cciia.org.cn 2021-5-21 10:36:07 法治日報——法制網
□ 法(fa)治日(ri)報全(quan)媒體(ti)記者 周芬棉
針對銀行保(bao)險機(ji)構頒發的(de)許(xu)可(ke)證種(zhong)類(lei)較多，各類(lei)許(xu)可(ke)證記(ji)載事(shi)項、管理(li)(li)要(yao)求等存(cun)在差異，以及有(you)些(xie)銀保(bao)機(ji)構在許(xu)可(ke)證使用管理(li)(li)工作中存(cun)在的(de)問(wen)題等情形(xing)，銀保(bao)監會近日發布《銀行保(bao)險機(ji)構許(xu)可(ke)證管理(li)(li)辦法(fa)》（以下簡稱《辦法(fa)》），規范統一許(xu)可(ke)證管理(li)(li)規定，督促銀保(bao)機(ji)構進一步加強許(xu)可(ke)證管理(li)(li)，依法(fa)合規經(jing)營。
將原有許可規范化
頒發許可證，即對特(te)定(ding)行業(ye)特(te)定(ding)機構發布從(cong)事某種業(ye)務的(de)牌照，金(jin)融機構等某些涉及公眾利(li)益的(de)機構必須持牌經營，是監管部門履行監管職責的(de)重(zhong)要方式。
中(zhong)國法(fa)(fa)(fa)學(xue)會(hui)銀(yin)行(xing)法(fa)(fa)(fa)學(xue)研(yan)究會(hui)秘書長潘修平(ping)說，銀(yin)行(xing)保(bao)(bao)險機構必須(xu)取得(de)許可(ke)(ke)證后才(cai)能注冊(ce)并從事金(jin)融業(ye)務，其法(fa)(fa)(fa)律依據包括(kuo)行(xing)政(zheng)許可(ke)(ke)法(fa)(fa)(fa)、銀(yin)行(xing)業(ye)監督管(guan)理(li)辦法(fa)(fa)(fa)、商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)法(fa)(fa)(fa)、保(bao)(bao)險法(fa)(fa)(fa)等法(fa)(fa)(fa)律。
行(xing)(xing)政(zheng)許(xu)可(ke)法規(gui)定(ding)(ding)，提(ti)供公眾(zhong)服務并(bing)且(qie)直(zhi)接關系公共(gong)利益(yi)的(de)職業(ye)、行(xing)(xing)業(ye)，需(xu)要確定(ding)(ding)具備特(te)(te)殊信譽、特(te)(te)殊條(tiao)件或者特(te)(te)殊技能等(deng)資格、資質的(de)事項，可(ke)以設定(ding)(ding)行(xing)(xing)政(zheng)許(xu)可(ke)。
銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業監督管理辦(ban)法明(ming)確，銀(yin)(yin)保(bao)監會依照(zhao)法律(lv)、行(xing)(xing)政法規規定的(de)條件(jian)和程序，審查批準(zhun)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業金融(rong)(rong)機構的(de)設立、變更、終(zhong)止以及業務范圍。未經(jing)銀(yin)(yin)保(bao)監會批準(zhun)，任何單位或者個人不得設立銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業金融(rong)(rong)機構或者從事(shi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業金融(rong)(rong)機構的(de)業務活動(dong)。
商業(ye)(ye)銀行(xing)法(fa)和保險(xian)法(fa)也有(you)類似(si)的規定，比如(ru)，未經(jing)批(pi)準，任(ren)何機構(gou)不得(de)在(zai)名稱中標注(zhu)“銀行(xing)”二字，從事銀行(xing)業(ye)(ye)務需要獲得(de)經(jing)營許(xu)可(ke)證(zheng)等；從事保險(xian)業(ye)(ye)務的，也必須是特定機構(gou)。
北京市君(jun)致律師事務所高級合伙人何泉華說，原(yuan)(yuan)銀監會(hui)和原(yuan)(yuan)保(bao)監會(hui)機構(gou)合并以(yi)來，銀行保(bao)險機構(gou)監管標準不(bu)(bu)斷趨同。目(mu)前銀保(bao)監會(hui)向銀保(bao)機構(gou)頒發的許可(ke)證種(zhong)類較(jiao)多(duo)，各類許可(ke)證記(ji)載事項及管理要(yao)求(qiu)不(bu)(bu)一，難以(yi)適應機構(gou)改革后銀保(bao)機構(gou)許可(ke)證統(tong)一管理的需要(yao)。
潘(pan)修平(ping)認為(wei)(wei)，監管(guan)機關(guan)向銀保機構頒發許可(ke)(ke)證是(shi)一(yi)項行政(zheng)許可(ke)(ke)行為(wei)(wei)，許可(ke)(ke)證的(de)作用就(jiu)在于標準統一(yi)、形式(shi)統一(yi)，避免了行政(zheng)機關(guan)以(yi)文件代替許可(ke)(ke)證的(de)行為(wei)(wei)。許可(ke)(ke)證上的(de)內容是(shi)法定的(de)、規范的(de)，而文件的(de)文字表達就(jiu)差距很大(da)，模棱兩可(ke)(ke)會出現“打擦邊球”的(de)現象(xiang)。
