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論中國市場上的部門貨幣及法律問題

//cciia.org.cn　 2011-9-27 16:24:31　 來源(yuan)：中國民商法律網

論中國市場上的部門貨幣及法律問題

吳志攀    北京大學(xue)黨委常務副書記兼光華管理學(xue)院院長

內(nei)容(rong)提(ti)要(yao)(yao): 2011年3月21日晚，吳(wu)志(zhi)(zhi)攀(pan)(pan)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)授來(lai)到(dao)(dao)對(dui)(dui)外(wai)經濟貿(mao)易大(da)(da)(da)(da)(da)學(xue)(xue)寧遠樓模(mo)擬法(fa)(fa)庭，做客(ke)高(gao)偉紳博士論(lun)壇，帶來(lai)了(le)題目為(wei)《中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)市場(chang)上的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)部(bu)(bu)(bu)門(men)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)幣(bi)及法(fa)(fa)律(lv)問(wen)(wen)(wen)題》的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)主(zhu)(zhu)題講(jiang)(jiang)座(zuo)。對(dui)(dui)外(wai)經濟貿(mao)易大(da)(da)(da)(da)(da)學(xue)(xue)法(fa)(fa)學(xue)(xue)院(yuan)院(yuan)長(chang)王軍教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)授出席并(bing)主(zhu)(zhu)持本次(ci)講(jiang)(jiang)座(zuo)。講(jiang)(jiang)座(zuo)開(kai)始前，王軍院(yuan)長(chang)表(biao)(biao)達(da)了(le)北大(da)(da)(da)(da)(da)法(fa)(fa)學(xue)(xue)院(yuan)與(yu)(yu)(yu)我(wo)校(xiao)法(fa)(fa)學(xue)(xue)院(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)學(xue)(xue)術淵源，并(bing)對(dui)(dui)吳(wu)志(zhi)(zhi)攀(pan)(pan)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)授的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)到(dao)(dao)來(lai)表(biao)(biao)示(shi)歡迎和(he)(he)(he)(he)感謝。 吳(wu)志(zhi)(zhi)攀(pan)(pan)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)授現(xian)(xian)(xian)任(ren)北京(jing)大(da)(da)(da)(da)(da)學(xue)(xue)常務副校(xiao)長(chang)、黨委常委，同時任(ren)北京(jing)大(da)(da)(da)(da)(da)學(xue)(xue)亞太(tai)研究(jiu)院(yuan)院(yuan)長(chang)、北京(jing)大(da)(da)(da)(da)(da)學(xue)(xue)金(jin)融法(fa)(fa)研究(jiu)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)心主(zhu)(zhu)任(ren)，在(zai)(zai)(zai)金(jin)融法(fa)(fa)領域(yu)造詣頗深(shen)(shen)。 首(shou)先(xian)(xian)，吳(wu)志(zhi)(zhi)攀(pan)(pan)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)授向大(da)(da)(da)(da)(da)家解釋了(le)部(bu)(bu)(bu)門(men)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)幣(bi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)概念和(he)(he)(he)(he)它的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)意(yi)義。部(bu)(bu)(bu)門(men)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)幣(bi)即(ji)通(tong)過發(fa)放(fang)有儲(chu)(chu)值(zhi)、支(zhi)付、結算功能的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)儲(chu)(chu)值(zhi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)，發(fa)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)企業(ye)獲(huo)得的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)大(da)(da)(da)(da)(da)量集中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資金(jin)。這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)些儲(chu)(chu)值(zhi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)例如(ru)公(gong)交(jiao)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)、美容(rong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)、一些小(xiao)區(qu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)水卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)，還有學(xue)(xue)校(xiao)內(nei)使用(yong)(yong)(yong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)等(deng)(deng)等(deng)(deng)。而(er)(er)(er)這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)種(zhong)(zhong)并(bing)非由(you)(you)銀(yin)行(xing)發(fa)行(xing)卻有這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)準(zhun)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)幣(bi)功能的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)儲(chu)(chu)值(zhi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)并(bing)沒有法(fa)(fa)律(lv)調控和(he)(he)(he)(he)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)機制(zhi)。然(ran)而(er)(er)(er)部(bu)(bu)(bu)門(men)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)幣(bi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)現(xian)(xian)(xian)象(xiang)在(zai)(zai)(zai)美國(guo)(guo)(guo)(guo)、歐洲、日本都不是(shi)很(hen)(hen)多見，在(zai)(zai)(zai)其他(ta)一些國(guo)(guo)(guo)(guo)家中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)，更(geng)為(wei)普(pu)遍存(cun)在(zai)(zai)(zai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)是(shi)使用(yong)(yong)(yong)信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)消(xiao)費(fei)。接下來(lai)，吳(wu)志(zhi)(zhi)攀(pan)(pan)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)授詳細分析了(le)其中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)原(yuan)因。首(shou)先(xian)(xian)，我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)壟斷部(bu)(bu)(bu)門(men)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)壟斷程(cheng)度(du)比(bi)(bi)外(wai)國(guo)(guo)(guo)(guo)壟斷部(bu)(bu)(bu)門(men)高(gao)，導致一些壟斷性(xing)企業(ye)，比(bi)(bi)如(ru)地鐵(tie)，可(ke)以得到(dao)(dao)百姓的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)任(ren)繼而(er)(er)(er)發(fa)放(fang)儲(chu)(chu)值(zhi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)。此外(wai)是(shi)由(you)(you)于(yu)我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)使用(yong)(yong)(yong)不完(wan)善。而(er)(er)(er)使用(yong)(yong)(yong)方(fang)(fang)便(bian)和(he)(he)(he)(he)我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)儲(chu)(chu)值(zhi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)契約的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)優(you)勢(shi)環(huan)境是(shi)導致我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)儲(chu)(chu)值(zhi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)可(ke)以與(yu)(yu)(yu)銀(yin)行(xing)信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)并(bing)駕(jia)齊驅的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)原(yuan)因。這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)其中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)優(you)勢(shi)環(huan)境有很(hen)(hen)多方(fang)(fang)面(mian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)體現(xian)(xian)(xian)，一方(fang)(fang)面(mian)，通(tong)過儲(chu)(chu)值(zhi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)集中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資金(jin)不會(hui)進入(ru)銀(yin)行(xing)而(er)(er)(er)是(shi)直接進入(ru)商業(ye)機構，其可(ke)選擇多種(zhong)(zhong)資金(jin)安排并(bing)保(bao)有擁有資金(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)主(zhu)(zhu)動權；另(ling)一方(fang)(fang)面(mian)，與(yu)(yu)(yu)銀(yin)行(xing)信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)放(fang)相比(bi)(bi)，儲(chu)(chu)值(zhi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)放(fang)不需(xu)要(yao)(yao)需(xu)要(yao)(yao)受(shou)到(dao)(dao)法(fa)(fa)律(lv)嚴格的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)，手(shou)續也(ye)很(hen)(hen)簡(jian)單；此外(wai)，儲(chu)(chu)值(zhi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)不記名、不掛失的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)特點讓(rang)它可(ke)以作為(wei)福利(li)、禮品(pin)、酬金(jin)等(deng)(deng)進行(xing)轉(zhuan)讓(rang)和(he)(he)(he)(he)饋贈。關于(yu)對(dui)(dui)部(bu)(bu)(bu)門(men)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)幣(bi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)問(wen)(wen)(wen)題，吳(wu)志(zhi)(zhi)攀(pan)(pan)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)授談到(dao)(dao)，許多儲(chu)(chu)值(zhi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)即(ji)使在(zai)(zai)(zai)生活(huo)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)出現(xian)(xian)(xian)問(wen)(wen)(wen)題，也(ye)多是(shi)小(xiao)問(wen)(wen)(wen)題，因為(wei)這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)些問(wen)(wen)(wen)題訴諸(zhu)于(yu)法(fa)(fa)律(lv)由(you)(you)于(yu)很(hen)(hen)難找到(dao)(dao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此次(ci)講(jiang)(jiang)座(zuo)，吳(wu)志(zhi)(zhi)攀(pan)(pan)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)授從部(bu)(bu)(bu)門(men)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)幣(bi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)產生原(yuan)因、監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)，與(yu)(yu)(yu)外(wai)國(guo)(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)對(dui)(dui)比(bi)(bi)，相關方(fang)(fang)面(mian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)法(fa)(fa)律(lv)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)構思(si)等(deng)(deng)角(jiao)度(du)為(wei)同學(xue)(xue)們(men)提(ti)供了(le)更(geng)加深(shen)(shen)入(ru)和(he)(he)(he)(he)獨到(dao)(dao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)思(si)考(kao)領域(yu)，是(shi)啟發(fa)同學(xue)(xue)們(men)開(kai)拓(tuo)視野、關注社會(hui)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)寶貴機會(hui)，對(dui)(dui)日后將所學(xue)(xue)知識活(huo)學(xue)(xue)活(huo)用(yong)(yong)(yong)有很(hen)(hen)大(da)(da)(da)(da)(da)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)幫助。本次(ci)活(huo)動在(zai)(zai)(zai)熱烈的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)掌聲中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)圓(yuan)滿結束。

時(shi)間：2011年3月21日

地點：對外經濟貿(mao)易大學

王軍(jun)：大(da)(da)(da)家好(hao)！今天吳(wu)志攀教授來(lai)(lai)給我(wo)們(men)講“中國市場上的(de)(de)部門貨(huo)幣及法律問題”。在(zai)座的(de)(de)有很多畢業于北(bei)(bei)大(da)(da)(da)的(de)(de)老師(shi)。北(bei)(bei)大(da)(da)(da)法學(xue)院為我(wo)們(men)法學(xue)院的(de)(de)建設(she)輸送了許(xu)多人才，我(wo)們(men)法學(xue)院學(xue)生的(de)(de)知(zhi)識結構(gou)中有北(bei)(bei)大(da)(da)(da)元(yuan)素(su)(su)、人大(da)(da)(da)元(yuan)素(su)(su)，政(zheng)法大(da)(da)(da)學(xue)的(de)(de)元(yuan)素(su)(su)等外來(lai)(lai)因素(su)(su)，也有經貿大(da)(da)(da)本土(tu)元(yuan)素(su)(su)，是多種元(yuan)素(su)(su)的(de)(de)結合。現在(zai)讓我(wo)們(men)用熱烈的(de)(de)掌聲歡(huan)迎吳(wu)志攀教授講座。

