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《互聯網保險業務監管暫行辦法》答記者問
//cciia.org.cn 2015-7-28 9:03:07 來源：保監會網站
近日(ri)，中國(guo)保(bao)監會出臺了《關于(yu)印發〈互聯網保(bao)險業務監管暫(zan)行辦法(fa)〉的(de)通知》（以下簡稱“《辦法(fa)》”），自(zi)2015年10月1日(ri)起實施。保(bao)監會相關部門負責人就(jiu)有關問(wen)(wen)題答記者問(wen)(wen)。
一、 出臺《辦法》的背景是什么？
答：隨著信(xin)息技術的(de)快(kuai)速發(fa)展與廣泛普及,互(hu)聯網及移動互(hu)聯已成為(wei)保險(xian)(xian)機構銷售和服(fu)務(wu)的(de)新興(xing)渠道。近年來，我國(guo)互(hu)聯網保險(xian)(xian)呈現加速發(fa)展態勢，為(wei)保險(xian)(xian)業注入了活力，但也(ye)存在(zai)銷售行為(wei)觸及監(jian)管邊(bian)界、服(fu)務(wu)體系滯后和風(feng)險(xian)(xian)管控不足等風(feng)險(xian)(xian)和問題，亟需進一(yi)步規范。
同(tong)(tong)時，近期人民銀行會(hui)同(tong)(tong)有關部門(men)下發(fa)了(le)《關于促進互聯網(wang)(wang)金融健康發(fa)展的指導(dao)意見》，指出互聯網(wang)(wang)金融按(an)照“依法監(jian)(jian)(jian)管(guan)、適度(du)監(jian)(jian)(jian)管(guan)、分類(lei)監(jian)(jian)(jian)管(guan)、協同(tong)(tong)監(jian)(jian)(jian)管(guan)、創新監(jian)(jian)(jian)管(guan)”的原則監(jian)(jian)(jian)管(guan)。
為(wei)規(gui)范互(hu)聯網(wang)保險(xian)經營(ying)行為(wei)，促進(jin)互(hu)聯網(wang)保險(xian)健康規(gui)范發展，保護保險(xian)消費者合法(fa)權益，我會制定(ding)了《互(hu)聯網(wang)保險(xian)業(ye)務監(jian)管暫(zan)行辦法(fa)》。
二、《辦法》遵循的主要原則是什么？
答(da)：一是促進互(hu)聯網(wang)保(bao)險(xian)業(ye)務健康(kang)發(fa)展(zhan)。《辦法》堅持發(fa)展(zhan)與規范并(bing)重，支持和鼓勵(li)互(hu)聯網(wang)保(bao)險(xian)創新(xin)，開展(zhan)適度監管，促進互(hu)聯網(wang)保(bao)險(xian)業(ye)務健康(kang)發(fa)展(zhan)。
二是(shi)切實保護互聯(lian)網保險消(xiao)費者權(quan)益(yi)。《辦法(fa)》結合互聯(lian)網保險自主交易的特(te)點(dian)，堅持(chi)保護消(xiao)費者合法(fa)權(quan)益(yi)這一基(ji)本原(yuan)則，強化信息(xi)披露、客戶服務，重點(dian)保護保險消(xiao)費者的知情權(quan)、選擇權(quan)以及個人信息(xi)安全等(deng)。
三(san)是(shi)線(xian)上與線(xian)下(xia)監(jian)管標準一致(zhi)。互(hu)聯網(wang)(wang)保險(xian)沒有改變保險(xian)的根(gen)本屬性，互(hu)聯網(wang)(wang)保險(xian)業(ye)務(wu)(wu)監(jian)管應與傳統(tong)保險(xian)業(ye)務(wu)(wu)監(jian)管具有一致(zhi)性。因此，《辦法》堅持(chi)現(xian)(xian)有監(jian)管方向和原則的前提下(xia)，根(gen)據(ju)互(hu)聯網(wang)(wang)保險(xian)的特(te)性，對(dui)現(xian)(xian)有監(jian)管規則進行了適(shi)當延伸(shen)和細化。
四是強(qiang)化市(shi)(shi)場退出管(guan)理。根據(ju)“放(fang)開前(qian)端(duan)、管(guan)住(zhu)后(hou)端(duan)”的(de)監管(guan)思路，《辦法》主要是通過明確列明禁止性行為的(de)方式，強(qiang)化保(bao)險機構和第(di)三方網(wang)絡(luo)平臺的(de)市(shi)(shi)場退出管(guan)理，為互聯網(wang)保(bao)險業(ye)務(wu)的(de)發展營造良好的(de)市(shi)(shi)場環境。
