cciia.org.cn 2020-10-23 11:02:52 法治日報——法制(zhi)網
□ 法治日報全媒體記者 周芬(fen)棉
商(shang)業銀行(xing)(xing)法于(yu)1995年(nian)施(shi)行(xing)(xing)之(zhi)后,歷經2003年(nian)及(ji)2015年(nian)兩次修(xiu)訂。為更好適應時代的發展和(he)商(shang)業銀行(xing)(xing)的發展需求(qiu),中(zhong)國人民銀行(xing)(xing)于(yu)近日發布《中(zhong)華(hua)人民共和(he)國商(shang)業銀行(xing)(xing)法(修(xiu)改建(jian)議(yi)稿)》(以下(xia)簡稱《建(jian)議(yi)稿》),對其(qi)進行(xing)(xing)全面修(xiu)訂。
服務實體經濟列入立法宗旨
中國政法(fa)大學教授(shou)劉(liu)少(shao)軍(jun)參與(yu)(yu)了(le)《建議稿》起草的全過程。他在接受《法(fa)治日報》記者采訪(fang)時說(shuo),與(yu)(yu)現行(xing)商業銀(yin)行(xing)法(fa)(以(yi)下簡(jian)稱(cheng)現法(fa))相(xiang)比(bi),服務實(shi)(shi)體經濟(ji)首(shou)次列(lie)入立法(fa)宗(zong)旨,引導銀(yin)行(xing)回歸本源。“金融(rong)支持(chi)實(shi)(shi)體經濟(ji)是(shi)(shi)黨中央國務院(yuan)提出的工(gong)(gong)作任務,也是(shi)(shi)金融(rong)工(gong)(gong)作的出發點和落腳點。”
北京師范(fan)(fan)大(da)學金(jin)融(rong)系主任賀力平教授說,現(xian)(xian)法制定之時,商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)無論在數量(liang)還是種類(lei)上(shang),都非常有(you)限,當時主要(yao)著(zhu)眼于五(wu)大(da)國有(you)銀(yin)行(xing)(xing)(工(gong)農中建交),但現(xian)(xian)在尤其是在2015年(nian)之后,股份(fen)制銀(yin)行(xing)(xing)、城市商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)、村鎮銀(yin)行(xing)(xing)、民營銀(yin)行(xing)(xing)等(deng)不斷涌現(xian)(xian),出(chu)資多元(yuan)化(hua)(hua)、股權變動頻繁,包商銀(yin)行(xing)(xing)等(deng)銀(yin)行(xing)(xing)被接(jie)管,致使金(jin)融(rong)風險突顯。防(fang)范(fan)(fan)化(hua)(hua)解重大(da)金(jin)融(rong)風險是金(jin)融(rong)工(gong)作(zuo)的核心目標和基本底線(xian),為(wei)此也(ye)須對現(xian)(xian)法進行(xing)(xing)修(xiu)訂(ding)。
北京威諾律師事務所主任楊兆全(quan)說,無論(lun)是在立(li)法上還是監管方(fang)面,以及客戶權益的保護上,現(xian)法都表(biao)現(xian)出不足。
北京紫華律師事務所(suo)王(wang)帥說,新形勢對現法提出諸多方面挑戰(zhan)(zhan),不僅有(you)大量(liang)新型(xing)銀行(xing)(xing)出現的(de)新問(wen)題,新的(de)科(ke)技手(shou)段(duan)如數字貨幣、區(qu)塊(kuai)鏈、大數據等給傳(chuan)統銀行(xing)(xing)業帶來(lai)的(de)沖擊(ji)和(he)(he)挑戰(zhan)(zhan),還有(you)在互聯(lian)網(wang)環境下所(suo)誕生的(de)新金融機構(gou)(gou)(如網(wang)商銀行(xing)(xing)、微眾銀行(xing)(xing)等互聯(lian)網(wang)企(qi)業)對傳(chuan)統金融機構(gou)(gou)的(de)競爭和(he)(he)挑戰(zhan)(zhan),“這(zhe)些新情況(kuang),需要法律有(you)所(suo)回應”。