吳志攀：非常(chang)感(gan)謝(xie)王院長，也感(gan)謝(xie)各位老師和(he)同學。我(wo)今天直(zhi)奔主題，部門(men)貨幣的(de)法律分(fen)析我(wo)們(men)就開始，我(wo)這上面(mian)采用的(de)一些(xie)圖(tu)片(pian)(pian)，圖(tu)片(pian)(pian)都是一些(xie)公共網絡的(de)圖(tu)片(pian)(pian)，沒有(you)任何商(shang)業推廣的(de)目的(de)，只(zhi)限于高校教(jiao)學和(he)科(ke)研(yan)目的(de)，如引用此課(ke)件，也只(zhi)能限于內教(jiao)科(ke)研(yan)。謝(xie)謝(xie)各位。

我所講的(de)貨(huo)幣(bi)(bi)有紙(zhi)幣(bi)(bi)、硬幣(bi)(bi)、電(dian)子(zi)貨(huo)幣(bi)(bi)，銀行(xing)卡或者(zhe)信用卡，這(zhe)都是我們法定的(de)貨(huo)幣(bi)(bi)，都是銀行(xing)發行(xing)的(de)，在(zai)(zai)國(guo)內市(shi)場流通，但是情況正(zheng)在(zai)(zai)發生(sheng)變化。我們現在(zai)(zai)各位都坐(zuo)地鐵，或者(zhe)坐(zuo)公交(jiao)，也會(hui)有公交(jiao)卡，如果僅(jin)僅(jin)限于公交(jiao)也沒有問題，只是乘車方便的(de)儲值(zhi)卡，隨(sui)著(zhu)網絡的(de)擴大，坐(zuo)的(de)人(ren)(ren)數(shu)增多(duo)，去年(nian)是1500萬(wan)(wan)人(ren)(ren)次(ci)一天。地面公交(jiao)就(jiu)更(geng)多(duo)了，2500萬(wan)(wan)人(ren)(ren)次(ci)，價(jia)錢(qian)雖然很少，但隨(sui)著(zhu)網絡更(geng)加擴大，這(zhe)就(jiu)越(yue)來越(yue)多(duo)了。

一卡(ka)(ka)(ka)通(tong)實際(ji)上是(shi)(shi)儲(chu)值卡(ka)(ka)(ka)，這(zhe)跟(gen)信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)不一樣，信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)是(shi)(shi)必須(xu)要有(you)(you)錢在(zai)賬戶上，相(xiang)當于吸收存款(kuan)，對發(fa)卡(ka)(ka)(ka)部(bu)(bu)門(men)(men)來說，雙方都是(shi)(shi)沒有(you)(you)利(li)息了，值得(de)注意的(de)是(shi)(shi)，卡(ka)(ka)(ka)有(you)(you)支付和(he)結算的(de)功能，也有(you)(you)儲(chu)值的(de)功能。通(tong)過這(zhe)種(zhong)方式，發(fa)卡(ka)(ka)(ka)的(de)企業(ye)獲得(de)了大量(liang)的(de)資金(jin)，這(zhe)種(zhong)資金(jin)我把(ba)它稱之(zhi)為(wei)部(bu)(bu)門(men)(men)貨幣。因為(wei)它不在(zai)銀(yin)行(xing)，非銀(yin)行(xing)的(de)部(bu)(bu)門(men)(men)，通(tong)過這(zhe)種(zhong)手段集(ji)中(zhong)起來，這(zhe)個詞(ci)是(shi)(shi)我發(fa)明的(de)。通(tong)過這(zhe)種(zhong)方式，發(fa)卡(ka)(ka)(ka)的(de)企業(ye)，獲得(de)了大量(liang)的(de)資金(jin)。這(zhe)種(zhong)資金(jin)我把(ba)它稱為(wei)“部(bu)(bu)門(men)(men)貨幣”。

一(yi)(yi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)通(tong)正在(zai)(zai)擴大(da)范圍，在(zai)(zai)地(di)鐵或者公(gong)(gong)交站邊(bian)上(shang)可(ke)(ke)以(yi)刷，粥店的(de)(de)(de)(de)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)也(ye)(ye)可(ke)(ke)以(yi)坐(zuo)公(gong)(gong)交、地(di)鐵。上(shang)海(hai)的(de)(de)(de)(de)公(gong)(gong)交卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)也(ye)(ye)是(shi)(shi)這(zhe)(zhe)樣(yang)(yang)，跟北京(jing)差(cha)不(bu)多，幾(ji)千萬人(ren)次，廣(guang)州的(de)(de)(de)(de)公(gong)(gong)交卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)也(ye)(ye)是(shi)(shi)一(yi)(yi)樣(yang)(yang)，地(di)鐵里面(mian)7-11店卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)與地(di)鐵卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)通(tong)用(yong)(yong)(yong)(yong)，這(zhe)(zhe)完(wan)全具(ju)有(you)一(yi)(yi)種銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)儲(chu)值(zhi)(zhi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)性(xing)能(neng)，這(zhe)(zhe)還不(bu)是(shi)(shi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)發的(de)(de)(de)(de)，最(zui)主(zhu)要的(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)交通(tong)都(dou)用(yong)(yong)(yong)(yong)這(zhe)(zhe)種儲(chu)值(zhi)(zhi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)消費，可(ke)(ke)以(yi)想象一(yi)(yi)下，將來(lai)中國會(hui)有(you)多少人(ren)去(qu)做公(gong)(gong)交或者地(di)鐵？都(dou)是(shi)(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)這(zhe)(zhe)種同銀(yin)(yin)行(xing)(xing)發的(de)(de)(de)(de)儲(chu)值(zhi)(zhi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)去(qu)用(yong)(yong)(yong)(yong)，儲(chu)值(zhi)(zhi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)越(yue)來(lai)越(yue)方(fang)便(bian)，將來(lai)地(di)下的(de)(de)(de)(de)通(tong)道(dao)越(yue)來(lai)越(yue)發達，用(yong)(yong)(yong)(yong)這(zhe)(zhe)個(ge)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)很方(fang)便(bian)，顯然(ran)它(ta)(ta)是(shi)(shi)一(yi)(yi)個(ge)非常(chang)非常(chang)有(you)潛力的(de)(de)(de)(de)儲(chu)值(zhi)(zhi)的(de)(de)(de)(de)方(fang)式(shi)(shi)，結(jie)算的(de)(de)(de)(de)方(fang)式(shi)(shi)和支付的(de)(de)(de)(de)方(fang)式(shi)(shi)。這(zhe)(zhe)樣(yang)(yang)公(gong)(gong)交部(bu)門像銀(yin)(yin)行(xing)(xing)一(yi)(yi)樣(yang)(yang)，雖然(ran)它(ta)(ta)不(bu)是(shi)(shi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)。其實，各行(xing)(xing)各業均具(ju)有(you)儲(chu)值(zhi)(zhi)、支付、結(jie)算功能(neng)的(de)(de)(de)(de)儲(chu)值(zhi)(zhi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)，最(zui)簡單(dan)的(de)(de)(de)(de)美(mei)容卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)，5000元可(ke)(ke)以(yi)做美(mei)容、足(zu)療，年卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)，幾(ji)萬塊(kuai)錢天(tian)天(tian)可(ke)(ke)以(yi)去(qu)做，或者送(song)(song)(song)(song)給朋友，健(jian)身，更不(bu)用(yong)(yong)(yong)(yong)說了，浩沙、青鳥等等，這(zhe)(zhe)個(ge)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)可(ke)(ke)以(yi)作為禮品送(song)(song)(song)(song)人(ren)，可(ke)(ke)以(yi)打折，這(zhe)(zhe)些都(dou)是(shi)(shi)吸引(yin)人(ren)的(de)(de)(de)(de)地(di)方(fang)。過去(qu)送(song)(song)(song)(song)煙送(song)(song)(song)(song)酒(jiu)，現(xian)在(zai)(zai)送(song)(song)(song)(song)健(jian)康，給人(ren)一(yi)(yi)個(ge)健(jian)康卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)，特別是(shi)(shi)結(jie)婚、生孩子都(dou)要用(yong)(yong)(yong)(yong)。現(xian)在(zai)(zai)美(mei)發刷卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)，寵物(wu)店刷卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)，齒科保健(jian)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)，最(zui)貴(gui)的(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)30萬一(yi)(yi)張卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)，給你(ni)種牙，自己種完(wan)，還可(ke)(ke)以(yi)給家人(ren)用(yong)(yong)(yong)(yong)，好朋友可(ke)(ke)以(yi)送(song)(song)(song)(song)他一(yi)(yi)個(ge)牙的(de)(de)(de)(de)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)。

