cciia.org.cn 2021-9-3 10:58:22 法治(zhi)日報(bao)——法制網
□ 法治日報全媒體記者 周芬棉
銀保監會近(jin)日(ri)發(fa)布新(xin)修訂的《財產保險公司保險條款和(he)保險費(fei)率管(guan)理(li)辦法(fa)》(以下簡(jian)稱(cheng)《管(guan)理(li)辦法(fa)》)。《管(guan)理(li)辦法(fa)》共6章40條，分別(bie)為總則、條款開發(fa)和(he)費(fei)率厘定、審批與備案(an)、監督(du)管(guan)理(li)、法(fa)律責任和(he)附(fu)則。自2021年10月1日(ri)起(qi)施(shi)行(xing)。
與舊(jiu)版相比，《管理(li)辦法》對保(bao)險(xian)產(chan)品監管體制機制、業務監管及違規(gui)處理(li)等諸多方面(mian)進(jin)行了修訂(ding)完善。
審批備案并存
保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)經營的保(bao)(bao)(bao)險(xian)業務是特許經營業務，對保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)保(bao)(bao)(bao)險(xian)條(tiao)款及(ji)保(bao)(bao)(bao)險(xian)費率的監管，直(zhi)接(jie)關(guan)系到(dao)廣大投保(bao)(bao)(bao)人的利(li)益。
西北(bei)政法(fa)大學經濟法(fa)學院(yuan)教授強力認(ren)為，對(dui)《管(guan)理(li)辦法(fa)》的(de)認(ren)知(zhi)，首(shou)先要提高(gao)到其(qi)對(dui)維護公(gong)眾利(li)益、維護市(shi)場秩序、防范化解金融(rong)風險的(de)高(gao)度。其(qi)次才是對(dui)具體內容(rong)的(de)解讀。保(bao)(bao)險合同由保(bao)(bao)險公(gong)司單方面制作(zuo)，是格式合同，投保(bao)(bao)人(ren)很難(nan)和保(bao)(bao)險公(gong)司討價(jia)(jia)還價(jia)(jia)，所以監管(guan)部門除對(dui)保(bao)(bao)險公(gong)司的(de)設立、公(gong)司治理(li)、終(zhong)止等組織機構進(jin)行監管(guan)外，還要對(dui)保(bao)(bao)險公(gong)司的(de)保(bao)(bao)險條款及(ji)保(bao)(bao)險費率制定等業務進(jin)行監管(guan)。
但是，這(zhe)并(bing)(bing)不(bu)意味著(zhu)對(dui)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)所(suo)有(you)業務都進(jin)行完全一樣的嚴格監管。強(qiang)力(li)說(shuo)，各(ge)(ge)國(guo)對(dui)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)業務的監管并(bing)(bing)不(bu)一致，有(you)非常嚴格的監管，各(ge)(ge)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)對(dui)保(bao)(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)及費(fei)率(lv)等合同條(tiao)款(kuan)基本沒有(you)自主(zhu)權，日本就是這(zhe)種模式的典(dian)型；也有(you)非常寬松的監管，即所(suo)有(you)條(tiao)款(kuan)均由各(ge)(ge)公(gong)司(si)自定，英國(guo)采(cai)取的是這(zhe)種模式。絕大多數國(guo)家則是寬嚴相濟的。
中國(guo)法(fa)學會保(bao)(bao)(bao)險(xian)法(fa)學研究(jiu)會秘書長、北京航空航天大學法(fa)學院教授任自力說，我(wo)國(guo)對于保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)條(tiao)(tiao)款(kuan)實行審(shen)批與備案并存(cun)的(de)(de)(de)管理(li)模式(shi)，是有法(fa)律依據的(de)(de)(de)。保(bao)(bao)(bao)險(xian)法(fa)明確規定，關系社(she)會公(gong)眾利(li)益(yi)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)險(xian)種(zhong)(zhong)、依法(fa)實行強制保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)險(xian)種(zhong)(zhong)和新開發(fa)的(de)(de)(de)人壽保(bao)(bao)(bao)險(xian)險(xian)種(zhong)(zhong)等的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)條(tiao)(tiao)款(kuan)和保(bao)(bao)(bao)險(xian)費率，應當(dang)報(bao)國(guo)務(wu)院保(bao)(bao)(bao)險(xian)監(jian)(jian)(jian)督(du)管理(li)機(ji)(ji)構批準。