cciia.org.cn 2025-8-13 12:36:02 財政(zheng)部網站
為貫徹(che)落實黨(dang)中央、國務院關于大力(li)(li)提(ti)振消費、全方位擴(kuo)大國內需求的決(jue)策部(bu)(bu)署，充(chong)分發揮(hui)財(cai)(cai)政(zheng)政(zheng)策引導帶動(dong)作用，強化財(cai)(cai)政(zheng)金(jin)融(rong)協(xie)同(tong)聯動(dong)，降低居民消費信貸成本，更(geng)好(hao)激發消費潛力(li)(li)、提(ti)升市場活(huo)力(li)(li)，財(cai)(cai)政(zheng)部(bu)(bu)會同(tong)中國人(ren)民銀(yin)行、金(jin)融(rong)監(jian)管總局聯合印發《個人(ren)消費貸款財(cai)(cai)政(zheng)貼(tie)息政(zheng)策實施方案(an)》(財(cai)(cai)金(jin)〔2025〕80號(hao)，以下(xia)簡稱《方案(an)》)。近日，財(cai)(cai)政(zheng)部(bu)(bu)有關負責人(ren)就《方案(an)》有關情況(kuang)回(hui)答了記者提(ti)問(wen)。
● 本次個人(ren)消費貸款貼(tie)息政策(ce)的(de)主要(yao)內容有哪些?
答：一是支持(chi)對(dui)象(xiang)方面，為(wei)居(ju)(ju)(ju)民(min)個人使用貸(dai)(dai)款經辦(ban)機構發(fa)放的(de)個人消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)貸(dai)(dai)款中(zhong)實際用于消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)的(de)部分，包(bao)括單(dan)筆5萬(wan)(wan)元以(yi)下消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)，以(yi)及單(dan)筆5萬(wan)(wan)元及以(yi)上(shang)的(de)家(jia)用汽車、養(yang)老生(sheng)育(yu)、教育(yu)培(pei)訓、文(wen)化旅游(you)、家(jia)居(ju)(ju)(ju)家(jia)裝、電(dian)子產品、健康(kang)醫療等重(zhong)(zhong)點領域消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)，基本可覆蓋普通居(ju)(ju)(ju)民(min)各類日常生(sheng)活性消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)以(yi)及相對(dui)支出規模較大的(de)重(zhong)(zhong)點領域消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)。對(dui)于單(dan)筆5萬(wan)(wan)元以(yi)上(shang)的(de)重(zhong)(zhong)點領域消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)，以(yi)5萬(wan)(wan)元消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)額度(du)為(wei)上(shang)限(xian)進行貼(tie)息(xi)。
二是貼(tie)息利(li)率(lv)方面，此次個人(ren)消(xiao)費(fei)貸款財(cai)政貼(tie)息利(li)率(lv)為年(nian)化(hua)1%，大體相當于(yu)目(mu)前商業銀行(xing)個人(ren)消(xiao)費(fei)貸款利(li)率(lv)水平的(de)三分之一。貼(tie)息計算基數為借款人(ren)在政策執(zhi)行(xing)期內(nei)使用個人(ren)消(xiao)費(fei)貸款支付(fu)的(de)符合條件的(de)消(xiao)費(fei)匯總金額。
三是貸款經辦機構(gou)方面(mian)，《方案(an)》規(gui)定的貸款經辦機構(gou)包括全國(guo)性(xing)或跨(kua)區域(yu)的6家國(guo)有大(da)型商(shang)業銀(yin)行(xing)、12家全國(guo)性(xing)股(gu)份制商(shang)業銀(yin)行(xing)，以及(ji)5家業務規(gui)模(mo)相對較大(da)的消費金融(rong)公司等其(qi)他(ta)個人消費貸款發放機構(gou)。同(tong)時，為擴大(da)政策(ce)覆蓋面(mian)，鼓勵地方財政部門(men)結合實際情況對其(qi)他(ta)經營個人消費貸款業務的金融(rong)機構(gou)給予財政貼息支(zhi)持(chi)。