資和(he)信非銀(yin)行金融(rong)，它跟很(hen)(hen)多商店(dian)(dian)加盟，這(zhe)(zhe)上面都是(shi)(shi)(shi)(shi)加盟商店(dian)(dian)，錢存在這(zhe)(zhe)個地方(fang)，然(ran)后(hou)到加盟店(dian)(dian)去(qu)消(xiao)費(fei)、服務都可以，跟信用卡(ka)是(shi)(shi)(shi)(shi)一(yi)樣的(de)(de)(de)，但這(zhe)(zhe)次不是(shi)(shi)(shi)(shi)銀(yin)行，它是(shi)(shi)(shi)(shi)一(yi)個民營機構，買書(shu)也用卡(ka)，新華書(shu)店(dian)(dian)你進去(qu)，后(hou)面會有(you)人(ren)(ren)跟著你，你要(yao)刷卡(ka)嗎？我(wo)(wo)(wo)去(qu)好(hao)幾(ji)次，我(wo)(wo)(wo)都被人(ren)(ren)跟著，說我(wo)(wo)(wo)有(you)卡(ka)，買的(de)(de)(de)話打(da)八(ba)折(zhe)(zhe)，你沒(mei)有(you)卡(ka)的(de)(de)(de)話，就(jiu)(jiu)(jiu)不打(da)折(zhe)(zhe)，我(wo)(wo)(wo)說我(wo)(wo)(wo)也不認識你，我(wo)(wo)(wo)怎么接受你這(zhe)(zhe)個服務？他就(jiu)(jiu)(jiu)替我(wo)(wo)(wo)結(jie)帳，八(ba)折(zhe)(zhe)的(de)(de)(de)卡(ka)給他，他就(jiu)(jiu)(jiu)賺八(ba)折(zhe)(zhe)的(de)(de)(de)錢，他這(zhe)(zhe)個書(shu)是(shi)(shi)(shi)(shi)更便宜(yi)買的(de)(de)(de)。這(zhe)(zhe)樣你就(jiu)(jiu)(jiu)能夠看到名目繁多的(de)(de)(de)購物(wu)卡(ka)真的(de)(de)(de)有(you)現金的(de)(de)(de)功能，打(da)折(zhe)(zhe)的(de)(de)(de)優惠選擇商品很(hen)(hen)多，這(zhe)(zhe)樣就(jiu)(jiu)(jiu)有(you)禮品的(de)(de)(de)功能，單位發福利的(de)(de)(de)功能，拿了卡(ka)交稅，電(dian)影(ying)卡(ka)也是(shi)(shi)(shi)(shi)這(zhe)(zhe)樣，因(yin)為(wei)看電(dian)影(ying)很(hen)(hen)貴，《阿凡達》150塊(kuai)，酒店(dian)(dian)就(jiu)(jiu)(jiu)更不用說了，高(gao)爾夫，電(dian)卡(ka)，現在北京市居(ju)民都這(zhe)(zhe)樣，先買幾(ji)千(qian)塊(kuai)錢電(dian)，把(ba)卡(ka)充上，這(zhe)(zhe)就(jiu)(jiu)(jiu)有(you)了，有(you)了以后(hou)，到沒(mei)有(you)電(dian)的(de)(de)(de)時候，再繼續充值。

在新的(de)(de)(de)(de)一(yi)些小區(qu)(qu)，水都(dou)是(shi)要刷(shua)卡(ka)的(de)(de)(de)(de)，不刷(shua)卡(ka)卡(ka)錢用(yong)完了(le)，水就停了(le)，然后去(qu)買卡(ka)，再插上，才能(neng)有(you)水，有(you)些小區(qu)(qu)有(you)熱水的(de)(de)(de)(de)，有(you)些小區(qu)(qu)有(you)純凈(jing)水的(de)(de)(de)(de)，有(you)純凈(jing)水卡(ka)，全都(dou)是(shi)。煤氣也是(shi)這(zhe)樣(yang)，城市(shi)公(gong)共服務設(she)施的(de)(de)(de)(de)電子化(hua)和(he)證券化(hua)，使得這(zhe)些部門(men)(men)用(yong)越(yue)來越(yue)多的(de)(de)(de)(de)卡(ka)，可以提前(qian)支(zhi)付(fu)，可以提前(qian)匯款(kuan)，增多公(gong)共設(she)施的(de)(de)(de)(de)投資能(neng)力(li)，成為最好(hao)的(de)(de)(de)(de)績優股(gu)，這(zhe)種情況使得投資的(de)(de)(de)(de)吸引力(li)就更大。汽車進入(ru)家庭之后，卡(ka)也跟上了(le)，我們到高(gao)速公(gong)路去(qu)交(jiao)費排隊拿錢麻(ma)煩(fan)，去(qu)買個(ge)速通卡(ka)，到那一(yi)刷(shua)，有(you)一(yi)個(ge)專門(men)(men)的(de)(de)(de)(de)通道給這(zhe)樣(yang)的(de)(de)(de)(de)車，這(zhe)有(you)什么(me)好(hao)處？打九五折。特別(bie)你到機場(chang)送人就特別(bie)的(de)(de)(de)(de)優惠，20公(gong)里的(de)(de)(de)(de)速度通過，公(gong)車尤其是(shi)如(ru)此，送人趕(gan)飛(fei)機特別(bie)的(de)(de)(de)(de)方便。加(jia)油卡(ka)也是(shi)這(zhe)樣(yang)、還(huan)有(you)洗車卡(ka)，汽車保(bao)養卡(ka)。

校(xiao)(xiao)園現(xian)在(zai)也是(shi)如(ru)此(ci)，學校(xiao)(xiao)部門發(fa)(fa)了(le)(le)，你不是(shi)學生，學校(xiao)(xiao)不掙學生錢(qian)，外(wai)面(mian)人買這(zhe)個(ge)(ge)卡，你要交20%到(dao)15%的(de)手續費，收20%的(de)手續費很貴的(de)，餐廳服務費才10%，20%是(shi)相當的(de)貴，校(xiao)(xiao)慶的(de)卡也是(shi)一(yi)樣。電話卡，現(xian)在(zai)都(dou)(dou)有手機(ji)了(le)(le)，不用這(zhe)個(ge)(ge)了(le)(le)，手機(ji)沒(mei)有普及之前都(dou)(dou)用BP機(ji)，現(xian)在(zai)都(dou)(dou)有手機(ji)了(le)(le)，就不用了(le)(le)，發(fa)(fa)短信了(le)(le)，這(zhe)個(ge)(ge)技術(shu)是(shi)韓國人發(fa)(fa)明的(de)，但收一(yi)毛錢(qian)是(shi)中國人定的(de)。進入網絡(luo)，3G就選WO，這(zhe)都(dou)(dou)是(shi)先交錢(qian)，后消(xiao)費。

卡(ka)(ka)(ka)(ka)真(zhen)是無所不(bu)(bu)在(zai)(zai)，已經深入(ru)到(dao)我們(men)生(sheng)活(huo)更多的(de)(de)部分，正在(zai)(zai)代(dai)替貨幣(bi)，卡(ka)(ka)(ka)(ka)成為貨幣(bi)，部門(men)的(de)(de)貨幣(bi)，把(ba)一(yi)個(ge)城市所有(you)的(de)(de)卡(ka)(ka)(ka)(ka)都(dou)(dou)買齊了(le)，你不(bu)(bu)需要帶現金和(he)信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)、銀(yin)行卡(ka)(ka)(ka)(ka)，你就(jiu)(jiu)用(yong)(yong)這(zhe)些卡(ka)(ka)(ka)(ka)消費(fei)，就(jiu)(jiu)能打(da)折(zhe)。這(zhe)些卡(ka)(ka)(ka)(ka)涵蓋生(sheng)活(huo)的(de)(de)方方面(mian)面(mian)的(de)(de)，可以解決衣食(shi)住行，儲(chu)值(zhi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)發行的(de)(de)都(dou)(dou)不(bu)(bu)是銀(yin)行，都(dou)(dou)有(you)準貨幣(bi)的(de)(de)功能，通過儲(chu)值(zhi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)巨額的(de)(de)先(xian)進，被發卡(ka)(ka)(ka)(ka)企(qi)業圈(quan)起(qi)來(lai)了(le)，中(zhong)性的(de)(de)，并沒有(you)什么(me)不(bu)(bu)好，不(bu)(bu)在(zai)(zai)銀(yin)行之下(xia)，在(zai)(zai)企(qi)業調動，有(you)法律嗎？有(you)監管嗎？沒有(you)。這(zhe)種現象在(zai)(zai)國外存在(zai)(zai)嗎？我就(jiu)(jiu)問了(le)一(yi)下(xia)美(mei)國，美(mei)國就(jiu)(jiu)有(you)信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)，做什么(me)都(dou)(dou)是信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)，不(bu)(bu)會發展這(zhe)種東西，美(mei)國打(da)折(zhe)怎么(me)辦？報紙上(shang)或者(zhe)(zhe)(zhe)宣傳(chuan)的(de)(de)廣(guang)告商給你下(xia)面(mian)有(you)一(yi)角的(de)(de)東西叫做打(da)折(zhe)卷，把(ba)那個(ge)剪下(xia)來(lai)，結(jie)算的(de)(de)時候遞上(shang)去會打(da)折(zhe)，或者(zhe)(zhe)(zhe)到(dao)網站去買，十塊的(de)(de)東西花(hua)五塊就(jiu)(jiu)買了(le)，有(you)點(dian)像能吃飯的(de)(de)返卷。在(zai)(zai)歐(ou)洲有(you)嗎？也不(bu)(bu)多，歐(ou)洲跟美(mei)國差不(bu)(bu)多，用(yong)(yong)信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)，日(ri)本有(you)嗎？日(ri)本也很少，就(jiu)(jiu)我們(men)這(zhe)兒多。美(mei)國商家(jia)和(he)消費(fei)者(zhe)(zhe)(zhe)難(nan)道都(dou)(dou)比中(zhong)國人少嗎？因(yin)為這(zhe)個(ge)東西好，商家(jia)收的(de)(de)費(fei)用(yong)(yong)，消費(fei)者(zhe)(zhe)(zhe)也得到(dao)打(da)折(zhe)的(de)(de)實惠，顯然這(zhe)有(you)一(yi)個(ge)好的(de)(de)，為什么(me)他們(men)不(bu)(bu)搞(gao)呢？我們(men)就(jiu)(jiu)在(zai)(zai)想原因(yin)。

通(tong)過發卡商業(ye)機構分析，卡可(ke)以(yi)分成兩類(lei)。一(yi)類(lei)是壟(long)斷性的(de)企業(ye)發行的(de)卡，一(yi)類(lei)是有某種特殊功能的(de)企業(ye)發行的(de)卡。

