(de)(de)(de)成本較高，但影響企業(ye)流(liu)動(dong)(dong)(dong)資金(jin)(jin)占用(yong)的(de)(de)(de)(de)因素(su)相對(dui)較為明確，流(liu)動(dong)(dong)(dong)資金(jin)(jin)需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)可(ke)進行(xing)(xing)合理(li)(li)測(ce)算等因素(su)，同時實踐中流(liu)動(dong)(dong)(dong)資金(jin)(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)挪用(yong)也多是(shi)源(yuan)于貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)發放的(de)(de)(de)(de)流(liu)動(dong)(dong)(dong)資金(jin)(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)金(jin)(jin)額超出借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)實際(ji)流(liu)動(dong)(dong)(dong)資金(jin)(jin)需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)。所以(yi)，《流(liu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)辦(ban)法》的(de)(de)(de)(de)規范重(zhong)點(dian)之一定位為銀行(xing)(xing)業(ye)金(jin)(jin)融機構(gou)應貼近借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)實際(ji)，合理(li)(li)測(ce)算借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)流(liu)動(dong)(dong)(dong)資金(jin)(jin)需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)，進而確定流(liu)動(dong)(dong)(dong)資金(jin)(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)額度和(he)期限，防止超額授(shou)信。《流(liu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)辦(ban)法》希望通過對(dui)流(liu)動(dong)(dong)(dong)資金(jin)(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)合理(li)(li)測(ce)算，做(zuo)到既有效(xiao)滿足企業(ye)正(zheng)常(chang)經(jing)營對(dui)流(liu)動(dong)(dong)(dong)資金(jin)(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)，同時又有效(xiao)防止因超過實際(ji)需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)發放貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)而導致的(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)資金(jin)(jin)被挪用(yong)。
基于以上(shang)考慮(lv)，《流(liu)貸(dai)(dai)(dai)辦(ban)法(fa)》主要(yao)從以下(xia)方面對流(liu)動資金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)資金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)需(xu)(xu)(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)測算提(ti)出要(yao)求(qiu)(qiu)(qiu)：一(yi)是要(yao)求(qiu)(qiu)(qiu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)應(ying)(ying)合(he)理(li)測算借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)營(ying)(ying)運(yun)資金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)需(xu)(xu)(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)，審慎(shen)確定(ding)借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)流(liu)動資金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)授信總額(e)及具體貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)額(e)度，不得超過(guo)借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)實際需(xu)(xu)(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)發放(fang)流(liu)動資金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)；二是在(zai)盡職調查(cha)環(huan)節(jie)上(shang)，要(yao)求(qiu)(qiu)(qiu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)應(ying)(ying)調查(cha)借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)營(ying)(ying)運(yun)資金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)總需(xu)(xu)(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)和現有融資性負(fu)債(zhai)(zhai)情況(kuang)，以及應(ying)(ying)收(shou)賬款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)、應(ying)(ying)付賬款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)、存貨(huo)等真實財務(wu)狀況(kuang)等要(yao)素；三是在(zai)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)風險評(ping)價與審批環(huan)節(jie)上(shang)，要(yao)求(qiu)(qiu)(qiu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)應(ying)(ying)根據(ju)借