四是貼(tie)息流程方面，中(zhong)央(yang)財政(zheng)(zheng)根(gen)據(ju)貸款(kuan)經辦機構(gou)(gou)需求(qiu)，按一定(ding)比例向省級(ji)財政(zheng)(zheng)部(bu)門(men)預撥貼(tie)息資金(jin);省級(ji)財政(zheng)(zheng)部(bu)門(men)根(gen)據(ju)貸款(kuan)經辦機構(gou)(gou)申請和當地金(jin)融(rong)監管局匯總情況，審核撥付季度貼(tie)息資金(jin)。政(zheng)(zheng)策執行期滿后(hou)，財政(zheng)(zheng)部(bu)門(men)和金(jin)融(rong)監管部(bu)門(men)按程序辦理貼(tie)息資金(jin)清算。
五是(shi)政策(ce)(ce)期(qi)限(xian)方面，政策(ce)(ce)實(shi)施(shi)期(qi)限(xian)1年，具(ju)體為2025年9月(yue)1日至2026年8月(yue)31日，上述期(qi)限(xian)內，符(fu)合條件的個人消費(fei)貸款(kuan)可享受本貼息(xi)政策(ce)(ce)。政策(ce)(ce)到期(qi)后，可視實(shi)施(shi)效果研(yan)究延長政策(ce)(ce)期(qi)限(xian)、擴大(da)支持范圍。
● 借款人(ren)申請個人(ren)消(xiao)費貸(dai)款財政(zheng)貼息需(xu)要哪些操(cao)作?
答：為最大程度減輕借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)操作(zuo)負擔，個(ge)人(ren)(ren)消費貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)財政(zheng)貼(tie)息(xi)(xi)資(zi)金(jin)的測(ce)算、申(shen)請、撥(bo)付(fu)、清算等工作(zuo)主(zhu)要(yao)集中在貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)經辦(ban)機(ji)構(gou)和政(zheng)府部(bu)門，力求流程便利、管理(li)精準、執行(xing)高效(xiao)，在確(que)保(bao)貼(tie)息(xi)(xi)資(zi)金(jin)合(he)規使用(yong)的前提下，盡可(ke)能簡(jian)化借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)操作(zuo)。從借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)角度看，總體仍按照一般貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)流程在經辦(ban)金(jin)融機(ji)構(gou)辦(ban)理(li)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，同時為有效(xiao)識別符合(he)貼(tie)息(xi)(xi)條件(jian)的消費交易信(xin)息(xi)(xi)，借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)需(xu)授(shou)權經辦(ban)金(jin)融機(ji)構(gou)獲取貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)發放(fang)賬戶(hu)或指定賬戶(hu)交易信(xin)息(xi)(xi)，用(yong)于(yu)開展貼(tie)息(xi)(xi)資(zi)金(jin)審核(he)。相(xiang)關交易信(xin)息(xi)(xi)授(shou)權遵循自主(zhu)自愿原則(ze)，如借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)不(bu)同意授(shou)權經辦(ban)金(jin)融機(ji)構(gou)查詢(xun)相(xiang)關交易信(xin)息(xi)(xi)，相(xiang)應(ying)不(bu)享受本貼(tie)息(xi)(xi)政(zheng)策(ce)，不(bu)影(ying)響借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)正常申(shen)請、使用(yong)個(ge)人(ren)(ren)消費貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)及(ji)自行(xing)全(quan)額償還(huan)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)本息(xi)(xi)。
● 個人消費貸款財政貼息政策如何精準支持消費?