我們(men)先來分析一下壟斷(duan)性企業(ye)的(de)卡。比如說加油，北京(jing)一定是(shi)中石化、中石油發的(de)。電(dian)話是(shi)中國(guo)移動和聯通，沒有(you)(you)什(shen)么別的(de)選擇，坐地鐵就(jiu)更不(bu)(bu)(bu)用(yong)(yong)說了，不(bu)(bu)(bu)管幾(ji)號線卡住(zhu)了就(jiu)不(bu)(bu)(bu)好了，這個沒有(you)(you)選擇，老百姓也很信任，沒有(you)(you)問題，就(jiu)是(shi)政府(fu)企業(ye)，但(dan)他(ta)們(men)不(bu)(bu)(bu)是(shi)政府(fu)，他(ta)們(men)是(shi)上市公司(si)，他(ta)們(men)是(shi)大型企業(ye)，他(ta)們(men)的(de)信用(yong)(yong)度(du)很高(gao)，不(bu)(bu)(bu)用(yong)(yong)擔(dan)心，預售的(de)產品和服務，老百姓信得過(guo)。外國(guo)也有(you)(you)殼牌公司(si)，為什(shen)么不(bu)(bu)(bu)發卡，它也有(you)(you)很多的(de)電(dian)話公司(si)？為什(shen)么不(bu)(bu)(bu)發電(dian)話卡呢？

另一類是發(fa)儲(chu)值卡的(de)(de)(de)企(qi)業，有(you)一定的(de)(de)(de)美譽度，某個健(jian)身(shen)的(de)(de)(de)系統(tong)，餐廳的(de)(de)(de)系統(tong)，有(you)這樣(yang)的(de)(de)(de)美譽度，這樣(yang)的(de)(de)(de)情況(kuang)有(you)特(te)殊的(de)(de)(de)服(fu)務功能(neng)，這個特(te)殊服(fu)務功能(neng)比(bi)如說足療，這種特(te)殊的(de)(de)(de)健(jian)身(shen)，看牙(ya)，這都(dou)(dou)特(te)殊的(de)(de)(de)，所以(yi)(yi)這個必須得(de)上那(nei)(nei)(nei)去(qu)才能(neng)有(you)這個服(fu)務，一般的(de)(de)(de)沒有(you)。所以(yi)(yi)老百姓(xing)會基本信(xin)任這個企(qi)業，愿意(yi)把錢提前存在(zai)那(nei)(nei)(nei)，我們(men)(men)說在(zai)一些像北大、清華(hua)附近那(nei)(nei)(nei)些餐廳，高級餐廳的(de)(de)(de)打折卡都(dou)(dou)很貴，以(yi)(yi)萬為(wei)(wei)單位起，每次(ci)請客去(qu)刷，吸引人去(qu)購買(mai)。也(ye)就(jiu)是說任何有(you)信(xin)任也(ye)能(neng)導致貨幣，這些服(fu)務部門(men)在(zai)美國(guo)、日本、歐洲都(dou)(dou)有(you)，為(wei)(wei)什(shen)么(me)他們(men)(men)不發(fa)而我們(men)(men)發(fa)呢？我們(men)(men)有(you)信(xin)用卡為(wei)(wei)什(shen)么(me)在(zai)這兒還是要(yao)用他們(men)(men)的(de)(de)(de)卡？

分(fen)析到此，我(wo)們(men)(men)(men)初(chu)步回答了這(zhe)(zhe)個問題(ti)，可能(neng)外(wai)國(guo)(guo)壟(long)(long)(long)斷(duan)部門沒(mei)有(you)我(wo)們(men)(men)(men)壟(long)(long)(long)斷(duan)部門這(zhe)(zhe)么高(gao)(gao)，這(zhe)(zhe)是(shi)(shi)肯(ken)定的，我(wo)們(men)(men)(men)現在(zai)油(you)價比美國(guo)(guo)油(you)價還(huan)(huan)貴，手機通話費比美國(guo)(guo)還(huan)(huan)貴。但(dan)是(shi)(shi)這(zhe)(zhe)種(zhong)情況(kuang)不但(dan)是(shi)(shi)部門壟(long)(long)(long)斷(duan)程度高(gao)(gao)，我(wo)們(men)(men)(men)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)使用(yong)不完善，在(zai)美國(guo)(guo)出租(zu)(zu)車(che)(che)上可以刷卡(ka)(ka)，我(wo)們(men)(men)(men)在(zai)北京出租(zu)(zu)車(che)(che)上能(neng)用(yong)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)結帳嗎(ma)？我(wo)們(men)(men)(men)現在(zai)是(shi)(shi)沒(mei)有(you)，還(huan)(huan)是(shi)(shi)用(yong)現金，美國(guo)(guo)是(shi)(shi)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)。

為什(shen)么(me)壟斷部門(men)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)儲值(zhi)卡(ka)跟(gen)銀(yin)(yin)行(xing)信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)在我們(men)中(zhong)國能夠并駕齊驅呢？銀(yin)(yin)行(xing)也是(shi)按期付(fu)款，使用(yong)(yong)(yong)14天的(de)(de)(de)(de)(de)(de)錢(qian)，15天還(huan)了錢(qian)就(jiu)沒有利息，這(zhe)(zhe)種(zhong)是(shi)先把錢(qian)存了，然后再(zai)消費(fei)，這(zhe)(zhe)兩個(ge)(ge)方(fang)法是(shi)反的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，我們(men)為什(shen)么(me)還(huan)愿意做這(zhe)(zhe)種(zhong)儲值(zhi)卡(ka)呢？從(cong)經濟的(de)(de)(de)(de)(de)(de)角度來(lai)看，這(zhe)(zhe)種(zhong)部門(men)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)儲值(zhi)卡(ka)對(dui)老百(bai)姓的(de)(de)(de)(de)(de)(de)好處(chu)并不(bu)是(shi)太多(duo)，而信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)好處(chu)是(shi)多(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)。可能有一(yi)(yi)個(ge)(ge)解(jie)釋，就(jiu)是(shi)方(fang)便(bian)。信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)他們(men)也很(hen)方(fang)便(bian)，所以不(bu)能完全解(jie)釋。其他原(yuan)因契(qi)(qi)約是(shi)一(yi)(yi)種(zhong)原(yuan)因。契(qi)(qi)約有個(ge)(ge)人、商(shang)店(dian)、銀(yin)(yin)行(xing)，三個(ge)(ge)主體他們(men)之間(jian)有三種(zhong)契(qi)(qi)約，銀(yin)(yin)行(xing)跟(gen)商(shang)家(jia)叫做加盟店(dian)，商(shang)店(dian)跟(gen)消費(fei)者也有契(qi)(qi)約，接受我這(zhe)(zhe)種(zhong)信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)，消費(fei)者跟(gen)銀(yin)(yin)行(xing)還(huan)是(shi)有信(xin)用(yong)(yong)(yong)，銀(yin)(yin)行(xing)先開戶，辦(ban)手續(xu)，領了信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)才(cai)行(xing)，三種(zhong)信(xin)用(yong)(yong)(yong)都(dou)有了以后，就(jiu)建立起(qi)來(lai)了。商(shang)業(ye)機(ji)(ji)構的(de)(de)(de)(de)(de)(de)儲蓄卡(ka)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)合同(tong)關系是(shi)兩個(ge)(ge)主體，商(shang)業(ye)服務機(ji)(ji)構，消費(fei)者，一(yi)(yi)種(zhong)合同(tong)關系。銀(yin)(yin)行(xing)只是(shi)走帳，銀(yin)(yin)行(xing)信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)錢(qian)基本(ben)上是(shi)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，銀(yin)(yin)行(xing)跟(gen)你之間(jian)發生關系，不(bu)跟(gen)商(shang)業(ye)機(ji)(ji)構再(zai)有什(shen)么(me)關系，完全是(shi)不(bu)一(yi)(yi)樣的(de)(de)(de)(de)(de)(de)。

在(zai)(zai)我們國家為(wei)什么儲(chu)值卡會有契約(yue)的(de)優勢(shi)環(huan)境呢(ni)？因為(wei)我們國家在(zai)(zai)消費(fei)機(ji)構(gou)發卡時，錢(qian)(qian)是(shi)(shi)先(xian)進(jin)(jin)(jin)商業(ye)機(ji)構(gou)的(de)帳(zhang)的(de)，我們拿錢(qian)(qian)把這(zhe)個(ge)東西進(jin)(jin)(jin)入地(di)鐵(tie)(tie)公司，到足(zu)療先(xian)進(jin)(jin)(jin)了(le)(le)足(zu)療店(dian)，到參(can)觀錢(qian)(qian)先(xian)進(jin)(jin)(jin)了(le)(le)參(can)觀，沒有進(jin)(jin)(jin)入銀行(xing)的(de)窗口(kou)，這(zhe)些店(dian)收(shou)足(zu)了(le)(le)錢(qian)(qian)，轉到銀行(xing)開(kai)到帳(zhang)戶，那是(shi)(shi)他的(de)錢(qian)(qian)，不(bu)(bu)是(shi)(shi)銀行(xing)的(de)錢(qian)(qian)，商業(ye)機(ji)構(gou)就(jiu)可以選(xuan)擇做(zuo)其他的(de)資(zi)(zi)金安排，地(di)鐵(tie)(tie)公司收(shou)了(le)(le)很(hen)(hen)多(duo)(duo)很(hen)(hen)多(duo)(duo)的(de)錢(qian)(qian)，超市(shi)收(shou)了(le)(le)很(hen)(hen)多(duo)(duo)很(hen)(hen)多(duo)(duo)的(de)錢(qian)(qian)，不(bu)(bu)一(yi)(yi)(yi)(yi)定馬上就(jiu)能采購(gou)貨物，幾(ji)萬塊錢(qian)(qian)花一(yi)(yi)(yi)(yi)段(duan)時間，除了(le)(le)貸(dai)款還可以借(jie)貸(dai)，多(duo)(duo)開(kai)門店(dian)，到銀行(xing)去借(jie)款就(jiu)是(shi)(shi)另外(wai)一(yi)(yi)(yi)(yi)回事(shi)了(le)(le)，商業(ye)機(ji)構(gou)貸(dai)款難的(de)情況(kuang)下，把儲(chu)值卡的(de)方式，就(jiu)是(shi)(shi)一(yi)(yi)(yi)(yi)個(ge)投資(zi)(zi)渠(qu)道(dao)，這(zhe)在(zai)(zai)外(wai)國可能沒有這(zhe)么難的(de)投資(zi)(zi)和貸(dai)款的(de)情況(kuang)，只(zhi)(zhi)要(yao)信用度夠了(le)(le)就(jiu)有，我們這(zhe)兒不(bu)(bu)一(yi)(yi)(yi)(yi)定。比如我們買車要(yao)搖號，買房(fang)子(zi)只(zhi)(zhi)限(xian)于買一(yi)(yi)(yi)(yi)套，人(ren)家現在(zai)(zai)的(de)房(fang)子(zi)巴不(bu)(bu)得你去買，我們多(duo)(duo)貴的(de)房(fang)子(zi)只(zhi)(zhi)能買一(yi)(yi)(yi)(yi)套，等(deng)等(deng)。有一(yi)(yi)(yi)(yi)些限(xian)制就(jiu)不(bu)(bu)一(yi)(yi)(yi)(yi)樣，所以到銀行(xing)借(jie)錢(qian)(qian)不(bu)(bu)容易(yi)。