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)經營(ying)(ying)規模、業(ye)務(wu)特征及應(ying)(ying)收(shou)賬款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)、存貨(huo)、應(ying)(ying)付賬款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)、資金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)循(xun)環(huan)周(zhou)期(qi)等要(yao)素測算其營(ying)(ying)運(yun)資金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)需(xu)(xu)(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)，綜合(he)考慮(lv)借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)現金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)流(liu)、負(fu)債(zhai)(zhai)、還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)能(neng)力(li)、擔保等因素，合(he)理(li)確定(ding)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)結構，包括金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)、期(qi)限、利(li)率、擔保和還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)方式等；四是在(zai)貸(dai)(dai)(dai)后(hou)管理(li)上(shang)，要(yao)求(qiu)(qiu)(qiu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)應(ying)(ying)評(ping)估貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)品種、額(e)度、期(qi)限與借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)經營(ying)(ying)狀況(kuang)、還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)能(neng)力(li)的(de)(de)匹(pi)配程度，作為(wei)與借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)后(hou)續(xu)合(he)作的(de)(de)依據(ju)，必要(yao)時及時調整與借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)合(he)作的(de)(de)策(ce)略和內容(rong)。
為(wei)了(le)進一步明確(que)流(liu)(liu)動(dong)(dong)資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)(dai)款需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)的(de)(de)測算(suan)方法(fa)，《流(liu)(liu)貸(dai)(dai)辦法(fa)》附有《流(liu)(liu)動(dong)(dong)資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)(dai)款需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)量的(de)(de)測算(suan)參考(kao)(kao)》，明確(que)流(liu)(liu)動(dong)(dong)資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)(dai)款需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)量主要(yao)是(shi)基于(yu)借(jie)款人日(ri)常(chang)生產(chan)經營(ying)(ying)所需(xu)(xu)營(ying)(ying)運(yun)資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)與現有流(liu)(liu)動(dong)(dong)資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)的(de)(de)差額確(que)定。在實際(ji)估算(suan)過程(cheng)中，總的(de)(de)思(si)路(lu)是(shi)首先考(kao)(kao)慮(lv)借(jie)款人用于(yu)日(ri)常(chang)經營(ying)(ying)的(de)(de)營(ying)(ying)運(yun)資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)量，再扣除其現有融(rong)(rong)資(zi)(zi)和(he)能夠投入到(dao)日(ri)常(chang)經營(ying)(ying)的(de)(de)自(zi)有資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)，缺口即為(wei)新增流(liu)(liu)動(dong)(dong)資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)(dai)款需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)量。在估算(suan)營(ying)(ying)運(yun)資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)量過程(cheng)中，還(huan)要(yao)結合(he)借(jie)款人實際(ji)情(qing)況和(he)未(wei)來發展狀況，合(he)理預測各(ge)項資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)占用；同時考(kao)(kao)慮(lv)小企業融(rong)(rong)資(zi)(zi)、季(ji)節性生產(chan)、訂單融(rong)(rong)資(zi)(zi)等情(qing)況。總之，充分體現了(le)銀行(xing)業金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機構要(yao)根(gen)據客戶實際(ji)提(ti)升金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務水平和(he)控(kong)制金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)風險的(de)(de)要(yao)求(qiu)(qiu)。
問：在對流(liu)動資金貸款進行(xing)合理測(ce)算(suan)的基礎上，《流(liu)貸辦法》對流(liu)動資金貸款支付和貸后管理有什么要求？