答：一是限定貼(tie)息(xi)對象為(wei)個(ge)人消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)中(zhong)實際(ji)(ji)用(yong)(yong)于(yu)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)的(de)(de)部分(fen)。《方案》明確規定貼(tie)息(xi)范圍為(wei)居(ju)民個(ge)人使用(yong)(yong)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)經辦機(ji)構(gou)發(fa)放的(de)(de)個(ge)人消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)中(zhong)實際(ji)(ji)用(yong)(yong)于(yu)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)的(de)(de)部分(fen)，包括單筆(bi)5萬元(yuan)以下消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)，以及單筆(bi)5萬元(yuan)及以上有關重點領域消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)。對于(yu)個(ge)人消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)未實際(ji)(ji)用(yong)(yong)于(yu)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)的(de)(de)部分(fen)，不予貼(tie)息(xi)。
二(er)是明(ming)確貸(dai)款(kuan)經(jing)(jing)辦(ban)機構(gou)對(dui)借款(kuan)人(ren)消(xiao)費信(xin)息識別(bie)工作(zuo)職責。根據《方案》，貸(dai)款(kuan)經(jing)(jing)辦(ban)機構(gou)向(xiang)借款(kuan)人(ren)收取利息的(de)同時(shi)，對(dui)借款(kuan)人(ren)相(xiang)關(guan)賬戶交易信(xin)息進行審核，識別(bie)其中屬(shu)于消(xiao)費的(de)部(bu)(bu)分，對(dui)于單(dan)筆5萬元及以上的(de)消(xiao)費，貸(dai)款(kuan)經(jing)(jing)辦(ban)機構(gou)還需識別(bie)消(xiao)費所屬(shu)領(ling)域。根據相(xiang)關(guan)消(xiao)費信(xin)息的(de)識別(bie)、審核情況，貸(dai)款(kuan)經(jing)(jing)辦(ban)機構(gou)匯總計(ji)算財政(zheng)(zheng)貼息金(jin)額，在向(xiang)借款(kuan)人(ren)收取貸(dai)款(kuan)利息時(shi)直(zhi)接(jie)扣減應由(you)財政(zheng)(zheng)承擔的(de)貼息資金(jin)，并按要(yao)求向(xiang)屬(shu)地省級(ji)財政(zheng)(zheng)部(bu)(bu)門和金(jin)融監管局(ju)報(bao)送(song)貼息資金(jin)撥付申請。
三是建(jian)立貼息資(zi)金(jin)撥付(fu)全流程審核(he)機制(zhi)。根據《方案》，個(ge)人消費貸(dai)(dai)款財(cai)政(zheng)(zheng)貼息資(zi)金(jin)撥付(fu)需通(tong)過貸(dai)(dai)款經(jing)辦(ban)機構(gou)內部審核(he)、各金(jin)融監管局(ju)(ju)(ju)匯(hui)總(zong)、地方財(cai)政(zheng)(zheng)部門審核(he)確認三層匯(hui)總(zong)審核(he)。政(zheng)(zheng)策執行期滿后，財(cai)政(zheng)(zheng)部還(huan)將會同金(jin)融監管總(zong)局(ju)(ju)(ju)適時(shi)組(zu)織財(cai)政(zheng)(zheng)部有關(guan)監管局(ju)(ju)(ju)、有關(guan)金(jin)融監管局(ju)(ju)(ju)對貸(dai)(dai)款經(jing)辦(ban)機構(gou)貼息資(zi)金(jin)申請、審核(he)、清算等情(qing)況開展核(he)查，發現(xian)問(wen)題依(yi)法依(yi)規(gui)予(yu)以嚴肅(su)處理，確保貼息資(zi)金(jin)真正用(yong)于(yu)支持消費。
● 本(ben)次(ci)出臺的個(ge)人消費貸款財政貼息政策(ce)，為(wei)中央(yang)層面首次(ci)實施，在政策(ce)設計上有哪些突(tu)出特(te)點?