現金是(shi)比較通俗的(de)(de)，有錢在手上就有優勢(shi)，在交易(yi)中就會(hui)(hui)有主動權，然后就有決定權，這(zhe)(zhe)(zhe)個決定權就說明你說得(de)算了(le)，過(guo)去有一本(ben)書叫做《現金為(wei)王(wang)》。在中國是(shi)這(zhe)(zhe)(zhe)樣，在外國并不(bu)(bu)是(shi)這(zhe)(zhe)(zhe)樣。錢在你帳(zhang)上存(cun)著(zhu)，你不(bu)(bu)能(neng)一天把錢用完(wan)(wan)吧，用完(wan)(wan)了(le)，銀行(xing)(xing)(xing)就可以貸(dai)款了(le)。這(zhe)(zhe)(zhe)個就是(shi)這(zhe)(zhe)(zhe)樣。所(suo)以在這(zhe)(zhe)(zhe)種情況下，不(bu)(bu)會(hui)(hui)把權利讓(rang)給你，在國外沒有這(zhe)(zhe)(zhe)個可能(neng)。因為(wei)在國外，銀行(xing)(xing)(xing)和中國一樣是(shi)受到嚴格(ge)監管的(de)(de)，開(kai)銀行(xing)(xing)(xing)不(bu)(bu)容(rong)易(yi)，銀行(xing)(xing)(xing)倒閉(bi)也不(bu)(bu)容(rong)易(yi)，開(kai)個足療店不(bu)(bu)容(rong)易(yi)，足療店關門也容(rong)易(yi)，銀行(xing)(xing)(xing)不(bu)(bu)能(neng)馬(ma)上開(kai)，也不(bu)(bu)能(neng)馬(ma)上關，關的(de)(de)時候政府(fu)會(hui)(hui)考(kao)慮救(jiu)不(bu)(bu)救(jiu)。

在(zai)(zai)中國也(ye)(ye)是(shi)這樣(yang)。中國這套體系借鑒了外國，銀(yin)(yin)(yin)行有監(jian)(jian)管(guan)(guan)部(bu)門(men)，證監(jian)(jian)會、銀(yin)(yin)(yin)監(jian)(jian)會，國外也(ye)(ye)有，也(ye)(ye)有專門(men)的(de)(de)法律。儲值卡部(bu)門(men)，就像我說的(de)(de)足(zu)療(liao)店，餐(can)廳都是(shi)一些工商(shang)(shang)部(bu)門(men)監(jian)(jian)管(guan)(guan)，市場監(jian)(jian)管(guan)(guan)部(bu)門(men)監(jian)(jian)管(guan)(guan)，跟銀(yin)(yin)(yin)監(jian)(jian)會、證監(jian)(jian)會有什么區別？前者是(shi)辦業務(wu)先得到(dao)(dao)批準，給許可才能(neng)做，足(zu)療(liao)點發(fa)卡不需(xu)(xu)要(yao)到(dao)(dao)工商(shang)(shang)部(bu)門(men)去登記，在(zai)(zai)這兒賣(mai)，有人(ren)買(mai)(mai)就可以了，發(fa)卡會員(yuan)愿(yuan)意買(mai)(mai)就可以，不需(xu)(xu)要(yao)去申請，但銀(yin)(yin)(yin)行要(yao)發(fa)銀(yin)(yin)(yin)行卡，首先得得到(dao)(dao)批準，這是(shi)不一樣(yang)的(de)(de)，銀(yin)(yin)(yin)行監(jian)(jian)管(guan)(guan)的(de)(de)法律也(ye)(ye)非常(chang)多。

在(zai)(zai)嚴格(ge)的監管下，銀行(xing)提(ti)高了(le)(le)，法律提(ti)供(gong)了(le)(le)保障。在(zai)(zai)中國(guo)其他(ta)的環境，像我說(shuo)的貸款(kuan)難，結(jie)算關(guan)系(xi)現金(jin)在(zai)(zai)銀行(xing)控制，不(bu)在(zai)(zai)企業控制，自由度不(bu)一(yi)樣，在(zai)(zai)這(zhe)(zhe)(zhe)樣的情(qing)況下，盡管有這(zhe)(zhe)(zhe)樣好(hao)的監管條件，但是由于商家比較麻煩，商家自己還是發(fa)(fa)卡。開(kai)(kai)個餐館(guan)，開(kai)(kai)個嘉(jia)禾一(yi)品粥(zhou)，北京有180個店，你在(zai)(zai)國(guo)外嘉(jia)禾一(yi)品粥(zhou)不(bu)發(fa)(fa)儲值卡，誰知道你明天(tian)關(guan)不(bu)關(guan)？所以(yi)他(ta)們(men)用(yong)信用(yong)卡結(jie)帳(zhang)，我們(men)不(bu)會。每個人(ren)的款(kuan)額(e)不(bu)大，消費永遠是吃(chi)的，這(zhe)(zhe)(zhe)么多餐館(guan)，全世界餐館(guan)都沒(mei)有中國(guo)餐館(guan)多，中國(guo)人(ren)都有出去請吃(chi)飯的習俗。

工(gong)商行(xing)政部(bu)門監管。我們有兩種(zhong)服務商品(pin)(pin)是(shi)(shi)(shi)有的(de)，一(yi)個(ge)是(shi)(shi)(shi)藥品(pin)(pin)，一(yi)個(ge)是(shi)(shi)(shi)食(shi)(shi)品(pin)(pin)，這(zhe)(zhe)(zhe)個(ge)是(shi)(shi)(shi)需要拿(na)藥證，食(shi)(shi)品(pin)(pin)是(shi)(shi)(shi)要經過食(shi)(shi)品(pin)(pin)衛生(sheng)檢查，除(chu)了(le)(le)這(zhe)(zhe)(zhe)個(ge)之(zhi)外都(dou)沒有，我們最(zui)后這(zhe)(zhe)(zhe)些東西靠消費者保護法，消協，這(zhe)(zhe)(zhe)個(ge)力度(du)差不多了(le)(le)，你可(ke)能(neng)勝訴，你可(ke)能(neng)曝光，但(dan)是(shi)(shi)(shi)拿(na)不出錢(qian)，這(zhe)(zhe)(zhe)個(ge)單位關了(le)(le)，找不到人(ren)了(le)(le)，就有辦法了(le)(le)。這(zhe)(zhe)(zhe)種(zhong)情況下(xia)，從風(feng)險上比較不用(yong)(yong)說(shuo)還是(shi)(shi)(shi)信用(yong)(yong)卡(ka)(ka)用(yong)(yong)的(de)更(geng)安全，因為(wei)信用(yong)(yong)卡(ka)(ka)是(shi)(shi)(shi)記名的(de)，用(yong)(yong)的(de)時候有密碼，可(ke)以掛失，儲值(zhi)卡(ka)(ka)像現(xian)金一(yi)樣，誰拿(na)到都(dou)可(ke)以用(yong)(yong)，但(dan)是(shi)(shi)(shi)為(wei)什么明知如此(ci)還要用(yong)(yong)呢？因為(wei)我們的(de)環境不一(yi)樣。