而對于許可證(zheng)上未表述的(de)(de)內容(rong)，可以(yi)用“附注”的(de)(de)形式予以(yi)表達。
可以借(jie)鑒的(de)成功經驗就是規劃(hua)領域的(de)《建設用(yong)地規劃(hua)許(xu)可證》《建設工(gong)程規劃(hua)許(xu)可證》，這兩個許(xu)可證的(de)使(shi)用(yong)效(xiao)果就非常顯著。
需要說明的是(shi)，“銀保監會此次出臺《辦法》，并沒(mei)有(you)增加(jia)(jia)(jia)監管(guan)機關(guan)的審(shen)批事項(xiang)，也沒(mei)增加(jia)(jia)(jia)監管(guan)機關(guan)的權力，只是(shi)將原有(you)的一項(xiang)行政許可更加(jia)(jia)(jia)規(gui)(gui)范(fan)化。規(gui)(gui)范(fan)化要求(qiu)，是(shi)其主(zhu)要目的。”潘(pan)修(xiu)平(ping)說。
許可證被分為三類
據何泉(quan)華介紹，《辦(ban)法(fa)》對銀(yin)(yin)行保(bao)險機(ji)(ji)構許可(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)證(zheng)(zheng)的(de)管(guan)(guan)理作(zuo)出了新(xin)的(de)規定。《辦(ban)法(fa)》共22條，一(yi)是(shi)(shi)(shi)將銀(yin)(yin)保(bao)機(ji)(ji)構持有(you)的(de)許可(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)證(zheng)(zheng)整合為(wei)三類，即金融許可(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)證(zheng)(zheng)、保(bao)險許可(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)證(zheng)(zheng)和(he)保(bao)險中介許可(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)證(zheng)(zheng)。明(ming)確各類許可(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)證(zheng)(zheng)的(de)適用對象。二是(shi)(shi)(shi)統一(yi)許可(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)證(zheng)(zheng)記(ji)載內容(rong)。許可(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)證(zheng)(zheng)載明(ming)下列內容(rong)：機(ji)(ji)構名稱、業務范圍、批準日(ri)(ri)期、機(ji)(ji)構住所、頒發許可(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)證(zheng)(zheng)日(ri)(ri)期、發證(zheng)(zheng)機(ji)(ji)關(guan)。三是(shi)(shi)(shi)優化統一(yi)銀(yin)(yin)保(bao)機(ji)(ji)構新(xin)領、換領、繳回許可(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)證(zheng)(zheng)相(xiang)關(guan)管(guan)(guan)理規定及時限要(yao)求(qiu)。四是(shi)(shi)(shi)明(ming)確銀(yin)(yin)保(bao)監會及其(qi)派出機(ji)(ji)構許可(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)證(zheng)(zheng)管(guan)(guan)理職責(ze)及要(yao)求(qiu)。五是(shi)(shi)(shi)對存在未按規定使用或管(guan)(guan)理許可(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)證(zheng)(zheng)相(xiang)關(guan)情形的(de)，明(ming)確依(yi)照有(you)關(guan)法(fa)律法(fa)規進行處(chu)罰。