新設商業銀行公司治理規定
現(xian)法共9章(zhang)95條,而《建議(yi)稿(gao)》共11章(zhang)127條,不(bu)僅(jin)僅(jin)是表面(mian)上的(de)(de)內容更(geng)豐滿,更(geng)有著(zhu)巨大的(de)(de)變化。其中最(zui)為突出(chu)的(de)(de)是新(xin)設商業(ye)銀(yin)行公司(si)治(zhi)理相(xiang)關規定(ding)。
金(jin)融(rong)律(lv)師(shi)張(zhang)遠忠說(shuo),《建議稿(gao)》的(de)公(gong)司(si)治理部分以(yi)(yi)公(gong)司(si)法為基礎,對于(yu)股(gu)東(dong)(dong)出資有明確要(yao)求,要(yao)求主要(yao)股(gu)東(dong)(dong)、控股(gu)股(gu)東(dong)(dong)以(yi)(yi)合法自(zi)有資金(jin)投資商業銀行(xing);向商業銀行(xing)逐(zhu)層說(shuo)明其股(gu)權結構直至實(shi)際(ji)控制人,并(bing)及(ji)時(shi)報告控股(gu)股(gu)東(dong)(dong)、實(shi)際(ji)控制人及(ji)其他關聯(lian)方的(de)變化情況(kuang);依法履行(xing)信(xin)息披露(lu)(lu)義務(wu),確保披露(lu)(lu)信(xin)息真(zhen)實(shi)、準確、完(wan)整;依法行(xing)使股(gu)東(dong)(dong)權利(li),盡職選(xuan)舉董事、監事;遵(zun)守關聯(lian)交易有關法律(lv)法規(gui)、監管規(gui)定和管理制度。
張遠忠說,這是(shi)要用穿(chuan)透原則,確保股東出資真實合(he)法、不虛(xu)假出資、抽逃資本。
劉少軍說,其實(shi)《建議稿》中有關商(shang)業銀行(xing)公(gong)(gong)司(si)(si)治理的(de)規定(ding),雖在股東出資方面與(yu)公(gong)(gong)司(si)(si)法(fa)要求相一致,但(dan)也與(yu)公(gong)(gong)司(si)(si)法(fa)有很大差(cha)別:公(gong)(gong)司(si)(si)法(fa)中股東大會是最高權力(li)機構,董(dong)事(shi)會是執行(xing)機構,在地位上(shang)股東會權力(li)高于董(dong)事(shi)會。但(dan)是在《建議稿》中,卻新增股東禁止行(xing)為(wei)及限制(zhi)股東干預(yu)董(dong)事(shi)會等規定(ding)。
《建議稿》第32條規(gui)定,禁止主要股(gu)(gu)東、控(kong)股(gu)(gu)股(gu)(gu)東以委(wei)托資(zi)(zi)(zi)金(jin)、負債資(zi)(zi)(zi)金(jin)等(deng)非自有資(zi)(zi)(zi)金(jin)或者資(zi)(zi)(zi)產管理產品(pin)、投資(zi)(zi)(zi)基(ji)金(jin)等(deng)金(jin)融(rong)產品(pin)所募集(ji)的資(zi)(zi)(zi)金(jin)出資(zi)(zi)(zi);濫用股(gu)(gu)東權利和股(gu)(gu)東有限責任,損害商業(ye)銀(yin)行、其他(ta)股(gu)(gu)東、債權人以及其他(ta)利益(yi)相關(guan)人的合法權益(yi)。
讓劉少軍印象(xiang)深刻的是,《建(jian)議稿》規(gui)定了禁止主要股(gu)(gu)東控股(gu)(gu)股(gu)(gu)東以不正當(dang)手(shou)段干預董事會、高(gao)級管理層(ceng)的經營管理;商(shang)業銀行的實際控制人(ren)不得濫(lan)用控制權,損害(hai)商(shang)業銀行、股(gu)(gu)東、債權人(ren)以及其他(ta)利(li)益(yi)(yi)相關人(ren)的合(he)法權益(yi)(yi)。這(zhe)是對主要股(gu)(gu)東控股(gu)(gu)股(gu)(gu)東權力(li)的限制。