答：一是(shi)直(zhi)接惠及(ji)消費者(zhe)個(ge)人(ren)(ren)。與(yu)以往貼息政(zheng)(zheng)策重點支持投資端(duan)(duan)、供給端(duan)(duan)不同(tong)，此(ci)次(ci)出臺的(de)個(ge)人(ren)(ren)消費貸(dai)款財政(zheng)(zheng)貼息政(zheng)(zheng)策從需求端(duan)(duan)發(fa)力，直(zhi)接惠及(ji)消費者(zhe)個(ge)人(ren)(ren)，降低個(ge)人(ren)(ren)消費貸(dai)款成(cheng)本(ben)，貼息資金由相關貸(dai)款經辦機構(gou)直(zhi)接在向借款人(ren)(ren)收取貸(dai)款利息時直(zhi)接扣減，提高消費者(zhe)幸(xing)福感(gan)、獲(huo)得(de)感(gan)。在支持對象上，依托(tuo)商業(ye)銀行、消費金融(rong)公司等差(cha)異(yi)化的(de)客群(qun)基(ji)礎，廣泛(fan)覆(fu)蓋工薪階層、靈(ling)活(huo)就(jiu)業(ye)人(ren)(ren)員(yuan)等各(ge)類(lei)人(ren)(ren)群(qun)，增(zeng)強政(zheng)(zheng)策的(de)普(pu)惠性。
二是貼近居(ju)民(min)(min)實際消(xiao)費(fei)(fei)需求。此(ci)次出臺的(de)(de)個人(ren)消(xiao)費(fei)(fei)貸款財政(zheng)貼息(xi)政(zheng)策(ce)(ce)，支持范圍為政(zheng)策(ce)(ce)執(zhi)行期內，居(ju)民(min)(min)使(shi)用個人(ren)消(xiao)費(fei)(fei)貸款中實際用于(yu)消(xiao)費(fei)(fei)的(de)(de)部分，范圍廣泛覆蓋居(ju)民(min)(min)“衣食住(zhu)行”等(deng)各類日常生活性消(xiao)費(fei)(fei)，以(yi)及與居(ju)民(min)(min)生活密切相關、資(zi)金(jin)投(tou)入相對(dui)較高的(de)(de)家用汽(qi)車、養老(lao)生育(yu)、教(jiao)育(yu)培訓、文化旅游、家居(ju)家裝、電子產(chan)品(pin)、健康醫(yi)療等(deng)重點領域(yu)消(xiao)費(fei)(fei)，有(you)利于(yu)滿足人(ren)民(min)(min)群眾多元化、多層次的(de)(de)消(xiao)費(fei)(fei)需求，更好支持人(ren)民(min)(min)群眾享受更加便利、豐富(fu)、優質(zhi)的(de)(de)商品(pin)和服務。
三是(shi)堅持市場化、法(fa)治(zhi)化運作(zuo)。《方案》明確要求貸(dai)(dai)款(kuan)經辦機構在(zai)支持提振和擴大消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)的(de)同時，要按照市場化、法(fa)治(zhi)化原則開展授信(xin)評審、貸(dai)(dai)后管理，落實消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率政策(ce)，嚴格執行個人消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)監督管理相關制(zhi)度(du)規定，不(bu)得借(jie)政策(ce)出臺誘(you)導居民進行借(jie)貸(dai)(dai);合理設置消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)額度(du)、期限、利(li)率，做好借(jie)款(kuan)人身份、消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)信(xin)息識(shi)別，有效加強(qiang)信(xin)貸(dai)(dai)資金(jin)用途和風險(xian)管控，防止挪用于(yu)非消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)領域(yu)、套取貼息資金(jin)。
四是注(zhu)重加強部門協作。為推動政(zheng)(zheng)(zheng)策(ce)高效(xiao)規范落實(shi)，《方案(an)》對(dui)個人消費(fei)貸款財(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)貼息實(shi)行(xing)全流(liu)程管(guan)(guan)理，分別明確(que)(que)了財(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)部、中國人民銀行(xing)、金(jin)融監(jian)管(guan)(guan)總局(ju)，以及財(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)部各地(di)監(jian)管(guan)(guan)局(ju)、地(di)方財(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)部門和金(jin)融監(jian)管(guan)(guan)局(ju)的職責分工(gong)，明確(que)(que)貼息資金(jin)申請、審(shen)核、撥付等工(gong)作流(liu)程，將貸款經辦機構(gou)政(zheng)(zheng)(zheng)策(ce)執(zhi)行(xing)情況納入金(jin)融監(jian)管(guan)(guan)部門日常監(jian)管(guan)(guan)，確(que)(que)保(bao)政(zheng)(zheng)(zheng)策(ce)執(zhi)行(xing)效(xiao)果(guo)。
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