答(da)：在對(dui)借款(kuan)人流(liu)動資金(jin)貸(dai)(dai)款(kuan)需求進行合理(li)測(ce)算的(de)基礎(chu)上，《流(liu)貸(dai)(dai)辦法》對(dui)流(liu)動資金(jin)貸(dai)(dai)款(kuan)支付作出了有(you)針(zhen)對(dui)性的(de)規定，同時(shi)嚴格(ge)對(dui)貸(dai)(dai)款(kuan)資金(jin)使用的(de)監(jian)控，加強貸(dai)(dai)后管理(li)。主要(yao)要(yao)求體現在：
首先，《流(liu)貸(dai)辦(ban)法(fa)》明確貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)具體支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)方(fang)式和標準主要(yao)(yao)由當事(shi)人(ren)(ren)約(yue)定。《流(liu)貸(dai)辦(ban)法(fa)》規定由借貸(dai)雙(shuang)方(fang)在合同中約(yue)定貸(dai)款(kuan)(kuan)資金的(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)方(fang)式和貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)受托(tuo)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)的(de)金額標準，要(yao)(yao)求(qiu)貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)應根據(ju)借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)的(de)行業特(te)征、經營規模、管(guan)理水(shui)平(ping)、信(xin)(xin)(xin)用狀況(kuang)等因素和貸(dai)款(kuan)(kuan)業務品種，合理約(yue)定貸(dai)款(kuan)(kuan)資金支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)方(fang)式及貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)受托(tuo)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)的(de)金額標準。特(te)別地，對(dui)與借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)新建立信(xin)(xin)(xin)貸(dai)業務關系且借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)用狀況(kuang)一般、支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)對(dui)象明確且單筆(bi)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)金額較大(da)，以及貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)認定的(de)貿易融資等其(qi)他情形(xing)，《流(liu)貸(dai)辦(ban)法(fa)》要(yao)(yao)求(qiu)原則(ze)上(shang)應采用貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)受托(tuo)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)方(fang)式。
其次，《流(liu)貸(dai)(dai)(dai)辦法》進一步嚴格支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)管理的相關要求。一是(shi)采用貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)受托支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)的，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)應根(gen)據約定(ding)(ding)的貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)用途,審核借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)提供的支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)申請所列支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)對象(xiang)、支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)金額等信(xin)息是(shi)否與相應的商(shang)務合同(tong)(tong)等證明材料相符(fu)。審核同(tong)(tong)意后(hou)，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)應將貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)資金通(tong)過借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)賬(zhang)(zhang)戶支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)給借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)交易(yi)對象(xiang)；二是(shi)采用借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)自主支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)的，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)應按借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)合同(tong)(tong)約定(ding)(ding)要求借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)定(ding)(ding)期匯(hui)總報告貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)資金支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)情(qing)況，并通(tong)過賬(zhang)(zhang)戶分析(xi)、憑證查(cha)(cha)驗或現場調查(cha)(cha)等方式核查(cha)(cha)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)是(shi)否符(fu)合約定(ding)(ding)用途；三(san)是(shi)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)過程中，借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)信(xin)用狀況下(