與此同時(shi),突出(chu)董事會核心作用。《建議稿》第33條(tiao)明確規定,董事會對商(shang)業銀行經營和管理(li)(li)承擔(dan)最終責(ze)任。其職(zhi)責(ze)包括制(zhi)(zhi)定和監(jian)(jian)督(du)(du)實(shi)施商(shang)業銀行經營發展戰略、制(zhi)(zhi)定和監(jian)(jian)督(du)(du)實(shi)施資本規劃,承擔(dan)資本管理(li)(li)最終責(ze)任等,同時(shi)賦予(yu)其有監(jian)(jian)督(du)(du)股東(dong)的權(quan)力,如要求董事會建立和監(jian)(jian)督(du)(du)落(luo)實(shi)商(shang)業銀行與股東(dong)之間利(li)益沖突的識別(bie)、審查和管理(li)(li)機制(zhi)(zhi),完善(shan)關(guan)聯(lian)交(jiao)易管理(li)(li)。
據劉少軍透露,雖然在公(gong)司治理部分曾(ceng)有是否(fou)遵(zun)循公(gong)司法(fa)的(de)爭論,但最后還是認為,應(ying)與公(gong)司法(fa)有所不(bu)同。確立(li)董事會核心作(zuo)用,弱(ruo)化股東(dong)會權力(li),也是國外一(yi)些國家的(de)做法(fa),即董事長(chang)也可以不(bu)是股東(dong)。股東(dong)出資一(yi)般只(zhi)占銀行資本(ben)的(de)4%左右,其(qi)他資產都是客戶的(de),如果股東(dong)權力(li)過大,為一(yi)已私利,使銀行面(mian)臨風險,損(sun)害的(de)則是廣大客戶的(de)權益,這不(bu)公(gong)平(ping)也不(bu)合(he)理。
增設專章強化客戶權益保護
據劉少軍介紹,在修訂(ding)過程(cheng)中,有(you)(you)人認(ren)為,應(ying)當(dang)用金(jin)融消費者概念,但(dan)他認(ren)為應(ying)當(dang)有(you)(you)客(ke)戶(hu)概念。金(jin)融消費者自然就(jiu)要適用消費者權(quan)益保護法,一般(ban)是針對個人;而(er)客(ke)戶(hu)不同,它的保護應(ying)當(dang)有(you)(you)別于消費者權(quan)益保護法,且有(you)(you)個人客(ke)戶(hu)還(huan)有(you)(you)企業(ye)客(ke)戶(hu)。因此,還(huan)是叫(jiao)客(ke)戶(hu)更合適。
客(ke)戶(hu)保(bao)護部分在現法(fa)中條文很少,但現在新型銀行、新產品、新問題越來越多,對客(ke)戶(hu)權(quan)益保(bao)護的呼聲也越來越大(da),因(yin)此,《建議稿》增設專(zhuan)章保(bao)護客(ke)戶(hu)權(quan)益。
楊兆全說,《建(jian)議稿(gao)》從多個方(fang)面強化(hua)客(ke)戶(hu)權益保護。一是增加(jia)了金融產(chan)品的(de)適當性原則要求(qiu)。商業銀行未(wei)評估(gu)客(ke)戶(hu)的(de)風險(xian)承受(shou)能(neng)(neng)力(li)(li),或者向客(ke)戶(hu)提供與(yu)其(qi)風險(xian)承受(shou)能(neng)(neng)力(li)(li)不相匹配的(de)產(chan)品和服務,造成客(ke)戶(hu)損失(shi)的(de),應(ying)當承擔賠(pei)償責任。
二是(shi)增加了關于(yu)信(xin)(xin)息披露的(de)要求(qiu)。要求(qiu)商業銀行應當(dang)使(shi)用客(ke)戶易于(yu)接(jie)收、理解(jie)的(de)方(fang)式,全(quan)面、準確披露與客(ke)戶權益保護相關的(de)產品和服務信(xin)(xin)息以及其他(ta)信(xin)(xin)息。