依(yi)據《辦法》，金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)許可證適用(yong)于(yu)政策性銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、大(da)型銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、股份制銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、城市商業銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、民營銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、外(wai)資(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、農村中小銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)機(ji)構(gou)(gou)等銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)機(ji)構(gou)(gou)及(ji)其(qi)分支(zhi)機(ji)構(gou)(gou)，以及(ji)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)產管理(li)公司、信托公司、企(qi)業集(ji)團財務公司、金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)租賃公司、汽車金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)公司、貨(huo)幣(bi)經紀公司、消費金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)公司、銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)理(li)財公司、金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)產投資(zi)(zi)公司等非銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)及(ji)其(qi)分支(zhi)機(ji)構(gou)(gou)。何泉華說，上述銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)及(ji)非銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)基本(ben)屬于(yu)原銀(yin)(yin)(yin)(yin)監(jian)(jian)會的(de)監(jian)(jian)管范疇。
保(bao)險(xian)(xian)許可證適用于(yu)保(bao)險(xian)(xian)集(ji)團(tuan)（控股）公(gong)司(si)(si)(si)、保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)、保(bao)險(xian)(xian)資產管(guan)(guan)理(li)公(gong)司(si)(si)(si)等(deng)保(bao)險(xian)(xian)機(ji)(ji)構及(ji)其分支機(ji)(ji)構。保(bao)險(xian)(xian)中(zhong)介(jie)許可證適用于(yu)保(bao)險(xian)(xian)代理(li)集(ji)團(tuan)（控股）公(gong)司(si)(si)(si)、保(bao)險(xian)(xian)經紀集(ji)團(tuan)（控股）公(gong)司(si)(si)(si)、保(bao)險(xian)(xian)專業代理(li)公(gong)司(si)(si)(si)、保(bao)險(xian)(xian)經紀公(gong)司(si)(si)(si)、保(bao)險(xian)(xian)兼(jian)業代理(li)機(ji)(ji)構等(deng)保(bao)險(xian)(xian)中(zhong)介(jie)機(ji)(ji)構，這(zhe)兩類許可證對應(ying)的(de)機(ji)(ji)構屬于(yu)原保(bao)監會的(de)監管(guan)(guan)范疇。
北京(jing)市君致律師事(shi)務所(suo)(suo)律師胡藎文認為(wei)，銀(yin)保監會(hui)此(ci)次發布的(de)(de)“金(jin)融(rong)(rong)(rong)許可(ke)證”并不(bu)能涵蓋所(suo)(suo)有(you)金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)。人民銀(yin)行將銀(yin)行業(ye)分為(wei)銀(yin)行業(ye)存(cun)款(kuan)類和(he)非存(cun)款(kuan)類金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)，加上證券業(ye)金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)和(he)保險業(ye)金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)，構(gou)(gou)成了整個有(you)資金(jin)交易(yi)往(wang)來的(de)(de)同業(ye)金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)，這樣在理解“同業(ye)”的(de)(de)時候(hou)才不(bu)會(hui)遺(yi)漏(lou)金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)。