xia)降、貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)資金使(shi)用出(chu)現異常的，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)應與借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)協商(shang)補充貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)發(fa)放和(he)(he)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)條件，或根(gen)據合同(tong)(tong)約定(ding)(ding)變更貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)方式、停止(zhi)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)資金的發(fa)放和(he)(he)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)。
第三，《流貸(dai)辦法》加強對流動資金貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的(de)貸(dai)后管理(li)要(yao)求，要(yao)求貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)應動態關注借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)經營(ying)(ying)、管理(li)、財務及資金流向等重大預(yu)警信號，及時(shi)采(cai)取提前收貸(dai)、追加擔保等有效措(cuo)施防(fang)范化解貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)風(feng)險；要(yao)求貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)應評估(gu)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)品(pin)種、額度、期限與借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)經營(ying)(ying)狀況、還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)能力的(de)匹(pi)配程度，作(zuo)(zuo)為與借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)后續合作(zuo)(zuo)的(de)依據，必要(yao)時(shi)及時(shi)調整與借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)合作(zuo)(zuo)的(de)策(ce)略和內容。
特別需要注意的(de)是，《流(liu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)辦法》要求(qiu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)通過(guo)合(he)(he)理設定貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)業(ye)務品(pin)種(zhong)(zhong)和(he)期限(xian)(xian)、設立專門資(zi)金(jin)回(hui)(hui)籠賬戶(hu)(hu)(hu)、協(xie)商簽訂賬戶(hu)(hu)(hu)管(guan)理協(xie)議(yi)等(deng)方式，加(jia)強(qiang)對(dui)回(hui)(hui)籠資(zi)金(jin)的(de)管(guan)控：一是要求(qiu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)應(ying)根(gen)據(ju)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)生產經(jing)營的(de)規(gui)模(mo)和(he)周期特點，合(he)(he)理設定流(liu)動資(zi)金(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)業(ye)務品(pin)種(zhong)(zhong)和(he)期限(xian)(xian)，以滿足(zu)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)生產經(jing)營的(de)資(zi)金(jin)需求(qiu)，實現對(dui)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)資(zi)金(jin)回(hui)(hui)籠的(de)有效(xiao)控制；二(er)是要求(qiu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)應(ying)在借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)合(he)(he)同中(zhong)約(yue)(yue)(yue)定由(you)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)承諾(nuo)，貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)有權根(gen)據(ju)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)資(zi)金(jin)回(hui)(hui)籠情況(kuang)(kuang)提前收回(hui)(hui)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)；三是規(gui)定貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)應(ying)通過(guo)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)合(he)(he)同的(de)約(yue)(yue)(yue)定，要求(qiu)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)指定專門資(zi)金(jin)回(hui)(hui)籠賬戶(hu)(hu)(hu)并及時提供該(gai)賬戶(hu)(hu)(hu)資(zi)金(jin)進出(chu)情況(kuang)(kuang)。貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)可根(gen)據(ju)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)信用狀況(kuang)(kuang)、融資(zi)情況(kuang)(kuang)等(deng)，與借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)協(xie)商簽訂賬戶(hu)(hu)(hu)管(guan)理協(xie)議(yi)，明確約(yue)(yue)(yue)定對(dui)指定賬戶(hu)(hu)(hu)回(hui)(hui)籠資(zi)金(jin)進出(chu)的(de)管(guan)理。貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)應(ying)關注大(da)額及異常資(zi)金(jin)流(liu)入(ru)流(liu)出(chu)情況(kuang)(kuang)，加(jia)強(qiang)對(dui)資(zi)金(jin)回(hui)(hui)籠賬戶(hu)(hu)(hu)的(de)監控。
