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cciia.org.cn　 2020-9-7 14:30:17　 廣州(zhou)日報

　　平安銀行訴訟24%罰息被法院駁回 業界盼權威說法

　　借貸利率“新紅線”首例判決引爭議

　　近日，浙江省溫州市甌海區人民法院披露了一份判決文書，案件涉及平安銀行按年化利率24%主張收取個人客戶洪某的利息、罰息和復利，法院認為其總和已超過一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍保護限度，并予以駁回。該案件是自8月20日最高法院發布民間借貸利率司法保護上限下調至4倍LPR新規后首例判決，雖然目前中國裁判文書網已撤下該判決書，但該案件在金融業內引發較大爭議。　

　　9月(yue)2日(ri)，中國裁判文書(shu)網掛(gua)出《浙(zhe)江省溫州市甌海區人(ren)(ren)民(min)法院民(min)事判決書(shu)（2020）浙(zhe)0304民(min)初3808號》。該判決書(shu)顯示，2017年(nian)7月(yue)4日(ri)，被(bei)告(gao)洪某(mou)與平安銀行(xing)簽訂《個人(ren)(ren)信用(yong)貸款(kuan)(kuan)合(he)同》，合(he)同約定(ding)被(bei)告(gao)洪某(mou)向原告(gao)借款(kuan)(kuan)21萬元(yuan)，貸款(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限自2017年(nian)7月(yue)5日(ri)至2020年(nian)7月(yue)5日(ri)，月(yue)利率為1.53%，還(huan)款(kuan)(kuan)方式為按月(yue)等額還(huan)本付息，并約定(ding)了(le)相應逾(yu)期(qi)(qi)罰(fa)息處罰(fa)，借款(kuan)(kuan)后，借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)洪某(mou)足額支付至第10期(qi)(qi)之后出現逾(yu)期(qi)(qi)，累計已(yi)償(chang)還(huan)本金47338.35元(yuan)。

　　在洪某(mou)借款(kuan)(kuan)逾期后，今年(nian)7月14日，原告平安銀(yin)行(xing)(xing)溫州(zhou)分行(xing)(xing)提起訴訟(song)，請求法院判令被告洪某(mou)償還借款(kuan)(kuan)本(ben)金(jin)162661.65元(yuan)(yuan)及利(li)息(xi)（截(jie)至2020年(nian)7月5日的利(li)息(xi)、罰息(xi)、復利(li)83519.85元(yuan)(yuan)；另(ling)以借款(kuan)(kuan)本(ben)金(jin)162661.65元(yuan)(yuan)為基數(shu)，從2020年(nian)7月6日起按月利(li)率2%計算(suan)逾期利(li)息(xi)至實際履行(xing)(xing)之日止）。

　　判決后還有15天上訴期

　　法院(yuan)受(shou)理后(hou)，在今年(nian)8月(yue)(yue)27日(ri)公開開庭(ting)(ting)進(jin)行(xing)(xing)審理并當(dang)庭(ting)(ting)宣告(gao)判(pan)(pan)決。法院(yuan)判(pan)(pan)決認為(wei)：原告(gao)平(ping)安銀(yin)行(xing)(xing)溫州(zhou)分(fen)行(xing)(xing)主張按約定月(yue)(yue)利率(lv)2%計算(suan)2018年(nian)5月(yue)(yue)5日(ri)至2020年(nian)7月(yue)(yue)5日(ri)期間的期內利息(xi)、本金罰息(xi)、復利，其總和(he)(he)已(yi)超過一年(nian)期貸(dai)款市場報(bao)價利率(lv)（LPR）四倍保護(hu)限度，法院(yuan)參(can)照原告(gao)起(qi)訴時一年(nian)期LPR四倍進(jin)行(xing)(xing)利息(xi)罰息(xi)和(he)(he)復利計算(suan)。同(tong)時，法院(yuan)駁(bo)回了(le)原告(gao)平(ping)安銀(yin)行(xing)(xing)溫州(zhou)分(fen)行(xing)(xing)的其他訴訟請求。

　　這(zhe)意味(wei)著，法院(yuan)參考(kao)了最新的(de)民間借貸利率司法保(bao)護上(shang)(shang)限對(dui)上(shang)(shang)述金融(rong)機構的(de)借貸糾紛進行了判(pan)(pan)決，成為新規后(hou)行業(ye)內(nei)首例(li)判(pan)(pan)決。