國(guo)務(wu)院保(bao)(bao)(bao)險(xian)監(jian)(jian)(jian)督(du)管理(li)機(ji)(ji)構審(shen)批時，應當(dang)遵循保(bao)(bao)(bao)護社(she)會公(gong)眾利(li)益(yi)和防(fang)止不(bu)正當(dang)競爭的(de)(de)(de)原則。其他(ta)保(bao)(bao)(bao)險(xian)險(xian)種(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)條(tiao)(tiao)款(kuan)和保(bao)(bao)(bao)險(xian)費率，應當(dang)報(bao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)監(jian)(jian)(jian)督(du)管理(li)機(ji)(ji)構備案。
《管理(li)辦法(fa)》的(de)(de)相關規定(ding)與此(ci)一(yi)致：“財(cai)產(chan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司應(ying)當將關系社會公眾(zhong)利益的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)險(xian)(xian)種(zhong)(zhong)、依法(fa)實行強制保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)險(xian)(xian)種(zhong)(zhong)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)條款(kuan)和(he)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)費率報(bao)銀保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)監(jian)會審批。其(qi)他險(xian)(xian)種(zhong)(zhong)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)條款(kuan)和(he)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)費率，財(cai)產(chan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司應(ying)當報(bao)銀保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)監(jian)會或其(qi)省一(yi)級派出機(ji)構(gou)備案(an)。具體應(ying)當報(bao)送審批或者備案(an)的(de)(de)險(xian)(xian)種(zhong)(zhong)，由銀保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)監(jian)會另行規定(ding)。”
“審批在實施前，要經許可(ke)；備(bei)案(an)是實施后，向監管部(bu)門報(bao)備(bei)。”強力說，無論(lun)是審批還(huan)是備(bei)案(an)，一旦完成都必須嚴格執行(xing)。
《管理辦法》明確(que)，對于應當審批的保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)和(he)保(bao)險(xian)費率，在(zai)銀保(bao)監會(hui)批準前，財產保(bao)險(xian)公(gong)司不得經(jing)營(ying)使用。對于應當備案的保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)和(he)保(bao)險(xian)費率，財產保(bao)險(xian)公(gong)司應當在(zai)經(jing)營(ying)使用后(hou)十(shi)個工作(zuo)日內報銀保(bao)監會(hui)或其省一級派出機構備案。
完善監管體制
在強力看來，完(wan)善(shan)對保(bao)險產品的監管(guan)體制機(ji)制，是《管(guan)理(li)辦(ban)法》的顯著特點。
《管理辦(ban)法》規定(ding)，財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)公司(si)及(ji)其分支機構應當嚴格執(zhi)行經批準或(huo)者備案的保(bao)險(xian)條款和保(bao)險(xian)費率(lv)，不得(de)違反本(ben)辦(ban)法規定(ding)以任何方式改變(bian)保(bao)險(xian)條款或(huo)者保(bao)險(xian)費率(lv)。