問：《流(liu)貸辦法(fa)》對流(liu)動資金貸款用途(tu)有(you)何限(xian)制？
答：鑒于目前(qian)實(shi)踐(jian)中(zhong)存在流(liu)(liu)動(dong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)被挪(nuo)用(yong)于固定資(zi)(zi)(zi)產投(tou)資(zi)(zi)(zi)等其(qi)他(ta)用(yong)途(tu)的(de)(de)情況，為強化(hua)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)用(yong)途(tu)管理(li)，《流(liu)(liu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)辦法(fa)》明確規(gui)定，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人應與借款(kuan)(kuan)人約(yue)定明確、合(he)法(fa)的(de)(de)用(yong)途(tu)，流(liu)(liu)動(dong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)不得(de)(de)用(yong)于固定資(zi)(zi)(zi)產、股權等投(tou)資(zi)(zi)(zi)，不得(de)(de)用(yong)于國家禁止生產、經(jing)營的(de)(de)領域(yu)和用(yong)途(tu)。同時(shi)，流(liu)(liu)動(dong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)不得(de)(de)違規(gui)挪(nuo)用(yong)，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人應按照(zhao)合(he)同約(yue)定認(ren)真檢查、監(jian)督流(liu)(liu)動(dong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)使用(yong)情況。
問：《流(liu)貸辦(ban)法》如(ru)何防范(fan)超額授信風險(xian)？
答：為(wei)防(fang)(fang)止超額授信，消除貸(dai)款(kuan)資金挪用(yong)隱患，《流貸(dai)辦法》在防(fang)(fang)范超額授信風險方面(mian)，要求貸(dai)款(kuan)人應根據經濟運行狀(zhuang)況、行業(ye)發(fa)展規律(lv)(lv)和(he)借(jie)款(kuan)人的(de)有效(xiao)信貸(dai)需求等，合理確定內部(bu)績(ji)效(xiao)考核指標，不(bu)得制訂不(bu)合理的(de)貸(dai)款(kuan)規模指標，不(bu)得惡性競爭和(he)突擊放(fang)貸(dai)。同時，明確了貸(dai)款(kuan)人以(yi)降低信貸(dai)條件(jian)或超過借(jie)款(kuan)人實際資金需求發(fa)放(fang)貸(dai)款(kuan)的(de)法律(lv)(lv)責任，銀監(jian)會可以(yi)按照《中華人民共和(he)國銀行業(ye)監(jian)督管理法》的(de)相(xiang)關條款(kuan)對(dui)其進行處罰。
問：《個貸辦法》有哪些(xie)主要內容？
答：《個(ge)貸(dai)(dai)辦法(fa)》共(gong)分八章四十七條，包括總則、受理與調查、風(feng)(feng)險評價與審(shen)(shen)批、協(xie)議與發(fa)放、支付管(guan)(guan)理、貸(dai)(dai)后管(guan)(guan)理、法(fa)律責(ze)任(ren)和附則等(deng)，主要從(cong)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)業(ye)務(wu)流(liu)程規(gui)范的(de)(de)角度(du)提(ti)出監管(guan)(guan)要求，是(shi)對現行個(ge)人貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)類監管(guan)(guan)法(fa)規(gui)的(de)(de)系統(tong)性完善，以促進商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行提(ti)高個(ge)人金(jin)融服務(wu)質量，同(tong)時，審(shen)(shen)慎(shen)控制相關(guan)金(jin)融風(feng)(feng)險。其(qi)要點(dian)集中在(zai)以下(xia)幾個(ge)方面：一是(shi)強(qiang)化(hua)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)全流(liu)程管(guan)(guan)理，推動(dong)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行傳統(tong)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)管(guan)(guan)理模式的(de)(de)轉(zhuan)型(xing)，提(ti)升(sheng)(sheng)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行個(ge)貸(dai)(dai)資產(chan)管(guan)(guan)理的(de)(de)精(jing)細(xi)化(hua)水平(ping)；二是(shi)倡導(dao)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)支付管(guan)(guan)理理念，強(qiang)化(hua)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)用途(tu)管(guan)(guan)理,提(ti)升(sheng)(sheng)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行風(feng)(feng)險防范與控制能力(li)，同(tong)時，防范借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人資金(jin)被挪用；三是(shi)強(qiang)調合同(tong)的(de)(de)有效管(guan)(guan)理，強(qiang)化(hua)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)風(feng)(feng)險要點(dian)的(de)(de)控制，營(ying)造良好的(de)(de)信用環(huan)境；四是(shi)強(qiang)調加強(qiang)貸(dai)(dai)后管(guan)(guan)理，提(ti)升(sheng)(sheng)信貸(dai)(dai)管(guan)(guan)理質量；五(wu)是(shi)明確貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人的(de)(de)法(fa)律責(ze)任(ren)，強(qiang)化(hua)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)責(ze)任(ren)的(de)(de)針對性，構(gou)建健康的(de)(de)信貸(dai)(dai)文化(hua)。