　　目前(qian)，中國裁判(pan)文書(shu)網隨后(hou)已撤下(xia)相關判(pan)決(jue)書(shu)，有(you)(you)知情人士表示，判(pan)決(jue)后(hou)還有(you)(you)15天(tian)上(shang)訴期，因此(ci)就目前(qian)而言(yan)，還不是一個生效的(de)判(pan)決(jue)，可能后(hou)續原告還會有(you)(you)動作。截至發稿時，平安銀行(xing)未對上(shang)述最新(xin)案件的(de)判(pan)決(jue)進(jin)行(xing)回復(fu)。

　　今年(nian)8月(yue)20日，最(zui)(zui)高人民法院發布關于(yu)修改《關于(yu)審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定(ding)》（簡稱“新規”），民間借貸利率最(zui)(zui)高保護上限將(jiang)錨定(ding)一年(nian)期LPR（貸款市場(chang)報價利率）的四(si)倍。

　　值(zhi)得(de)關注的是，新規第(di)一(yi)條明(ming)確：“經金融(rong)監管部門批準設立的從(cong)事貸(dai)款(kuan)業(ye)務(wu)的金融(rong)機(ji)構及(ji)其分支機(ji)構，因發(fa)放貸(dai)款(kuan)等相關金融(rong)業(ye)務(wu)引發(fa)的糾(jiu)紛，不適用本規定。”

　　某股(gu)份制銀行(xing)相關(guan)人(ren)士(shi)表(biao)示(shi)，此次判(pan)決在業內有(you)兩點爭(zheng)議，首先是案件起訴時間是7月6日(ri)，但最高法(fa)院關(guan)于4倍(bei)LPR的規(gui)定是8月20日(ri)出臺。另外(wai)，新規(gui)中關(guan)于利率司法(fa)保(bao)護上限下(xia)調為4倍(bei)LPR，針對的是民間借(jie)貸(dai)，銀行(xing)借(jie)貸(dai)糾紛并(bing)不適用。

　　新規適用于民間借貸行為？

　　廣發信用(yong)(yong)卡公關負(fu)責人徐銳(rui)鋒認為，新規針對的(de)(de)是民間借(jie)貸(dai)行為，銀行借(jie)貸(dai)糾紛(fen)并不適(shi)用(yong)(yong)。而信用(yong)(yong)卡的(de)(de)借(jie)貸(dai)又更加(jia)特殊一些，因為信用(yong)(yong)卡是附帶了很多增值(zhi)服務的(de)(de)，比如最長(chang)56天免還款期、贈(zeng)送(song)積(ji)分、指定(ding)商戶(hu)消費折扣等，跟單(dan)純的(de)(de)借(jie)貸(dai)是不太一樣。所以4倍LPR的(de)(de)利率是不會直接(jie)套用(yong)(yong)在信用(yong)(yong)卡借(jie)貸(dai)上的(de)(de)。

　　據介紹，按(an)照人(ren)民銀行所(suo)規定的(de)，信用卡(ka)透(tou)支利率上限為日(ri)利率萬(wan)(wan)分(fen)之(zhi)(zhi)五，下限為萬(wan)(wan)分(fen)之(zhi)(zhi)五的(de)0.7倍來計算，對應名義(yi)利率在12.775%到18.25%之(zhi)(zhi)間，按(an)月計收復利。

　　不過(guo)，前述(shu)業內人士則認為(wei)，調整(zheng)民間(jian)借(jie)貸利率(lv)(lv)后(hou)，持(chi)牌金融機構利率(lv)(lv)面臨不小的下(xia)調壓力，預計帶動整(zheng)個持(chi)牌放(fang)貸機構體系的定價下(xia)行。

　　“實際上，過往發(fa)布的關(guan)于(yu)(yu)民間借貸(dai)的司(si)法解釋，也都明確不適用于(yu)(yu)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)。”中(zhong)關(guan)村互聯網金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)研究(jiu)院首席(xi)研究(jiu)員董希淼分析指出，這是因為金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)貸(dai)款(kuan)利率(lv)一般(ban)由中(zhong)國人民銀行(xing)(xing)規制。2013年7月(yue)，央(yang)行(xing)(xing)發(fa)出《關(guan)于(yu)(yu)進一步推進利率(lv)市(shi)場化改革的通(tong)知》，全面取消對貸(dai)款(kuan)利率(lv)上限的管制，交由金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)自(zi)己進行(xing)(xing)市(shi)場化定價(jia)。因此，原則上金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)貸(dai)款(kuan)的利率(lv)上限可以由金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)自(zi)主確定。