財產保(bao)險(xian)公司(si)及(ji)其分(fen)支機(ji)構(gou)使(shi)用的保(bao)險(xian)條款或者保(bao)險(xian)費率(lv)被(bei)發現違反法(fa)律、行(xing)政法(fa)規或者《管理辦法(fa)》規定的，由銀保(bao)監會或其省(sheng)一級派出機(ji)構(gou)責令停止(zhi)使(shi)用、限期修改(gai)；情(qing)節嚴重的，可以在一定期限內(nei)禁止(zhi)申(shen)報新的保(bao)險(xian)條款和保(bao)險(xian)費率(lv)。
《管理辦法》要(yao)求(qiu)財產保(bao)險公司應(ying)當(dang)制(zhi)定保(bao)險條款和(he)(he)保(bao)險費率開發管理制(zhi)度，建立審議機制(zhi)，對(dui)保(bao)險條款和(he)(he)保(bao)險費率開發和(he)(he)管理的重(zhong)大事項進行審議。
《管理(li)(li)(li)(li)辦法(fa)》強(qiang)(qiang)化全流(liu)程(cheng)管理(li)(li)(li)(li)。依據《管理(li)(li)(li)(li)辦法(fa)》，財(cai)險公司(si)應當指定專門部(bu)門履行保險條(tiao)(tiao)款(kuan)和保險費率開發管理(li)(li)(li)(li)職能，負責研(yan)究開發、報送審批備案(an)、驗證修訂、清(qing)理(li)(li)(li)(li)注銷等全流(liu)程(cheng)歸(gui)口(kou)管理(li)(li)(li)(li)。應當加強(qiang)(qiang)對使(shi)用(yong)中保險條(tiao)(tiao)款(kuan)和保險費率的(de)管理(li)(li)(li)(li)，指定專門部(bu)門進行跟(gen)蹤評(ping)估、完善修訂，對不再使(shi)用(yong)的(de)及時清(qing)理(li)(li)(li)(li)。
嚴格追究責任
任自力說，在(zai)《管(guan)理辦法》施行前，保(bao)監(jian)(jian)會(hui)以及銀(yin)保(bao)監(jian)(jian)會(hui)對于(yu)違規財(cai)險公司都作出過處(chu)(chu)罰(fa)(fa)。最近的處(chu)(chu)罰(fa)(fa)是銀(yin)保(bao)監(jian)(jian)會(hui)在(zai)8月30日披露的。
據銀(yin)保(bao)(bao)(bao)監(jian)會調(diao)查，中國人民財(cai)產保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)股份有限公司（以下簡稱人保(bao)(bao)(bao)財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)）存在未(wei)(wei)按照規定(ding)使用經批準(zhun)或(huo)者(zhe)備(bei)案(an)的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)條(tiao)款(kuan)(kuan)、保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)費(fei)率的(de)違法行為(wei)。具體(ti)表(biao)現在：修改后(hou)的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)條(tiao)款(kuan)(kuan)和(he)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)費(fei)率經批準(zhun)或(huo)者(zhe)備(bei)案(an)后(hou)，人保(bao)(bao)(bao)財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)在新訂立的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)合同中仍使用原保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)條(tiao)款(kuan)(kuan)和(he)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)費(fei)率；未(wei)(wei)嚴格(ge)執行經銀(yin)保(bao)(bao)(bao)監(jian)會批準(zhun)或(huo)者(zhe)備(bei)案(an)的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)費(fei)率；未(wei)(wei)嚴格(ge)執行經銀(yin)保(bao)(bao)(bao)監(jian)會批準(zhun)或(huo)者(zhe)備(bei)案(an)的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)條(tiao)款(kuan)(kuan)。銀(yin)保(bao)(bao)(bao)監(jian)會依法作出(chu)行政處罰(fa)(fa)，對人保(bao)(bao)(bao)財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)罰(fa)(fa)款(kuan)(kuan)50萬(wan)元(yuan)；對責任人吳(wu)建林(lin)、倪(ni)宏分(fen)別(bie)給予警告并罰(fa)(fa)款(kuan)(kuan)10萬(wan)元(yuan)。