我們(men)(men)(men)大量的(de)(de)商(shang)業(ye)部(bu)門發(fa)(fa)的(de)(de)部(bu)門貨幣(bi)現象就(jiu)是(shi)(shi)(shi)(shi)并非我們(men)(men)(men)企業(ye)信用(yong)比(bi)外(wai)(wai)國好(hao)，也并不(bu)(bu)(bu)一(yi)定(ding)產品質量高，或者我們(men)(men)(men)物美價廉，主(zhu)要(yao)還有(you)(you)文(wen)化(hua)(hua)方面的(de)(de)差(cha)(cha)異(yi)。這(zhe)(zhe)(zhe)個(ge)差(cha)(cha)異(yi)就(jiu)更大了(le)，我們(men)(men)(men)除了(le)帳(zhang)先進誰(shui)，后進誰(shui)的(de)(de)帳(zhang)的(de)(de)差(cha)(cha)異(yi)之外(wai)(wai)，我們(men)(men)(men)還有(you)(you)另外(wai)(wai)的(de)(de)環境，就(jiu)是(shi)(shi)(shi)(shi)它方便轉讓(rang)和(he)饋贈，信用(yong)卡(ka)不(bu)(bu)(bu)方便轉讓(rang)和(he)饋贈。商(shang)業(ye)機構儲值卡(ka)不(bu)(bu)(bu)記名是(shi)(shi)(shi)(shi)一(yi)個(ge)好(hao)處(chu)，不(bu)(bu)(bu)掛失就(jiu)可(ke)以轉讓(rang)、饋贈，可(ke)以作為福利發(fa)(fa)給(gei)員工，作為禮品發(fa)(fa)給(gei)客(ke)戶，作為感謝的(de)(de)酬金可(ke)以發(fa)(fa)給(gei)某(mou)些(xie)相關(guan)單位，這(zhe)(zhe)(zhe)個(ge)在國外(wai)(wai)不(bu)(bu)(bu)是(shi)(shi)(shi)(shi)太普及，這(zhe)(zhe)(zhe)些(xie)東西都有(you)(you)嚴格(ge)的(de)(de)規(gui)定(ding)，某(mou)些(xie)美國的(de)(de)大公司送禮都不(bu)(bu)(bu)超過200塊，請(qing)(qing)(qing)客(ke)不(bu)(bu)(bu)超過200塊，在日本請(qing)(qing)(qing)客(ke)全是(shi)(shi)(shi)(shi)自己(ji)掏(tao)，他們(men)(men)(men)有(you)(you)一(yi)個(ge)好(hao)處(chu)就(jiu)是(shi)(shi)(shi)(shi)工資(zi)(zi)高，我們(men)(men)(men)這(zhe)(zhe)(zhe)兒工資(zi)(zi)低，請(qing)(qing)(qing)不(bu)(bu)(bu)了(le)幾(ji)頓(dun)一(yi)個(ge)月工資(zi)(zi)沒有(you)(you)了(le)，日本很奇怪，一(yi)個(ge)教(jiao)授請(qing)(qing)(qing)不(bu)(bu)(bu)起，拉著幾(ji)個(ge)教(jiao)授一(yi)起請(qing)(qing)(qing)。這(zhe)(zhe)(zhe)就(jiu)是(shi)(shi)(shi)(shi)他們(men)(men)(men)的(de)(de)文(wen)化(hua)(hua)，不(bu)(bu)(bu)能用(yong)他們(men)(men)(men)的(de)(de)公款請(qing)(qing)(qing)我們(men)(men)(men)，我們(men)(men)(men)要(yao)來(lai)一(yi)個(ge)客(ke)人我們(men)(men)(men)得報(bao)銷(xiao)，不(bu)(bu)(bu)報(bao)銷(xiao)這(zhe)(zhe)(zhe)工資(zi)(zi)怎么夠。這(zhe)(zhe)(zhe)完全是(shi)(shi)(shi)(shi)文(wen)化(hua)(hua)不(bu)(bu)(bu)一(yi)樣(yang)，這(zhe)(zhe)(zhe)是(shi)(shi)(shi)(shi)很大的(de)(de)差(cha)(cha)異(yi)。

由于我(wo)們(men)(men)的(de)(de)(de)文化，各個地(di)方的(de)(de)(de)卡都多(duo)得(de)不得(de)了(le)(le)，問題也就多(duo)了(le)(le)。我(wo)們(men)(men)看到的(de)(de)(de)都是(shi)(shi)(shi)(shi)小問題。比如有(you)一個健(jian)身房發了(le)(le)儲(chu)值卡，突然(ran)關門了(le)(le)，沒有(you)公(gong)證，沒有(you)告示，之后(hou)找(zhao)政(zheng)府，原因是(shi)(shi)(shi)(shi)把錢外(wai)借，有(you)的(de)(de)(de)甚至從事房地(di)產開(kai)發去了(le)(le)，這(zhe)就出問題了(le)(le)，然(ran)后(hou)就到電視臺、報紙去報，報有(you)什么(me)用？打官司能贏嗎？很難(nan)，同學(xue)們(men)(men)都是(shi)(shi)(shi)(shi)學(xue)法律的(de)(de)(de)，要(yao)一個紙勝訴(su)，沒有(you)什么(me)太大意義(yi)。銀(yin)行吸收了(le)(le)存款(kuan)，它的(de)(de)(de)管轄是(shi)(shi)(shi)(shi)很難(nan)的(de)(de)(de)，銀(yin)行有(you)我(wo)們(men)(men)儲(chu)值的(de)(de)(de)存的(de)(de)(de)款(kuan)，存款(kuan)儲(chu)備金是(shi)(shi)(shi)(shi)中央(yang)(yang)銀(yin)行限(xian)制(zhi)(zhi)的(de)(de)(de)，貸(dai)款(kuan)利(li)息上(shang)線是(shi)(shi)(shi)(shi)中央(yang)(yang)銀(yin)行限(xian)制(zhi)(zhi)的(de)(de)(de)，銀(yin)行貸(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)限(xian)定是(shi)(shi)(shi)(shi)政(zheng)府限(xian)定的(de)(de)(de)，我(wo)們(men)(men)那些店(dian)干什么(me)沒有(you)限(xian)制(zhi)(zhi)，貸(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)范圍(wei)必須符合國(guo)家政(zheng)策的(de)(de)(de)指導，我(wo)們(men)(men)不能貸(dai)，這(zhe)些好(hao)多(duo)好(hao)多(duo)限(xian)制(zhi)(zhi)，這(zhe)個在國(guo)外(wai)也是(shi)(shi)(shi)(shi)如此。

看看對(dui)中央銀行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)功(gong)能(neng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)影(ying)響。卡如(ru)(ru)果(guo)再多(duo)再豐富的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)話，會使中央銀行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)功(gong)能(neng)會弱(ruo)化，它調節不了(le)(le)這(zhe)么多(duo)，中國移動、中國電信(xin)，中國石油，這(zhe)三家掌(zhang)握貨幣，也不打折(zhe)，在市(shi)場(chang)這(zhe)么大(da)量(liang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)用，會相當的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)影(ying)響。在中央銀行(xing)無法調節的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)狀態下，我們就(jiu)要考慮(lv)它的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)問題(ti)了(le)(le)，為了(le)(le)便于流(liu)通？還是(shi)要減少風(feng)險？這(zhe)兩個(ge)就(jiu)要權衡了(le)(le)，風(feng)險管(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)太嚴就(jiu)不便利，如(ru)(ru)果(guo)流(liu)通的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)話，信(xin)用就(jiu)沒有(you)(you)監(jian)管(guan)，可(ke)能(neng)消(xiao)(xiao)費者會受到一部(bu)分的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)侵害。你今天去(qu)消(xiao)(xiao)費，明天可(ke)能(neng)關門，消(xiao)(xiao)費者的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保護就(jiu)滯后，市(shi)場(chang)經濟也承受著愿(yuan)者上(shang)鉤(gou)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)經濟。處于弱(ruo)勢的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)永(yong)遠是(shi)消(xiao)(xiao)費者，就(jiu)是(shi)自愿(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)也不能(neng)這(zhe)樣(yang)做(zuo)，所(suo)有(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)都是(shi)這(zhe)樣(yang)。所(suo)以法律的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)缺失使得市(shi)場(chang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)監(jian)管(guan)成為一個(ge)空(kong)白，規模越大(da)，空(kong)白越顯示(shi)出來。這(zhe)個(ge)案件(jian)法院加大(da)了(le)(le)，抱怨再多(duo)了(le)(le)，報告(gao)通過的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)支持率就(jiu)不夠(gou)了(le)(le)，實際上(shang)根本不是(shi)法院的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)原因(yin)，根本原因(yin)就(jiu)是(shi)這(zhe)個(ge)東(dong)西得從(cong)頭管(guan)，不管(guan)就(jiu)出問題(ti)。

貨幣跟銀(yin)行卡捆(kun)綁(bang)了(le)，既可以(yi)用(yong)銀(yin)行卡，又可以(yi)用(yong)貨幣，貨幣跟金(jin)融(rong)機構(gou)之(zhi)間也開(kai)(kai)始談判(pan)，開(kai)(kai)始互相之(zhi)間的交易(yi)，甚至跟電信(xin)網絡又開(kai)(kai)始結合了(le)，你就(jiu)(jiu)放在我手(shou)機芯(xin)片里(li)面算了(le)，然后(hou)就(jiu)(jiu)交錢了(le)，手(shou)機可以(yi)干(gan)這(zhe)些，吃(chi)飯(fan)拍(pai)一下，足療用(yong)手(shou)機拍(pai)一下，這(zhe)個(ge)完(wan)全是(shi)有(you)(you)可能的，就(jiu)(jiu)看移(yi)動(dong)公司(si)有(you)(you)沒(mei)有(you)(you)這(zhe)么(me)大(da)(da)的本事把(ba)他們(men)都說服(fu)，真的有(you)(you)一天消費者就(jiu)(jiu)帶一個(ge)手(shou)機，護(hu)照(zhao)、錢包、信(xin)用(yong)卡什么(me)都不用(yong)帶，就(jiu)(jiu)完(wan)全的可以(yi)消費了(le)。這(zhe)種超級壟斷，可以(yi)把(ba)銀(yin)行，將來(lai)可能，如(ru)果(guo)不管的話，移(yi)動(dong)公司(si)就(jiu)(jiu)變成(cheng)中(zhong)國(guo)最大(da)(da)的非(fei)金(jin)融(rong)機構(gou)的部(bu)門(men)貨幣的單位。