另外，其他(ta)部委對金融(rong)機構(gou)分類也有不同(tong)聲音。比如，在(zai)國家稅務(wu)總局《關(guan)于發布〈非(fei)居民(min)金融(rong)賬戶涉稅信息盡職調(diao)查(cha)管理辦法〉的公(gong)告》第(di)7條中，將“私募(mu)基金管理公(gong)司(si)、從事私募(mu)基金管理業(ye)務(wu)的合伙企業(ye)”也定義為(wei)應當提供非(fei)居民(min)金融(rong)賬戶涉稅信息的“金融(rong)機構(gou)”。
從反洗(xi)錢(qian)角度，《互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)融(rong)從業機構反洗(xi)錢(qian)和(he)反恐怖(bu)融(rong)資管理辦法（試行(xing)）》并不拘泥于(yu)人民(min)銀行(xing)對(dui)“金(jin)融(rong)機構”的定義，明確“互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)融(rong)從業機構”包括但不限于(yu)網(wang)(wang)(wang)絡(luo)支付、網(wang)(wang)(wang)絡(luo)借貸、網(wang)(wang)(wang)絡(luo)借貸信息中介、股權眾籌融(rong)資、互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)基金(jin)銷售、互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)保險、互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)信托和(he)互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)消費金(jin)融(rong)等。
但就目前(qian)看(kan)來，銀保監(jian)會的(de)分類更多(duo)是從其監(jian)管范圍進行(xing)考量的(de)，明確(que)具體，更具操作性。
許可證須公示公告
許可證必須公示(shi)、公告，才能彰顯其(qi)公而告之(zhi)的(de)意(yi)義。
據(ju)(ju)銀(yin)保(bao)(bao)(bao)監會有關(guan)負責(ze)人(ren)介(jie)紹(shao)，《辦法》在(zai)公(gong)示方(fang)(fang)(fang)面有兩方(fang)(fang)(fang)面要求(qiu)。一(yi)是要求(qiu)銀(yin)保(bao)(bao)(bao)機(ji)構(gou)在(zai)營業場所顯(xian)(xian)(xian)著位(wei)置公(gong)示許(xu)可證(zheng)原件(jian)。對于不持有許(xu)可證(zheng)的(de)保(bao)(bao)(bao)險中介(jie)機(ji)構(gou)分(fen)支機(ji)構(gou)，要求(qiu)其在(zai)營業場所的(de)顯(xian)(xian)(xian)著位(wei)置公(gong)示加蓋法人(ren)機(ji)構(gou)公(gong)章的(de)許(xu)可證(zheng)復印件(jian)。二是為進一(yi)步保(bao)(bao)(bao)護金融消費者知情權(quan)，要求(qiu)銀(yin)保(bao)(bao)(bao)機(ji)構(gou)依據(ju)(ju)行(xing)(xing)政許(xu)可決定文件(jian)和上級(ji)管理(li)單位(wei)授(shou)權(quan)文件(jian)，在(zai)營業場所的(de)顯(xian)(xian)(xian)著位(wei)置以適當(dang)方(fang)(fang)(fang)式公(gong)示其業務范(fan)圍、經營區域、主(zhu)要負責(ze)人(ren)。對于通過(guo)網絡(luo)平(ping)臺開展業務的(de)，銀(yin)行(xing)(xing)保(bao)(bao)(bao)險機(ji)構(gou)應(ying)當(dang)在(zai)相關(guan)網絡(luo)頁面及功能模塊以清晰、醒目(mu)的(de)方(fang)(fang)(fang)式展示上述內容(rong)。
在(zai)(zai)公(gong)告方(fang)面，《辦法》明確需要(yao)(yao)進行公(gong)告的情(qing)形和時限要(yao)(yao)求。即新領、換領許(xu)可證(zheng)，銀(yin)(yin)保(bao)機(ji)(ji)構(gou)應于30日內(nei)進行公(gong)告。許(xu)可證(zheng)遺失，銀(yin)(yin)保(bao)機(ji)(ji)構(gou)應于發(fa)現之日起7日內(nei)發(fa)布遺失聲明公(gong)告。并且明確公(gong)告的方(fang)式。銀(yin)(yin)保(bao)機(ji)(ji)構(gou)可在(zai)(zai)公(gong)開發(fa)行報刊上(shang)(shang)公(gong)告，可在(zai)(zai)銀(yin)(yin)保(bao)機(ji)(ji)構(gou)官方(fang)網站上(shang)(shang)公(gong)告，或采取其他有效便捷的公(gong)告方(fang)式。公(gong)告的知曉范(fan)圍(wei)應至少(shao)與(yu)機(ji)(ji)構(gou)開展業務經營的地域范(fan)圍(wei)相(xiang)匹(pi)配。
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