記者(zhe)梳理發現，僅今年8月份，除去(qu)派出機構(gou)，由銀保監會(hui)本級作出的處(chu)罰決(jue)定就(jiu)有兩(liang)起。在上述(shu)處(chu)罰外(wai)，8月2日銀保監會(hui)還(huan)披露了對眾安在線財產保險(xian)股(gu)份有限(xian)公司(si)(以下簡(jian)稱眾安財險(xian))的行政處(chu)罰決(jue)定書。
據(ju)銀(yin)保監會調查(cha)，眾安財險(xian)存在的違法行為包括四種：自營網絡(luo)平臺宣(xuan)(xuan)傳銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)頁面(mian)欺騙(pian)投保人，宣(xuan)(xuan)傳銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)用(yong)語與(yu)條款(kuan)或事實不符；第三方平臺宣(xuan)(xuan)傳銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)頁面(mian)欺騙(pian)投保人，銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)“重疾險(xian)”“600萬醫療保障”的宣(xuan)(xuan)傳銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)用(yong)語與(yu)事實不符；未按照規定(ding)使用(yong)經批準(zhun)或者備案的保險(xian)條款(kuan)、保險(xian)費率等。
強(qiang)力說(shuo)，保險合(he)同(tong)因為其單方(fang)面制定性及(ji)專(zhuan)業性，絕大多(duo)數投保人都是看(kan)不太懂的(de)。如果宣傳人員(yuan)說(shuo)得(de)非(fei)常動聽，投保人覺(jue)得(de)很(hen)合(he)適，真(zhen)正(zheng)合(he)同(tong)的(de)內容很(hen)多(duo)人也不會認真(zhen)看(kan)，即(ji)使看(kan)了，也難發現與(yu)宣傳不一致(zhi)的(de)地方(fang)。這也是保險公司(si)違規的(de)慣用手法。
銀保監會還發(fa)現，眾安財險存在編制或者(zhe)提供虛假報告、報表、文件、資(zi)料的違法行為。
銀保監(jian)會對(dui)上述違法行(xing)為分別作(zuo)出(chu)處罰，總(zong)計對(dui)眾安(an)財險處罰145萬(wan)元(yuan)(yuan)，其(qi)(qi)中尤以對(dui)最后一種(zhong)違法行(xing)為即(ji)虛報資(zi)料，作(zuo)出(chu)的罰款最高，即(ji)50萬(wan)元(yuan)(yuan)，其(qi)(qi)余3種(zhong)行(xing)為則是30萬(wan)元(yuan)(yuan)或(huo)35萬(wan)元(yuan)(yuan)。對(dui)于相關當事人也(ye)分項(xiang)作(zuo)出(chu)7萬(wan)元(yuan)(yuan)到(dao)10萬(wan)元(yuan)(yuan)不等的處罰，并給予警告。
《管理(li)辦法》對保險公(gong)司的要(yao)求更(geng)多，意味著(zhu)對違法行為(wei)的處罰亦(yi)將更(geng)嚴格。
誠如銀保監會有關負責人所言，《管理(li)(li)辦法》修改內(nei)容是，明確條款(kuan)費率直接責任人及其(qi)違規(gui)處理(li)(li)，并對公司(si)產品管理(li)(li)工作(zuo)提出要求。
《管(guan)理辦法》規(gui)定，財險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)履(lv)行保(bao)險(xian)(xian)(xian)條(tiao)(tiao)款(kuan)和保(bao)險(xian)(xian)(xian)費率(lv)開(kai)發管(guan)理職能的部門負(fu)責(ze)人對(dui)(dui)本(ben)公(gong)司(si)保(bao)險(xian)(xian)(xian)條(tiao)(tiao)款(kuan)和保(bao)險(xian)(xian)(xian)費率(lv)開(kai)發管(guan)理工作負(fu)直(zhi)(zhi)(zhi)接責(ze)任。合規(gui)負(fu)責(ze)人對(dui)(dui)保(bao)險(xian)(xian)(xian)條(tiao)(tiao)款(kuan)審查(cha)負(fu)直(zhi)(zhi)(zhi)接責(ze)任，總精算師對(dui)(dui)保(bao)險(xian)(xian)(xian)費率(lv)審查(cha)負(fu)直(zhi)(zhi)(zhi)接責(ze)任。對(dui)(dui)于上述3類(lei)人的違法行為，由銀保(bao)監會(hui)或其省一級(ji)派出機構責(ze)令改正、提交書(shu)面(mian)檢查(cha)，并可責(ze)令公(gong)司(si)作出問責(ze)處理。
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