問：《個(ge)貸(dai)辦(ban)法》對個(ge)人貸(dai)款(kuan)用(yong)途(tu)有何要求？
答：《個(ge)貸(dai)(dai)(dai)辦法(fa)(fa)(fa)》明確規(gui)(gui)定，個(ge)人(ren)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)用(yong)途應符合法(fa)(fa)(fa)律、法(fa)(fa)(fa)規(gui)(gui)規(gui)(gui)定和國家有(you)關政(zheng)策，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)人(ren)不得(de)發放無指定用(yong)途的(de)個(ge)人(ren)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)。個(ge)人(ren)在提(ti)出貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)申(shen)請時，應當有(you)明確合法(fa)(fa)(fa)的(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)用(yong)途。同(tong)時，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)人(ren)應就借(jie)款(kuan)人(ren)的(de)借(jie)款(kuan)用(yong)途進行盡職調(diao)查(cha)，有(you)效(xiao)防范(fan)個(ge)人(ren)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)業(ye)務風險。
問：《個貸辦(ban)法》對個人貸款(kuan)面談(tan)面簽制度是如何規定的？
答：《個(ge)(ge)貸(dai)(dai)辦法》要求執(zhi)行貸(dai)(dai)款面(mian)(mian)談(tan)(tan)面(mian)(mian)簽制(zhi)度。一(yi)方面(mian)(mian)，貸(dai)(dai)款人(ren)應建立(li)并嚴格執(zhi)行貸(dai)(dai)款面(mian)(mian)談(tan)(tan)制(zhi)度，對通(tong)過電子銀(yin)行渠道發放的低風(feng)險個(ge)(ge)人(ren)質押貸(dai)(dai)款的情(qing)形，貸(dai)(dai)款人(ren)可(ke)以(yi)不進行貸(dai)(dai)款面(mian)(mian)談(tan)(tan)，但至少應當采取有(you)效措施確定(ding)借(jie)款人(ren)的真實身份。同時，除電子銀(yin)行渠道辦理的貸(dai)(dai)款，貸(dai)(dai)款人(ren)應要求借(jie)款人(ren)當面(mian)(mian)簽訂借(jie)款合同及其(qi)他(ta)相關文(wen)件。
強調(diao)面談面簽(qian)，主要是為了核實(shi)個人(ren)貸(dai)款(kuan)的真實(shi)性，防止出現個人(ren)被不法(fa)分子冒(mao)(mao)名套(tao)取銀行貸(dai)款(kuan)，或借款(kuan)人(ren)的信貸(dai)資(zi)金被他人(ren)冒(mao)(mao)領挪用，以切實(shi)保護借款(kuan)人(ren)的合(he)法(fa)權益。
問：《個貸辦法》在支付管理方面有什么要求(qiu)？
答(da)：這是《個貸辦法》的(de)核心內容(rong)。《個貸辦法》明確規(gui)定(ding)，除(chu)特殊情形外，個人(ren)(ren)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)資(zi)金(jin)應(ying)(ying)當采(cai)用(yong)(yong)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)受(shou)托支(zhi)付(fu)方式向借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)交易(yi)(yi)對象(xiang)支(zhi)付(fu)，即由(you)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)根(gen)據借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)的(de)提款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)申(shen)請和支(zhi)付(fu)委(wei)托，將貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)資(zi)金(jin)支(zhi)付(fu)給符合合同約定(ding)用(yong)(yong)途的(de)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)交易(yi)(yi)對象(xiang)。并要求貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)應(ying)(ying)在(zai)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)資(zi)金(jin)發放(fang)前審核借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)相關交易(yi)(yi)資(zi)料和憑證是否符合合同約定(ding)條(tiao)件，在(zai)支(zhi)付(fu)后做好有關細節的(de)認定(ding)記(ji)錄。
《個(ge)(ge)貸(dai)(dai)(dai)辦(ban)法》關(guan)于采用貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)受托(tuo)支(zhi)付(fu)的(de)例外(wai)情形(xing)，主要包括(kuo)：一是(shi)借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)無法事(shi)先(xian)確(que)(que)定(ding)(ding)具(ju)(ju)體交易(yi)(yi)對象且金(jin)(jin)額不超過三十萬元(yuan)人(ren)(ren)(ren)民幣(bi)；二是(shi)借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)交易(yi)(yi)對象不具(ju)(ju)備條(tiao)件有效使用非(fei)現(xian)金(jin)(jin)結算方(fang)(fang)式(shi)(shi)(shi)。上述個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，經(jing)(jing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)同意可(ke)以采取借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)自(zi)主支(zhi)付(fu)方(fang)(fang)式(shi)(shi)(shi)。