三、《辦法》的主要結構和內容是什么？
答：《辦法(fa)》共(gong)六章、30條，主要(yao)就參與互聯網(wang)保險業務的經營主體、經營條件、經營區域、信息(xi)披露、監(jian)督管理(li)等方面，明確了基本(ben)的經營規范和監(jian)管要(yao)求(qiu)。內容包括(kuo)：
1.總則。主(zhu)要明確了互(hu)聯網保險(xian)業(ye)務、保險(xian)機(ji)構、自營網絡平臺(tai)、第三方網絡平臺(tai)等(deng)概念的(de)界(jie)定(ding)，以及保險(xian)機(ji)構經(jing)營互(hu)聯網保險(xian)業(ye)務的(de)基本原則要求。
2.經營條件與經營區域。主要規(gui)定了保(bao)(bao)險(xian)機構經營(ying)互聯(lian)網(wang)保(bao)(bao)險(xian)業務的(de)集中(zhong)管(guan)理要求，自營(ying)網(wang)絡平(ping)(ping)臺和第三(san)方網(wang)絡平(ping)(ping)臺的(de)經營(ying)條件，以及可(ke)擴展經營(ying)區(qu)域的(de)險(xian)種(zhong)范(fan)圍等。
3.信息披露。主要明確了保險產品、保險機構以及(ji)行業協(xie)會(hui)分別在信(xin)息披(pi)露(lu)方(fang)面的具體內容和要求。
4.經營規則。主要規定(ding)了參與(yu)互聯(lian)網保(bao)險(xian)業務相關(guan)機構的(de)職責定(ding)位、產品管理(li)(li)、保(bao)費(fei)收(shou)取、交(jiao)易記錄、客(ke)戶服務、信息安全、異常處理(li)(li)、反洗錢以及相關(guan)費(fei)用(yong)結算與(yu)支付方(fang)面(mian)的(de)具(ju)體監管要求。
5.監督管理。主(zhu)要(yao)規(gui)定了(le)保險機構、第三(san)方網絡平臺的禁止性(xing)行為(wei)及退出管理要(yao)求，明(ming)確(que)了(le)保監會、保監局的監管職責分(fen)工與監管方式(shi)。
6.附則。主要明確了對專業互聯網保險公司、再保險業務、通過即時通訊工具等方式銷售保險產品、保險集團公司依法設立的網絡平臺的管理要求，以及《辦法》的解釋權、修訂權及施行時間等。
四、《辦法》的適用對象有哪些？
答：《辦法》適用的(de)對象為(wei)保(bao)險(xian)(xian)(xian)機構(gou)(gou)和第(di)三(san)方網(wang)(wang)(wang)絡(luo)平(ping)臺。保(bao)險(xian)(xian)(xian)機構(gou)(gou)是(shi)指保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司、全國性的(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)專(zhuan)業中介機構(gou)(gou)。第(di)三(san)方網(wang)(wang)(wang)絡(luo)平(ping)臺是(shi)指除保(bao)險(xian)(xian)(xian)機構(gou)(gou)的(de)自營網(wang)(wang)(wang)絡(luo)平(ping)臺外(wai),在互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)保(bao)險(xian)(xian)(xian)業務(wu)活動(dong)中，為(wei)保(bao)險(xian)(xian)(xian)消(xiao)費者和保(bao)險(xian)(xian)(xian)機構(gou)(gou)提(ti)供網(wang)(wang)(wang)絡(luo)技術支持輔助服務(wu)的(de)網(wang)(wang)(wang)絡(luo)平(ping)臺。
保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司或保(bao)險(xian)(xian)集團下(xia)屬的非保(bao)險(xian)(xian)類子公(gong)司或其(qi)他子公(gong)司、保(bao)險(xian)(xian)資產管理公(gong)司、區(qu)域(yu)性保(bao)險(xian)(xian)專業中(zhong)介(jie)機構(gou)、保(bao)險(xian)(xian)兼業代理機構(gou)等，都不能經營互聯網保(bao)險(xian)(xian)業務。