《刑(xing)法》有(you)(you)(you)擾亂金(jin)(jin)融秩序罪，還(huan)有(you)(you)(you)銀行(xing)有(you)(you)(you)關的(de)(de)銀行(xing)卡(ka)(ka)管(guan)(guan)理辦法，量管(guan)(guan)得著嗎？管(guan)(guan)不(bu)(bu)(bu)著，這(zhe)(zhe)不(bu)(bu)(bu)是(shi)(shi)非法的(de)(de)，這(zhe)(zhe)很合法的(de)(de)，公(gong)(gong)開(kai)，大(da)張旗鼓的(de)(de)發，這(zhe)(zhe)肯(ken)定管(guan)(guan)不(bu)(bu)(bu)著，但(dan)(dan)是(shi)(shi)以(yi)前(qian)可不(bu)(bu)(bu)是(shi)(shi)這(zhe)(zhe)樣，我(wo)(wo)舉(ju)一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)例子，以(yi)前(qian)在(zai)中關村有(you)(you)(you)一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)公(gong)(gong)司，這(zhe)(zhe)個(ge)(ge)公(gong)(gong)司極(ji)其(qi)聰明(ming)，他(ta)就(jiu)(jiu)(jiu)發現北京數千家中小餐(can)廳(ting)還(huan)用現金(jin)(jin)收(shou)款(kuan)(kuan)，于是(shi)(shi)設立中小餐(can)館(guan)的(de)(de)收(shou)款(kuan)(kuan)機，做(zuo)任(ren)何一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)東西，必(bi)須再(zai)收(shou)款(kuan)(kuan)機上按一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)下，直(zhi)接給我(wo)(wo)打一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)下就(jiu)(jiu)(jiu)行(xing)，之后后臺給你(ni)炒。但(dan)(dan)是(shi)(shi)這(zhe)(zhe)個(ge)(ge)機器比較貴，餐(can)館(guan)都是(shi)(shi)小買(mai)(mai)賣，給不(bu)(bu)(bu)起(qi)，他(ta)就(jiu)(jiu)(jiu)發明(ming)一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)種打折卡(ka)(ka)，買(mai)(mai)了我(wo)(wo)的(de)(de)打折卡(ka)(ka)，這(zhe)(zhe)個(ge)(ge)客戶到你(ni)的(de)(de)餐(can)館(guan)去吃(chi)，吃(chi)完(wan)了，錢(qian)就(jiu)(jiu)(jiu)算還(huan)給我(wo)(wo)的(de)(de)，八五折的(de)(de)卡(ka)(ka)，在(zai)全(quan)市(shi)2000多家餐(can)廳(ting)可以(yi)吃(chi)飯(fan)，都發了以(yi)后，這(zhe)(zhe)些人(ren)(ren)去吃(chi)，慢(man)慢(man)錢(qian)就(jiu)(jiu)(jiu)回到公(gong)(gong)司了，但(dan)(dan)是(shi)(shi)當(dang)時被金(jin)(jin)融監管(guan)(guan)機構發現了，說你(ni)不(bu)(bu)(bu)是(shi)(shi)銀行(xing)，不(bu)(bu)(bu)能發儲值(zhi)卡(ka)(ka)，你(ni)這(zhe)(zhe)樣發市(shi)場就(jiu)(jiu)(jiu)亂了，給叫停了。在(zai)當(dang)時這(zhe)(zhe)種情況不(bu)(bu)(bu)行(xing)，但(dan)(dan)今天完(wan)全(quan)放開(kai)了，都這(zhe)(zhe)樣干(gan)，沒有(you)(you)(you)人(ren)(ren)再(zai)叫停了，今天的(de)(de)自由度比當(dang)年的(de)(de)自由度大(da)得多了。

因此，網絡(luo)上有高價回收購物卡(ka)的(de)(de)(de)，單位(wei)發(fa)(fa)的(de)(de)(de)福利不(bu)愿意用，就(jiu)會打(da)折(zhe)賣了(le)(le)(le)(le)(le)，那(nei)邊就(jiu)給你現(xian)金，比如五(wu)折(zhe)就(jiu)買了(le)(le)(le)(le)(le)，八(ba)折(zhe)再賣，這(zhe)(zhe)就(jiu)變成了(le)(le)(le)(le)(le)一種交(jiao)易的(de)(de)(de)手段了(le)(le)(le)(le)(le)，具有有價證券的(de)(de)(de)方式了(le)(le)(le)(le)(le)。這(zhe)(zhe)種情況(kuang)我們(men)剛(gang)才說(shuo)了(le)(le)(le)(le)(le)。沒有法規，只(zhi)(zhi)有契約，沒有專門法規規范部門貨幣(bi)，我現(xian)在去吃飯，發(fa)(fa)現(xian)盤子越(yue)來越(yue)大(da)，菜越(yue)來越(yue)少，餃子的(de)(de)(de)餡(xian)越(yue)來越(yue)小，這(zhe)(zhe)些都不(bu)可(ke)能有事先監(jian)管(guan)，只(zhi)(zhi)能事后(hou)監(jian)管(guan)。政府對卡(ka)的(de)(de)(de)余額，跟我們(men)這(zhe)(zhe)種質量的(de)(de)(de)問(wen)題(ti)都太(tai)多了(le)(le)(le)(le)(le)。另外這(zhe)(zhe)些卡(ka)跟電(dian)子信息和網絡(luo)聯系在一起了(le)(le)(le)(le)(le)，問(wen)題(ti)就(jiu)更大(da)了(le)(le)(le)(le)(le)，病毒的(de)(de)(de)問(wen)題(ti)，有網絡(luo)安全的(de)(de)(de)問(wen)題(ti)，防止黑客盲點(dian)漏洞，整(zheng)個技術問(wen)題(ti)不(bu)復雜，但是(shi)這(zhe)(zhe)些技術漏洞就(jiu)容易被一些部門所利用。消費(fei)者(zhe)僅靠合(he)(he)同法的(de)(de)(de)保護(hu)就(jiu)太(tai)弱了(le)(le)(le)(le)(le)，合(he)(he)作(zuo)保護(hu)是(shi)事后(hou)違約才能做的(de)(de)(de)，金融監(jian)管(guan)則是(shi)事先的(de)(de)(de)。

我們(men)(men)(men)再舉一個更(geng)極端(duan)的(de)(de)(de)(de)(de)例子，各位都上淘寶(bao)(bao)網(wang)，現(xian)在(zai)多(duo)少人(ren)在(zai)上淘寶(bao)(bao)網(wang)？已經有(you)4億人(ren)，每天交易(yi)額是(shi)多(duo)大(da)？20億元，增長速度比(bi)移(yi)動電話的(de)(de)(de)(de)(de)客戶(hu)還要(yao)快(kuai)，可(ke)能(neng)在(zai)今年(nian)(nian)年(nian)(nian)底，客戶(hu)會漲到(dao)6億到(dao)7億，交易(yi)額變成50億，甚至是(shi)70億，明(ming)年(nian)(nian)經過(guo)整(zheng)整(zheng)一年(nian)(nian)，2013年(nian)(nian)還要(yao)翻番，中國(guo)有(you)多(duo)少年(nian)(nian)輕人(ren)，45歲以(yi)下的(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)都在(zai)加入淘寶(bao)(bao)網(wang)，淘寶(bao)(bao)網(wang)是(shi)什么？支付寶(bao)(bao)是(shi)第三(san)(san)方擔保(bao)(bao)支付，在(zai)網(wang)上賣了(le)，能(neng)不(bu)(bu)能(neng)收(shou)到(dao)錢，不(bu)(bu)知道，網(wang)銀(yin)是(shi)只要(yao)淘寶(bao)(bao)網(wang)的(de)(de)(de)(de)(de)客戶(hu)才能(neng)互相(xiang)買賣，貨只要(yao)你(ni)發出(chu)去(qu)了(le)，就能(neng)記錄，過(guo)了(le)一定日期，不(bu)(bu)給制訂，給會扣(kou)錢的(de)(de)(de)(de)(de)。美國(guo)網(wang)上還是(shi)用信(xin)用卡(ka)去(qu)付，開專門的(de)(de)(de)(de)(de)網(wang)站，開了(le)以(yi)后(hou)，在(zai)上面買東西(xi)，必須把信(xin)用卡(ka)先告(gao)訴(su)他才能(neng)開通，不(bu)(bu)給信(xin)用卡(ka)號碼(ma)，把不(bu)(bu)給你(ni)開的(de)(de)(de)(de)(de)，非常非常奇怪，而且我用中國(guo)銀(yin)行的(de)(de)(de)(de)(de)卡(ka)給他，他不(bu)(bu)用，國(guo)際(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)卡(ka)才能(neng)用，人(ren)家非常的(de)(de)(de)(de)(de)害怕，無形中就被人(ren)刷了(le)，不(bu)(bu)動不(bu)(bu)行，完全都是(shi)這樣的(de)(de)(de)(de)(de)。我們(men)(men)(men)不(bu)(bu)行，我們(men)(men)(men)現(xian)在(zai)提供(gong)了(le)我們(men)(men)(men)銀(yin)行不(bu)(bu)能(neng)做，網(wang)銀(yin)為什么不(bu)(bu)能(neng)用銀(yin)行卡(ka)支付？也可(ke)以(yi)，但是(shi)沒有(you)第三(san)(san)方擔保(bao)(bao)的(de)(de)(de)(de)(de)意義。

最后，我簡單(dan)歸納一(yi)(yi)下。第(di)(di)一(yi)(yi)，中國現在已經出現了(le)(le)貨幣大規模的(de)被各個部(bu)(bu)門(men)圈起來(lai)的(de)情況。但(dan)是(shi)他們不(bu)是(shi)銀行，也(ye)(ye)(ye)很(hen)(hen)(hen)少(shao)有(you)法(fa)律來(lai)規定，也(ye)(ye)(ye)沒有(you)監管(guan)部(bu)(bu)門(men)來(lai)監管(guan)，這是(shi)一(yi)(yi)個很(hen)(hen)(hen)大的(de)問(wen)(wen)題。第(di)(di)二，壟斷信用會(hui)導致部(bu)(bu)門(men)貨幣。第(di)(di)三，部(bu)(bu)門(men)貨幣已經很(hen)(hen)(hen)常見了(le)(le)。第(di)(di)四(si)，部(bu)(bu)門(men)貨幣的(de)發展或許(xu)有(you)利(li)(li)于市(shi)場(chang)繁榮，也(ye)(ye)(ye)確實是(shi)如此，消費繁榮起了(le)(le)很(hen)(hen)(hen)多的(de)便利(li)(li)作用，也(ye)(ye)(ye)有(you)利(li)(li)于企業做大做強，金融關系(xi)(xi)非常的(de)復雜，一(yi)(yi)旦(dan)出現問(wen)(wen)題，損失就會(hui)很(hen)(hen)(hen)大，我們在設計一(yi)(yi)個系(xi)(xi)統的(de)時候(hou)，我們不(bu)能光看(kan)他有(you)利(li)(li)的(de)一(yi)(yi)面(mian)，發生爆炸的(de)時候(hou)，風險會(hui)涉及到更多人(ren)的(de)問(wen)(wen)題。第(di)(di)五，法(fa)律上必(bi)須要跟(gen)進，參照信用卡(ka)的(de)辦(ban)(ban)法(fa)，商業銀行法(fa)的(de)辦(ban)(ban)法(fa)，權(quan)利(li)(li)和責任、風險掛鉤，使他們對(dui)等，一(yi)(yi)旦(dan)出現問(wen)(wen)題，法(fa)院也(ye)(ye)(ye)有(you)辦(ban)(ban)法(fa)去管(guan)理，否(fou)則就會(hui)很(hen)(hen)(hen)麻煩。