三是增加(jia)了關(guan)于客(ke)戶個(ge)(ge)人信息保護(hu)與數據安(an)全(quan)的(de)(de)相關(guan)內容,將近年來我(wo)國個(ge)(ge)人信息保護(hu)與數據安(an)全(quan)立法(fa)的(de)(de)理念和主(zhu)要規定納入到商業銀行經營內容中。比如,商業銀行不(bu)得收集與業務無關(guan)的(de)(de)個(ge)(ge)人信息或者采取不(bu)正當方式收集個(ge)(ge)人信息,不(bu)得篡改、倒賣(mai)、違法(fa)使用個(ge)(ge)人信息。
四是明(ming)確不得過度放貸(dai)和(he)掠奪(duo)性放貸(dai)。商(shang)業銀行向客(ke)戶(hu)提供授信前(qian),應(ying)當根(gen)據客(ke)戶(hu)的財務、資信狀況和(he)還(huan)款(kuan)能(neng)力,合理確定授信額度和(he)利率(lv),不得提供明(ming)顯超出客(ke)戶(hu)還(huan)款(kuan)能(neng)力的授信。
五是(shi)明確商(shang)業銀行向客(ke)戶催收債務,不得采取違反法(fa)律法(fa)規、違背公序良俗(su)的方(fang)式,不得損害客(ke)戶或者(zhe)第三人的合法(fa)權益(yi)。
健全風險處置市場退出機制
張遠忠說,《建議稿》的另(ling)一亮點是對(dui)風險處置的規范,明(ming)確(que)了接(jie)管條件(jian),即商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)出現資產質量持續惡(e)化或(huo)(huo)者(zhe)經(jing)(jing)營管理存在重大缺陷等情形時(shi),已經(jing)(jing)或(huo)(huo)者(zhe)可能導致商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)無(wu)法(fa)持續經(jing)(jing)營,嚴重影響存款人利益時(shi),國(guo)務(wu)院銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)監督管理機構可以決(jue)定(ding)對(dui)該(gai)銀(yin)行(xing)(xing)實行(xing)(xing)接(jie)管,并成立或(huo)(huo)者(zhe)指定(ding)接(jie)管組(zu)織,具體實施接(jie)管工作。同時(shi)還明(ming)確(que)了接(jie)管決(jue)定(ding)應載明(ming)的內容(rong)、接(jie)管組(zu)織職責等。
據央行有關負責人介(jie)紹,《建(jian)議稿》將現法第七章整(zheng)合充實為第九章“風險(xian)處(chu)(chu)置與市(shi)場(chang)退(tui)出”,參考國際準則,總結我(wo)國銀行業(ye)處(chu)(chu)置經驗,建(jian)立風險(xian)評級和預警(jing)、早(zao)期糾正、重組(zu)、接(jie)管、破產等有序處(chu)(chu)置和退(tui)出機制,規范處(chu)(chu)置程序,嚴格處(chu)(chu)置條(tiao)件,完善(shan)職能分工。
不僅如(ru)此,《建(jian)議稿》完(wan)善商(shang)業(ye)銀(yin)行類別,擴大立法(fa)調整(zheng)范圍。明確(que)村(cun)鎮銀(yin)行法(fa)律地(di)位,為(wei)未來出現的新型(xing)商(shang)業(ye)銀(yin)行預留法(fa)律空間。明確(que)政策性銀(yin)行、農(nong)村(cun)信用合(he)作社(she)、農(nong)村(cun)合(he)作銀(yin)行、財務公司等(deng)辦理商(shang)業(ye)銀(yin)行業(ye)務的,適用本法(fa)有關規(gui)定。
《建議稿》還擴充(chong)了違(wei)規處罰情形,增設對(dui)商業銀行股(gu)(gu)東(dong)、實際控(kong)制(zhi)人以及風險事(shi)件(jian)直接(jie)責任人員的(de)罰則(ze)。引入限(xian)制(zhi)股(gu)(gu)東(dong)權利、薪(xin)酬追索扣(kou)回(hui)等措(cuo)施,強化(hua)問責追責。提高罰款上(shang)限(xian),增強立法執(zhi)行力和監管(guan)有效性。
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