五、《辦法》對互聯網保險產品的監管要求是如何規定的？
答：《辦法》未對互聯網保險產品做出特殊規定。盡管互聯網保險產品種類繁多，創新產品層出不窮，但與傳統保險產品并沒有本質上差別。因此，《辦法》未提出單獨報備“互聯網專用產品”要求，而是采取與線下產品一致的監管要求，由保險公司根據自身管控水平、信息化水平及產品特點，自主選擇符合互聯網特性的產品開展經營。保險監管機構主要通過事中監控和事后監督等措施，實施退出管理以加強對互聯網保險產品的監管。
六、《辦法》放開了哪些險種的經營區域限制？
答：基于互聯網方便、快捷、跨地(di)域(yu)的(de)(de)特點，《辦法(fa)》有條件地(di)放開部分(fen)險(xian)種的(de)(de)經營區域(yu)限制(zhi)，如：對人(ren)身意(yi)外傷害保(bao)(bao)險(xian)、定期壽險(xian)和(he)普通(tong)型(xing)終身壽險(xian)；投保(bao)(bao)人(ren)或被保(bao)(bao)險(xian)人(ren)為個(ge)人(ren)的(de)(de)家庭財(cai)產保(bao)(bao)險(xian)、責任保(bao)(bao)險(xian)、信用保(bao)(bao)險(xian)和(he)保(bao)(bao)證保(bao)(bao)險(xian);能(neng)夠獨立、完整地(di)通(tong)過互聯網實現銷售、承保(bao)(bao)和(he)理賠(pei)全流(liu)程服務的(de)(de)財(cai)產保(bao)(bao)險(xian)業務等。
除《辦法(fa)》列明的(de)險種(zhong)外，其他險種(zhong)不得跨區域(yu)經(jing)營。同時(shi)，《辦法(fa)》也提出要(yao)求，保險公司必(bi)須向(xiang)消(xiao)費(fei)者明示(shi)沒有設(she)立分支機構的(de)地區，以保證消(xiao)費(fei)者的(de)知情權。
針對(dui)不(bu)能保(bao)證(zheng)異地經營(ying)售后理(li)賠服務、導致出(chu)現較(jiao)多(duo)投訴的保(bao)險機構，監管部門將及(ji)時采取措施停止其相(xiang)關險種的經營(ying)。
七、《辦法》對信息安全有具體規范嗎？
答(da)：針對(dui)(dui)互聯網(wang)(wang)信息(xi)(xi)(xi)安全風險高(gao)的特(te)點，《辦法(fa)(fa)》要求保(bao)(bao)險機(ji)構加(jia)強(qiang)信息(xi)(xi)(xi)安全管理，確保(bao)(bao)網(wang)(wang)絡保(bao)(bao)險交(jiao)易數據及(ji)信息(xi)(xi)(xi)安全。同時(shi)，《辦法(fa)(fa)》還加(jia)大了對(dui)(dui)保(bao)(bao)險機(ji)構不(bu)嚴(yan)格履行信息(xi)(xi)(xi)披露和(he)安全管理職責(ze)的懲戒力度。如，對(dui)(dui)因內部管理不(bu)力造成銷售誤(wu)導、信息(xi)(xi)(xi)丟失或(huo)泄露等嚴(yan)重(zhong)事故的保(bao)(bao)險機(ji)構，保(bao)(bao)險監管機(ji)構可(ke)以及(ji)時(shi)責(ze)令停止相關產品(pin)的銷售，以確保(bao)(bao)保(bao)(bao)險機(ji)構切實履行信息(xi)(xi)(xi)披露和(he)安全管理義務，更好地保(bao)(bao)護消費者利益。
八、《辦法》如何對第三方網絡平臺進行管理？
答：在互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)務(wu)發展過(guo)程中，部(bu)分第(di)(di)三(san)(san)方網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)平(ping)(ping)(ping)(ping)臺(tai)對保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)務(wu)不熟悉，合(he)規(gui)風控(kong)(kong)(kong)意(yi)識薄弱，出(chu)現(xian)了(le)(le)違(wei)規(gui)承諾收益、產品信息披露不合(he)規(gui)等(deng)(deng)違(wei)法違(wei)規(gui)現(xian)象，引發了(le)(le)社會廣泛爭議，甚至是(shi)對保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)的(de)(de)負面評(ping)價和質疑。