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近日，銀保監會印發了(le)《普(pu)通型人身保險精(jing)算(suan)規定》（以下(xia)簡稱《規定》）。銀保監會有關部門負責人就(jiu)相關問(wen)題回答了(le)記(ji)者提問(wen)。

一、《規定(ding)》出臺(tai)的(de)背景是什么？

2013年人身保險(xian)(xian)費率(lv)政策改革工作啟(qi)動以來，銀保監會先后配套修訂了分紅(hong)險(xian)(xian)和萬能(neng)險(xian)(xian)精算(suan)規(gui)定，但普通(tong)險(xian)(xian)仍沿用《關(guan)于下發有關(guan)精算(suan)規(gui)定的通(tong)知》（保監發〔1999〕90號）等文件的相關(guan)規(gui)定，沒有單獨的精算(suan)制度。

這一(yi)期(qi)間，社會大(da)眾對人(ren)身保(bao)(bao)(bao)險產(chan)(chan)品特別是風險保(bao)(bao)(bao)障類產(chan)(chan)品需(xu)求不斷增加，對修(xiu)改和完善相關監(jian)管規(gui)定的呼聲越來越高。特別是近期(qi)，全(quan)國上下都投入到(dao)新型冠狀病毒(du)感染(ran)肺炎(yan)疫(yi)情防控阻擊(ji)戰之中(zhong)，社會大(da)眾的健(jian)康意識(shi)和風險保(bao)(bao)(bao)障需(xu)求大(da)幅提(ti)升。為進一(yi)步保(bao)(bao)(bao)護保(bao)(bao)(bao)險消(xiao)費者權(quan)益(yi)，深(shen)化(hua)金融供給側結(jie)構性改革，加大(da)風險保(bao)(bao)(bao)障類產(chan)(chan)品發展力(li)度(du)，完善產(chan)(chan)品精算(suan)監(jian)管體系(xi)，銀保(bao)(bao)(bao)監(jian)會近日(ri)印發了(le)《規(gui)定》，助(zhu)推人(ren)身保(bao)(bao)(bao)險行業高質量(liang)發展。

該《規定(ding)》與《分紅保(bao)險(xian)精(jing)算規定(ding)》、《萬(wan)能保(bao)險(xian)精(jing)算規定(ding)》、《投資連結保(bao)險(xian)精(jing)算規定(ding)》等共同(tong)構建涵蓋各(ge)類產品形態的(de)、基(ji)本健(jian)全(quan)完善的(de)精(jing)算制度體系。

二、《規定》在哪些(xie)方面(mian)體現了推動風險(xian)(xian)保(bao)(bao)障類產品(pin)發展、更(geng)好地保(bao)(bao)護保(bao)(bao)險(xian)(xian)消費者權(quan)益(yi)？

第(di)一，《規定(ding)》調整了(le)健康保險(xian)、意外傷害保險(xian)、定(ding)期壽險(xian)、終(zhong)身(shen)壽險(xian)等風險(xian)保障(zhang)類(lei)(lei)產(chan)品(pin)的現(xian)金價值參數，有助于推動此(ci)類(lei)(lei)產(chan)品(pin)價格(ge)(ge)進一步(bu)下(xia)降，提高消費(fei)者購買意愿(yuan)，提升(sheng)行業產(chan)品(pin)開發(fa)和(he)銷售積(ji)極性。據測算，風險(xian)保障(zhang)類(lei)(lei)產(chan)品(pin)價格(ge)(ge)將(jiang)下(xia)降3%～5%。

第二(er)，《規定》下(xia)調了年金保(bao)險、多數躉交保(bao)險產(chan)品定價的(de)平(ping)均附加(jia)費用率(lv)上限，讓(rang)產(chan)品更具有(you)競爭力，消費者切實得到實惠(hui)。據測算，此(ci)類產(chan)品價格也將下(xia)降3%～5%。

第(di)三，《規(gui)定》提(ti)升(sheng)(sheng)了年金保險等長期儲蓄類(lei)(lei)產品的最低(di)現金價值(zhi)標準，有助于更好地保護消費(fei)者權益(yi)，防(fang)范投訴糾紛風險。據(ju)測(ce)算，此類(lei)(lei)產品前幾年的最低(di)現金價值(zhi)將(jiang)提(ti)升(sheng)(sheng)5%～10%。

除(chu)此之外(wai)，銀保監會正在(zai)積極推動重大疾(ji)病保險(xian)定(ding)義和發生(sheng)率(lv)表修訂，研(yan)究出臺意外(wai)傷(shang)害(hai)保險(xian)純(chun)風險(xian)發生(sheng)率(lv)表，進一步(bu)推動風險(xian)保障類產品發展，滿(man)足(zu)消費需求。