　　但是，董希淼認為，雖然金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)機構發放貸(dai)(dai)款的糾紛不適用新(xin)規，這并不能(neng)說明，新(xin)司法解(jie)釋(shi)對(dui)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)機構和金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)借(jie)貸(dai)(dai)行為不產(chan)生任何影響(xiang)。相反地，新(xin)司法解(jie)釋(shi)將可能(neng)對(dui)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)務產(chan)生重大影響(xiang)。具(ju)體而言，對(dui)部分城商(shang)行、農(nong)商(shang)行、民營(ying)銀行、消費金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)公司等中(zhong)小金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)機構以及信(xin)用卡等金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)務，新(xin)司法解(jie)釋(shi)將帶來較大的影響(xiang)。在司法實踐(jian)中(zhong)，部分地方法院(yuan)以民間(jian)借(jie)貸(dai)(dai)利率上限(xian)來約(yue)束金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)借(jie)貸(dai)(dai)行為，而部分地方法院(yuan)按照央行規則認定金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)機構貸(dai)(dai)款無利率上限(xian)，從而造成利率上限(xian)管(guan)制(zhi)政策(ce)的“雙軌(gui)制(zhi)”。

　　專業人士觀點

　　24%-36%年化利率高了

　　全國人大代(dai)表、國鼎律師事務所主任朱列(lie)玉(yu)指出，盡管(guan)金(jin)融(rong)機(ji)構貸(dai)(dai)款可能不屬于民(min)間(jian)借(jie)貸(dai)(dai)，但商業(ye)銀行執(zhi)行利(li)率也沒理(li)由比(bi)民(min)間(jian)借(jie)貸(dai)(dai)利(li)率更高(gao)(gao)(gao)，因此(ci)，法(fa)院審理(li)金(jin)融(rong)機(ji)構借(jie)款案件(jian)參照司(si)法(fa)解(jie)釋民(min)間(jian)借(jie)貸(dai)(dai)利(li)率的(de)上限也無可厚非。朱列(lie)玉(yu)直言：“24%-36%的(de)年化(hua)利(li)率太(tai)高(gao)(gao)(gao)了，我們(men)的(de)制造業(ye)利(li)潤(run)只(zhi)有5%-10%。正常的(de)是制造業(ye)的(de)利(li)潤(run)要比(bi)金(jin)融(rong)高(gao)(gao)(gao)，金(jin)融(rong)只(zhi)是手段不是目的(de)，要為制造業(ye)服(fu)務。”

　　董希淼(miao)建議(yi)，下(xia)一(yi)步，就金融(rong)(rong)機構(gou)(gou)不適(shi)用(yong)(yong)(yong)新司法(fa)解釋等相關(guan)問題，建議(yi)最高(gao)人民法(fa)院通過發布指(zhi)導(dao)(dao)意(yi)見、會議(yi)紀(ji)要等形式，在(zai)全國范圍(wei)內統一(yi)裁判(pan)規則，并加(jia)強對地方(fang)法(fa)院的(de)審判(pan)指(zhi)導(dao)(dao)，減少因(yin)(yin)理(li)解和執行尺度不一(yi)給金融(rong)(rong)機構(gou)(gou)帶來困擾，更好地維護司法(fa)公正。同(tong)時(shi)(shi)，加(jia)強對金融(rong)(rong)機構(gou)(gou)和民間借貸資本合法(fa)權益的(de)司法(fa)保護。對信用(yong)(yong)(yong)卡業務，應適(shi)用(yong)(yong)(yong)央行《關(guan)于(yu)信用(yong)(yong)(yong)卡業務有關(guan)事(shi)項的(de)通知》對透支(zhi)利(li)(li)率的(de)上下(xia)限管理(li)規定。同(tong)時(shi)(shi)，計(ji)算(suan)信用(yong)(yong)(yong)卡透支(zhi)利(li)(li)息，應考慮免(mian)息期等特(te)有因(yin)(yin)素。林曉(xiao)麗 

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