因此，《辦(ban)法》明(ming)確了(le)(le)第(di)(di)三(san)(san)方網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)平(ping)(ping)(ping)(ping)臺(tai)的(de)(de)業(ye)務(wu)邊界，強(qiang)化(hua)了(le)(le)其(qi)參(can)與(yu)互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)務(wu)的(de)(de)行(xing)(xing)為(wei)約束：一是(shi)明(ming)確職責(ze)定位。第(di)(di)三(san)(san)方網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)平(ping)(ping)(ping)(ping)臺(tai)可(ke)以為(wei)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)機(ji)構(gou)開(kai)展互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)業(ye)務(wu)提供輔(fu)助支(zhi)持。若第(di)(di)三(san)(san)方網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)平(ping)(ping)(ping)(ping)臺(tai)參(can)與(yu)了(le)(le)互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)業(ye)務(wu)的(de)(de)銷售、承保(bao)、理(li)賠等(deng)(deng)關鍵環節，則必(bi)須取得(de)相應(ying)的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)務(wu)經(jing)營資格。二是(shi)強(qiang)化(hua)合(he)規(gui)管(guan)(guan)控(kong)(kong)(kong)。《辦(ban)法》明(ming)確了(le)(le)第(di)(di)三(san)(san)方網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)平(ping)(ping)(ping)(ping)臺(tai)的(de)(de)業(ye)務(wu)規(gui)則，并要求(qiu)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)機(ji)構(gou)加(jia)強(qiang)對第(di)(di)三(san)(san)方網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)平(ping)(ping)(ping)(ping)臺(tai)等(deng)(deng)合(he)作單位的(de)(de)管(guan)(guan)控(kong)(kong)(kong)責(ze)任(ren)，切實(shi)履行(xing)(xing)將保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)監管(guan)(guan)要求(qiu)告知(zhi)第(di)(di)三(san)(san)方網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)平(ping)(ping)(ping)(ping)臺(tai)的(de)(de)義務(wu)。三(san)(san)是(shi)實(shi)施監督管(guan)(guan)理(li)。《辦(ban)法》明(ming)確規(gui)定第(di)(di)三(san)(san)方網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)平(ping)(ping)(ping)(ping)臺(tai)有配(pei)合(he)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)監管(guan)(guan)部(bu)門日常監管(guan)(guan)和現(xian)場檢查的(de)(de)義務(wu)，若有違(wei)反，保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)監管(guan)(guan)部(bu)門可(ke)以責(ze)令保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)機(ji)構(gou)終止與(yu)其(qi)合(he)作。