此(ci)外(wai)，考慮個(ge)(ge)體經(jing)(jing)營(ying)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)與個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)消費貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)在(zai)(zai)實踐中存(cun)在(zai)(zai)一些(xie)差別，個(ge)(ge)體經(jing)(jing)營(ying)戶在(zai)(zai)商(shang)品(pin)生(sheng)(sheng)產和交易(yi)(yi)過程中，通常事(shi)先(xian)不確(que)(que)定(ding)(ding)交易(yi)(yi)對象且現(xian)買現(xian)付(fu)。對此(ci)，《個(ge)(ge)貸(dai)(dai)(dai)辦(ban)法》作出以下特別規定(ding)(ding)：一是(shi)明確(que)(que)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)資金(jin)(jin)用于生(sheng)(sheng)產經(jing)(jing)營(ying)且金(jin)(jin)額不超過50萬元(yuan)人(ren)(ren)(ren)民幣(bi)的(de)，可(ke)以采用借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)自(zi)主支(zhi)付(fu)方(fang)(fang)式(shi)(shi)(shi)；二是(shi)規定(ding)(ding)個(ge)(ge)體工(gong)商(shang)戶和農(nong)村(cun)承包經(jing)(jing)營(ying)戶申請個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)用于生(sheng)(sheng)產經(jing)(jing)營(ying)且金(jin)(jin)額超過50萬元(yuan)人(ren)(ren)(ren)民幣(bi)的(de)，可(ke)以按貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)用途適用相關(guan)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)管理辦(ban)法的(de)規定(ding)(ding)。這樣規定(ding)(ding)，可(ke)以滿足農(nong)村(cun)經(jing)(jing)濟和個(ge)(ge)體商(shang)戶的(de)實際發展需要。
問：《個(ge)貸辦(ban)法》的出臺，是(shi)否會影(ying)響(xiang)個(ge)人貸款的申請與(yu)使(shi)用？
答：《個(ge)貸辦(ban)法(fa)》就(jiu)貸款(kuan)(kuan)流程等方面所作的(de)(de)一(yi)些(xie)監管要求，沒有抬高個(ge)人獲得貸款(kuan)(kuan)的(de)(de)門檻(jian)，不(bu)會影(ying)響(xiang)個(ge)人貸款(kuan)(kuan)的(de)(de)申請(qing)。同時，《個(ge)貸辦(ban)法(fa)》提出的(de)(de)貸款(kuan)(kuan)人受托支付管理理念，已是目前(qian)廣大銀行(xing)(xing)業金融機(ji)構的(de)(de)通(tong)行(xing)(xing)做法(fa)，符合我國的(de)(de)實際情況，是現行(xing)(xing)做法(fa)的(de)(de)制度化，因此，不(bu)會影(ying)響(xiang)到借款(kuan)(kuan)人的(de)(de)資(zi)金使用。此外，《個(ge)貸辦(ban)法(fa)》針對一(yi)些(xie)特殊情況，已就(jiu)貸款(kuan)(kuan)人受托支付作了一(yi)些(xie)例外規定，小額個(ge)人貸款(kuan)(kuan)和個(ge)體經(jing)營貸款(kuan)(kuan)的(de)(de)申請(qing)和使用也不(bu)會受到影(ying)響(xiang)。
需要強調的(de)(de)(de)是，《個(ge)貸(dai)辦法》不(bu)僅不(bu)會給(gei)金融(rong)消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)增添麻煩，相反，其中(zhong)的(de)(de)(de)一些規(gui)定還有利(li)于金融(rong)消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)權(quan)益(yi)的(de)(de)(de)保(bao)護，如“貸(dai)款(kuan)人對未獲批準的(de)(de)(de)個(ge)人貸(dai)款(kuan)申請(qing)，應告知借款(kuan)人”、“借款(kuan)合同采用格式條(tiao)款(kuan)的(de)(de)(de)，應當(dang)維(wei)護借款(kuan)人的(de)(de)(de)合法權(quan)益(yi)，并(bing)予以公示”等條(tiao)款(kuan)，都體現了保(bao)護金融(rong)消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)利(li)益(yi)的(de)(de)(de)理(li)(li)念。總之，通過對個(ge)人貸(dai)款(kuan)業(ye)務(wu)的(de)(de)(de)規(gui)范管理(li)(li)，可(ke)以進一步(bu)鞏固我國銀行業(ye)金融(rong)機構個(ge)人貸(dai)款(kuan)經營管理(li)(li)的(de)(de)(de)良好基(ji)礎，為個(ge)人貸(dai)款(kuan)業(ye)務(wu)長遠(yuan)可(ke)持續發展提供制度保(bao)障。
問(wen)：《流貸辦法》、《個貸辦法》是否適用于非銀行金(jin)融機構？
答：《流(liu)貸辦法》規范的貸款人(ren)主體，是指中華人(ren)民共和國境(jing)內經中國銀監會批準設立的銀行業金(jin)融機構(gou)。
對《個(ge)貸辦(ban)法(fa)》，消(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)(rong)公(gong)(gong)司(si)、汽車金融(rong)(rong)公(gong)(gong)司(si)等非銀(yin)行(xing)(xing)金融(rong)(rong)機構(gou)(gou)要參照執行(xing)(xing)。這主(zhu)要基于以下兩(liang)方面的考慮：一(yi)是消(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)(rong)公(gong)(gong)司(si)、汽車金融(rong)(rong)公(gong)(gong)司(si)等非銀(yin)行(xing)(xing)金融(rong)(rong)機構(gou)(gou)提(ti)供的個(ge)人貸款(kuan)業(ye)務，其產品特征和(he)業(ye)務運作模式和(he)銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)金融(rong)(rong)機構(gou)(gou)的個(ge)人貸款(kuan)業(ye)務類似；二是消(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)(rong)公(gong)(gong)司(si)等非銀(yin)行(xing)(xing)金融(rong)(rong)機構(gou)(gou)在組織(zhi)、技術(shu)、管理(li)上存在客觀困難(nan)，難(nan)以全面執行(xing)(xing)《個(ge)貸辦(ban)法(fa)》中的部分規定(ding)要求。