以上這是(shi)(shi)(shi)我個人的(de)一些觀點，很(hen)不成熟，屬于(yu)拋磚引(yin)玉，尤(you)其是(shi)(shi)(shi)經(jing)貿大學，金融貿易法律知識很(hen)強(qiang)的(de)，我說的(de)話題(ti)主要是(shi)(shi)(shi)引(yin)起大家(jia)的(de)重視，我們(men)現在浸染到這個環(huan)境當中，我們(men)是(shi)(shi)(shi)否可(ke)以重視？可(ke)能會比我們(men)的(de)一些概念(nian)研究更有用，解決問題(ti)，就從我們(men)身邊(bian)的(de)小事開始。因此我提供了自(zi)己(ji)的(de)一些思考，供大家(jia)交流。歡迎大家(jia)批評！謝謝。

提問與回答（略）

王軍：按照慣(guan)例，我(wo)(wo)來做幾(ji)句點(dian)評，談(tan)(tan)(tan)一(yi)點(dian)感受。今天(tian)我(wo)(wo)們(men)(men)榮幸地請(qing)到了(le)(le)大(da)師(shi)(shi)級的(de)(de)(de)吳志(zhi)攀(pan)老(lao)師(shi)(shi)。今天(tian)吳老(lao)師(shi)(shi)談(tan)(tan)(tan)的(de)(de)(de)很(hen)具(ju)體(ti)(ti)(ti)(ti)，使我(wo)(wo)想(xiang)到“問(wen)(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)(ti)與主義之(zhi)爭”。在(zai)這兒(er)我(wo)(wo)想(xiang)發幾(ji)句議論。像吳老(lao)師(shi)(shi)這樣的(de)(de)(de)權(quan)威學(xue)者(zhe)，在(zai)做了(le)(le)20年(nian)(nian)或者(zhe)30年(nian)(nian)的(de)(de)(de)學(xue)問(wen)(wen)(wen)(wen)之(zhi)后，究(jiu)(jiu)竟是(shi)(shi)(shi)應(ying)當(dang)重點(dian)研究(jiu)(jiu)抽(chou)象(xiang)問(wen)(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)(ti)呢，還(huan)是(shi)(shi)(shi)應(ying)當(dang)研究(jiu)(jiu)比較(jiao)具(ju)體(ti)(ti)(ti)(ti)的(de)(de)(de)問(wen)(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)(ti)？在(zai)此之(zhi)前(qian)，我(wo)(wo)們(men)(men)請(qing)過蘇(su)力老(lao)師(shi)(shi)，談(tan)(tan)(tan)的(de)(de)(de)話題(ti)(ti)(ti)也非(fei)常具(ju)體(ti)(ti)(ti)(ti)。所以(yi)(yi)(yi)我(wo)(wo)想(xiang)到了(le)(le)這個問(wen)(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)(ti)，即(ji)胡適在(zai)當(dang)年(nian)(nian)說的(de)(de)(de)：“多談(tan)(tan)(tan)點(dian)問(wen)(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)(ti)，少談(tan)(tan)(tan)點(dian)主義”。這確實(shi)是(shi)(shi)(shi)我(wo)(wo)們(men)(men)始終要(yao)思(si)考的(de)(de)(de)問(wen)(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)(ti)。所以(yi)(yi)(yi)我(wo)(wo)想(xiang)問(wen)(wen)(wen)(wen)吳老(lao)師(shi)(shi)：在(zai)金融(rong)學(xue)界召開(kai)的(de)(de)(de)純粹業(ye)務(wu)性(xing)質的(de)(de)(de)會(hui)上，您(nin)談(tan)(tan)(tan)法(fa)律問(wen)(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)(ti)還(huan)是(shi)(shi)(shi)金融(rong)業(ye)務(wu)問(wen)(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)(ti)，即(ji)業(ye)務(wu)問(wen)(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)(ti)您(nin)談(tan)(tan)(tan)不談(tan)(tan)(tan)？臺灣(wan)東吳大(da)學(xue)法(fa)學(xue)院(yuan)潘維大(da)教授來我(wo)(wo)們(men)(men)論壇時，對(dui)實(shi)務(wu)方(fang)面的(de)(de)(de)問(wen)(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)(ti)也談(tan)(tan)(tan)，例如(ru)談(tan)(tan)(tan)了(le)(le)轉基因技術的(de)(de)(de)采用(yong)對(dui)現在(zai)保險業(ye)的(de)(de)(de)影響。這是(shi)(shi)(shi)很(hen)具(ju)體(ti)(ti)(ti)(ti)的(de)(de)(de)問(wen)(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)(ti)。其(qi)實(shi)談(tan)(tan)(tan)抽(chou)象(xiang)的(de)(de)(de)問(wen)(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)(ti)也可以(yi)(yi)(yi)使我(wo)(wo)們(men)(men)有收獲(huo)，具(ju)體(ti)(ti)(ti)(ti)的(de)(de)(de)問(wen)(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)(ti)也使我(wo)(wo)們(men)(men)有收獲(huo)，只是(shi)(shi)(shi)從不同的(de)(de)(de)角(jiao)度。我(wo)(wo)現在(zai)還(huan)是(shi)(shi)(shi)抱著一(yi)種好奇(qi)心，能不能說搞金融(rong)法(fa)的(de)(de)(de)人(ren)，他的(de)(de)(de)思(si)路是(shi)(shi)(shi)比較(jiao)具(ju)體(ti)(ti)(ti)(ti)的(de)(de)(de)，因為金融(rong)一(yi)定要(yao)解決具(ju)體(ti)(ti)(ti)(ti)問(wen)(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)(ti)，談(tan)(tan)(tan)的(de)(de)(de)太抽(chou)象(xiang)了(le)(le)，就(jiu)沒有人(ren)聽你(ni)講(jiang)了(le)(le)。還(huan)是(shi)(shi)(shi)吳老(lao)師(shi)(shi)您(nin)個人(ren)喜(xi)歡談(tan)(tan)(tan)較(jiao)具(ju)體(ti)(ti)(ti)(ti)的(de)(de)(de)問(wen)(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)(ti)？或者(zhe)是(shi)(shi)(shi)，北大(da)的(de)(de)(de)老(lao)師(shi)(shi)，一(yi)般(ban)比較(jiao)喜(xi)歡談(tan)(tan)(tan)具(ju)體(ti)(ti)(ti)(ti)的(de)(de)(de)問(wen)(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)(ti)？

總(zong)而言之，我們今天聽的(de)(de)(de)(de)(de)很生(sheng)動(dong)，很解(jie)渴，講了(le)一(yi)個(ge)(ge)使我們能(neng)聽懂(dong)的(de)(de)(de)(de)(de)話題，大(da)家覺(jue)得比較輕(qing)松。今天各(ge)種各(ge)樣的(de)(de)(de)(de)(de)“卡”，有(you)(you)點像鄉下私搭爛建的(de)(de)(de)(de)(de)房子，需要限制(zhi)，有(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)可能(neng)要去(qu)除(chu)。按(an)照(zhao)我的(de)(de)(de)(de)(de)理解(jie)，其中至少有(you)(you)兩大(da)弊端：第(di)一(yi)是(shi)(shi)圈走了(le)銀行的(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)金(jin)，造成(cheng)了(le)貨幣在國家金(jin)融(rong)體制(zhi)外的(de)(de)(de)(de)(de)循(xun)環(huan)。再(zai)有(you)(you)就(jiu)是(shi)(shi)對(dui)消費者的(de)(de)(de)(de)(de)保護問題，比如我買了(le)刷汽(qi)車的(de)(de)(de)(de)(de)卡，本來可以刷10次，當我刷到第(di)四次的(de)(de)(de)(de)(de)時候，發現(xian)這個(ge)(ge)老板已經換了(le)；如果金(jin)額很大(da)，損失就(jiu)會很大(da)。我理解(jie)至少有(you)(you)這兩大(da)弊端。“卡”本身(shen)是(shi)(shi)不是(shi)(shi)一(yi)個(ge)(ge)好的(de)(de)(de)(de)(de)東西？控制(zhi)在一(yi)定范圍(wei)內是(shi)(shi)好東西，有(you)(you)打折(zhe)的(de)(de)(de)(de)(de)功(gong)能(neng)、便利的(de)(de)(de)(de)(de)功(gong)能(neng)。通過(guo)這個(ge)(ge)話題，我們看到一(yi)個(ge)(ge)普遍的(de)(de)(de)(de)(de)現(xian)象，就(jiu)是(shi)(shi)我們今天的(de)(de)(de)(de)(de)立法滯后這樣的(de)(de)(de)(de)(de)現(xian)象。

讓我們再次以熱烈的掌聲感謝吳老師的精彩講座！

日期：2011-9-27 16:24:31 | 關閉 |  分享到：