九、保險機構與第三方平臺的職責如何劃分？
答(da)：互聯網保(bao)險業務的銷售(shou)、承(cheng)保(bao)、理賠、退保(bao)、投訴處理及客戶(hu)服務等(deng)保(bao)險經營(ying)行為，應由(you)保(bao)險機構管理和負責。第三(san)方網絡平臺如經營(ying)開(kai)展上(shang)述保(bao)險業務的，則應取(qu)得代理、經紀等(deng)保(bao)險業務經營(ying)資格(ge)。
十、保險機構的分支機構能不能從事互聯網保險業務？
答：保(bao)(bao)險機(ji)構的(de)總(zong)(zong)公(gong)司(si)要對(dui)互聯網(wang)保(bao)(bao)險業務(wu)負總(zong)(zong)責，實行集中運營、統一管理，不能以(yi)分(fen)公(gong)司(si)的(de)名義(yi)對(dui)外經營互聯網(wang)保(bao)(bao)險業務(wu)。但(dan)是，在總(zong)(zong)公(gong)司(si)統一管理和(he)調配下，分(fen)公(gong)司(si)可以(yi)承擔出單(dan)、理賠、客戶服務(wu)等落地(di)工作。
十一、《辦法》對于信息披露有哪些具體要求，如何防范銷售誤導？
答：互聯網保(bao)險業務(wu)主(zhu)要是通過消(xiao)費(fei)者自主(zhu)交(jiao)易的(de)(de)方式完成，與傳(chuan)統交(jiao)易方式相比，缺(que)乏(fa)面對(dui)面的(de)(de)交(jiao)流(liu)溝通。因此，《辦法(fa)》對(dui)經營主(zhu)體(ti)履行信息披露和告(gao)知義務(wu)的(de)(de)內容和方式，做(zuo)了(le)較為詳盡、具體(ti)和明(ming)確的(de)(de)要求。
第一，要(yao)(yao)求在相關網(wang)絡平(ping)臺(tai)的“顯(xian)著位(wei)置”，列(lie)明一系列(lie)必要(yao)(yao)信息(xi)。如：承保的保險公司和客戶投訴(su)渠(qu)道等(deng)等(deng)。保險機構不能(neng)刻意隱瞞上述信息(xi)，也不能(neng)用各種手段誘導消費(fei)者忽略這些(xie)信息(xi)，要(yao)(yao)能(neng)夠(gou)(gou)讓消費(fei)者注意到、非常方(fang)便地找到這些(xie)信息(xi)，確保消費(fei)者能(neng)夠(gou)(gou)作出客觀、理性的判(pan)斷。
第二，要(yao)求(qiu)在(zai)保險(xian)(xian)(xian)產(chan)品的“銷售頁面”上，列明充分的提(ti)示(shi)或(huo)警示(shi)信息(xi)，防止銷售誤導(dao)。如，要(yao)求(qiu)經營(ying)主體突(tu)出提(ti)示(shi)和說明免除保險(xian)(xian)(xian)公司(si)責(ze)任的條款，并以適當的方式突(tu)出提(ti)示(shi)理賠要(yao)求(qiu)、保險(xian)(xian)(xian)合同中的猶豫期、費(fei)用扣除、退保損失、保險(xian)(xian)(xian)單現(xian)金價值等(deng)重點(dian)內容；要(yao)求(qiu)經營(ying)主體應向消(xiao)費(fei)者(zhe)提(ti)示(shi)其經營(ying)區域，以及由消(xiao)費(fei)者(zhe)對重要(yao)保險(xian)(xian)(xian)條款進行(xing)確認等(deng)關鍵內容，以最大(da)限度保障消(xiao)費(fei)者(zhe)的知情權(quan)和自(zi)主選擇權(quan)。
第三(san)，這些信息(xi)必(bi)須由保險(xian)公司(si)統一制作(zuo)、授權發布，一旦(dan)出現問(wen)題，保險(xian)公司(si)需要承擔責(ze)任。
十二、消費者如何了解經營互聯網保險業務的保險機構和保險產品等相關信息？
答(da)：消費者可以(yi)通過保(bao)險機構的官方網(wang)站，查詢其經營互(hu)聯(lian)網(wang)保(bao)險業務(wu)的網(wang)站名(ming)稱及網(wang)址(zhi)、互(hu)聯(lian)網(wang)保(bao)險產品(pin)、客(ke)戶服(fu)務(wu)及消費者投訴方式等具體(ti)信息。
中國保監(jian)會和(he)中國保險行業協會也將在其官方網站披露(lu)相(xiang)關(guan)信息。
日期：2015-7-28 9:03:07 | 關閉 | 分享到：