問：貸款新規(gui)實施貸款支付管理是(shi)否會影(ying)響(xiang)銀(yin)行業金融(rong)機構和借款人的(de)成本？
答：貸款(kuan)(kuan)新規(gui)在起草過程中，多方征求意(yi)見，反復論證和(he)討(tao)論修改，充(chong)分(fen)(fen)考慮了境內外做(zuo)法和(he)各方意(yi)見。特別是在設計支(zhi)(zhi)(zhi)付方式(shi)、確定(ding)支(zhi)(zhi)(zhi)付標準等(deng)有關規(gui)定(ding)時，在綜合考慮借(jie)款(kuan)(kuan)人特點、承(cheng)受能(neng)力等(deng)因素基礎(chu)上(shang)(shang)，由部分(fen)(fen)銀(yin)(yin)行業(ye)金融機(ji)(ji)構進行了實(shi)際業(ye)務測算。結(jie)果(guo)表(biao)明，貸款(kuan)(kuan)新規(gui)的(de)(de)(de)貸款(kuan)(kuan)支(zhi)(zhi)(zhi)付管理規(gui)定(ding)能(neng)夠保(bao)證借(jie)款(kuan)(kuan)人的(de)(de)(de)正常(chang)用款(kuan)(kuan)需求，也能(neng)夠保(bao)障貸款(kuan)(kuan)資金的(de)(de)(de)及時有效支(zhi)(zhi)(zhi)付，還能(neng)夠降低(di)借(jie)款(kuan)(kuan)人的(de)(de)(de)利(li)息支(zhi)(zhi)(zhi)出(chu)，節(jie)約借(jie)款(kuan)(kuan)人的(de)(de)(de)財務成本(ben)。對銀(yin)(yin)行業(ye)金融機(ji)(ji)構來說(shuo)，可能(neng)從單(dan)筆(bi)業(ye)務上(shang)(shang)看會增加(jia)某(mou)些環節(jie)的(de)(de)(de)操作成本(ben)，但實(shi)際上(shang)(shang)由于(yu)貸款(kuan)(kuan)挪用風險的(de)(de)(de)減少，整體貸款(kuan)(kuan)質量會得到(dao)提高，銀(yin)(yin)行業(ye)金融機(ji)(ji)構的(de)(de)(de)整體效益也將得到(dao)提高。
問(wen)：今后，銀監會(hui)如(ru)何保證(zheng)貸款新規的貫(guan)徹(che)落實，或者說有(you)什么具體的工作計劃安排(pai)？
答：銀監(jian)會(hui)今年(nian)將按照(zhao)中(zhong)央經(jing)濟工作(zuo)會(hui)議的(de)有(you)關(guan)要求，把推動落實貸(dai)款(kuan)新規作(zuo)為工作(zuo)重點(dian)之一，督促(cu)銀行(xing)業金融機構真正實現發展(zhan)方式(shi)的(de)轉變，樹立(li)“實貸(dai)實付”理念，建立(li)全(quan)流(liu)(liu)程的(de)精細化信(xin)貸(dai)管理模(mo)式(shi)，注重從源頭上(shang)控制信(xin)貸(dai)資金被挪用風險，為貸(dai)款(kuan)資金流(liu)(liu)向實體經(jing)濟提供制度保(bao)障。
首先，銀(yin)行業(ye)(ye)金融(rong)機(ji)構(gou)要提高認(ren)識，準確理解貸款新規(gui)(gui)的(de)(de)監管(guan)要求(qiu)。銀(yin)行業(ye)(ye)金融(rong)機(ji)構(gou)要全面(mian)、準確地理解和把握貸款新規(gui)(gui)的(de)(de)規(gui)(gui)定(ding)，規(gui)(gui)范、統一地遵(zun)循貸款新規(gui)(gui)的(de)(de)要求(qiu)，制定(ding)管(guan)理細則和操作(zuo)規(gui)(gui)程，做好組織架構(gou)、信息系(xi)統、合(he)同(tong)文本修訂(ding)等準備工作(zuo)。銀(yin)監會將加強(qiang)督促(cu)引導，按照已(yi)確定(ding)的(de)(de)實(shi)施(shi)時間表，及時嚴格(ge)推進各銀(yin)行業(ye)(ye)金融(rong)機(ji)構(gou)“齊步走”，防止不公平競爭，并(bing)結(jie)合(he)有關業(ye)(ye)務的(de)(de)現場檢(jian)查，加強(qiang)對落(luo)實(shi)貸款新規(gui)(gui)情況的(de)(de)檢(jian)查，以檢(jian)查促(cu)落(luo)實(shi)。
其(qi)次，我們將(jiang)嚴(yan)格要求各(ge)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)(gou)(gou)按照貸(dai)款新(xin)規(gui)(gui)開(kai)展業(ye)務，做好(hao)對(dui)客戶(hu)的(de)(de)(de)宣傳和解釋工作(zuo)。貸(dai)款新(xin)規(gui)(gui)實施(shi)后，銀(yin)(yin)監(jian)(jian)會(hui)(hui)將(jiang)跟蹤銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)(gou)(gou)對(dui)貸(dai)款新(xin)規(gui)(gui)的(de)(de)(de)執(zhi)行(xing)(xing)(xing)情況，針對(dui)出現(xian)的(de)(de)(de)問(wen)題及時(shi)采取相(xiang)應的(de)(de)(de)監(jian)(jian)管(guan)措施(shi)，有效提高銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)(gou)(gou)的(de)(de)(de)貸(dai)款管(guan)理水平。銀(yin)(yin)監(jian)(jian)會(hui)(hui)將(jiang)把各(ge)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)(gou)(gou)執(zhi)行(xing)(xing)(xing)貸(dai)款新(xin)規(gui)(gui)的(de)(de)(de)情況作(zuo)為監(jian)(jian)管(guan)評(ping)價的(de)(de)(de)重要參考(kao)。對(dui)執(zhi)行(xing)(xing)(xing)不積極、不到位造成(cheng)重大(da)負面影(ying)響的(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)(gou)(gou)，銀(yin)(yin)監(jian)(jian)會(hui)(hui)將(jiang)按照有關法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)(gui)和審(shen)慎監(jian)(jian)管(guan)要求，嚴(yan)格追責。
第三，進一步加大宣傳與培訓力度，主動加強與有關部門聯系溝通，努力使貸款新規深入人心。銀監會將通過多種途徑，對貸款新規進行充分輔導和說明，爭取銀行業金融機構和廣大金融消費者的理解與支持，為貸款新規的深入貫徹落實創造良好的內外部環境。特別是要讓廣大客戶知曉貸款新規對保護其利益的好處，提高執行貸款新規的自覺性。
日期：2010-2-23 9:12:58 | 關閉