三(san)、《規定(ding)》完善了產品精算哪些監(jian)管制度(du)？

第一，原(yuan)有(you)的普通型人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)精算規(gui)定(ding)散落(luo)在(zai)不(bu)同文(wen)件中，有(you)的已經不(bu)能適應當前保(bao)險(xian)市場(chang)快速發(fa)展的需要。《規(gui)定(ding)》整合(he)長(chang)(chang)期普通型人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)和(he)短期普通型人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)的相關規(gui)定(ding)，對長(chang)(chang)期險(xian)和(he)短期險(xian)的保(bao)費、現金價值、責(ze)任準(zhun)備(bei)金等(deng)分別規(gui)定(ding)了科學合(he)理(li)的處理(li)方法。

第二，《通知》結合產品自身(shen)特(te)點(dian)，細(xi)化(hua)相關規定(ding)，通過(guo)差別設定(ding)參數，支持健康保險(xian)(xian)(xian)、意外(wai)傷害保險(xian)(xian)(xian)、定(ding)期(qi)壽險(xian)(xian)(xian)、終身(shen)壽險(xian)(xian)(xian)等風險(xian)(xian)(xian)保障類產品發展，體現了保險(xian)(xian)(xian)姓保的監管導向(xiang)。

第(di)三，《通知》整合(he)了對不同保(bao)險(xian)產(chan)品的風險(xian)保(bao)障要求，適用范(fan)圍包括所(suo)有的普通型(xing)人壽保(bao)險(xian)、年金保(bao)險(xian)、健康保(bao)險(xian)和意外傷害保(bao)險(xian)，同時涵蓋保(bao)險(xian)期限一年及以下的普通型(xing)人身保(bao)險(xian)，監管體系(xi)更加健全，監管政(zheng)策更加清晰。

四、《規定》填補了哪些監管政策(ce)空白(bai)？

第一，以往(wang)長期(qi)健(jian)康保險(xian)責任(ren)準備(bei)金等規定主要(yao)參照人壽保險(xian)有(you)關(guan)精(jing)算(suan)規定執行，此次《規定》新增(zeng)了(le)長期(qi)健(jian)康保險(xian)評(ping)估假設的(de)相關(guan)要(yao)求，完善了(le)健(jian)康保險(xian)精(jing)算(suan)體系。

第二，以往對于保(bao)(bao)證續保(bao)(bao)的健康(kang)保(bao)(bao)險(xian)和(he)人壽保(bao)(bao)險(xian)的責任準(zhun)備金(jin)提取(qu)等沒有相(xiang)關規(gui)定，此次《規(gui)定》補充了保(bao)(bao)證續保(bao)(bao)產(chan)品(pin)相(xiang)關精算規(gui)定，有助于促進此類(lei)產(chan)品(pin)健康(kang)發展，防范風(feng)險(xian)隱(yin)患(huan)。

第三，隨著(zhu)保險市場的(de)快速發展變化，非平準保費的(de)產品日(ri)益增多，《規(gui)定》適應市場變化，新增了(le)非平準保費未到期責(ze)任準備金計提方(fang)法等規(gui)定，填(tian)補了(le)此類產品的(de)監管空(kong)白。

五、《通知》的出臺對市場有(you)什(shen)么影(ying)響？

一是更好(hao)地保(bao)(bao)護保(bao)(bao)險消費(fei)者合法權益。《規定》有助于推動風險保(bao)(bao)障類產(chan)品(pin)和(he)長期(qi)儲蓄類產(chan)品(pin)價(jia)格進(jin)一(yi)步下(xia)降(jiang)，消費(fei)者將切(qie)實(shi)得(de)到(dao)實(shi)惠，購買意愿將進(jin)一(yi)步增強，風險保(bao)(bao)障需求得(de)到(dao)更好(hao)的滿足。

二(er)是助推人身保(bao)險業(ye)高質量發(fa)(fa)展。《規定》有助于進(jin)一步提升保(bao)險公(gong)司開發(fa)(fa)和銷售風險保(bao)障類產品的積極性，推動(dong)行(xing)業(ye)轉(zhuan)型升級，提升業(ye)務品質和可(ke)持續發(fa)(fa)展能力，實現高質量發(fa)(fa)展。

三(san)是(shi)有(you)助(zhu)于(yu)進一步完(wan)(wan)善監(jian)(jian)管政(zheng)策(ce)體系。《規(gui)定(ding)》整合了(le)已有(you)的相關監(jian)(jian)管規(gui)定(ding)，結(jie)合不同產品特點細化和(he)完(wan)(wan)善了(le)監(jian)(jian)管制度，填(tian)補了(le)監(jian)(jian)管空白，有(you)助(zhu)于(yu)強(qiang)化政(zheng)策(ce)引導，提升監(jian)(jian)管科學性和(he)有(you)效(xiao)性。