cciia.org.cn 2022-2-21 15:29:52 法(fa)治(zhi)日報(bao)——法(fa)治(zhi)網(wang)
調查動(dong)機
“只要9.9元，新(xin)(xin)冠隔(ge)離一天發(fa)150元”“隔(ge)離一天補貼(tie)1000元，躺賺上(shang)千元”“只要一瓶(ping)水的價格，以防萬(wan)一買個安心”……近期，多(duo)家(jia)保險(xian)公司推出的“新(xin)(xin)冠隔(ge)離險(xian)”引發(fa)社會(hui)關(guan)注。不少消(xiao)費者投訴稱，買了(le)此保險(xian)后存在被隔(ge)離卻無法理(li)賠(pei)、理(li)賠(pei)證(zheng)明材料嚴苛無法提供等諸多(duo)問題。
近日，銀保監會財險部(bu)發布(bu)《關于規(gui)范“隔離”津貼(tie)保險業務經營(ying)有關問(wen)題(ti)的緊急(ji)通知(zhi)》，針(zhen)對(dui)“隔離保險”宣傳不(bu)實(shi)、理賠困難等(deng)問(wen)題(ti)提出了規(gui)范性要求。
為全面了解保險領域的各種套路，給消(xiao)費者投(tou)保時提供參考和防范，《法治日(ri)報》記(ji)者進(jin)行了深入調查(cha)采(cai)訪。
□法(fa)治日報(bao)全(quan)媒(mei)體記(ji)者 韓丹東
□實習生 王意天
買了(le)“新冠隔離險(xian)”，要求理(li)賠時被(bei)告知，“已經被(bei)確定為中高風(feng)險(xian)區”的(de)不予賠付；買了(le)分紅型理(li)財保險(xian)，10年過(guo)去了(le)，發現拿到手的(de)錢還不如繳納的(de)保費高；網上“免費領取”保險(xian)，沒想到第二(er)個月(yue)開始被(bei)自動扣款300元……
《法(fa)治日報(bao)》記者近日調(diao)查采訪發現，保險套路(lu)多，文字游戲在保險銷售中(zhong)較為(wei)普(pu)遍，夸(kua)大宣傳(chuan)、誘導(dao)投保、理賠難(nan)等問題讓不少(shao)消費者深(shen)受其害。
對此(ci)，接(jie)受(shou)采訪(fang)的(de)專家(jia)提醒，在投保(bao)時要考(kao)慮清楚自己面(mian)臨的(de)風險和(he)保(bao)障(zhang)需求，不能(neng)僅看產(chan)品(pin)名稱、追熱點(dian)而(er)盲目購(gou)買與自己的(de)風險保(bao)障(zhang)需求不符(fu)的(de)產(chan)品(pin)。消費者對于購(gou)買的(de)保(bao)險產(chan)品(pin)享有知(zhi)情權，應(ying)當明確(que)知(zhi)曉(xiao)服務的(de)具體內容、價格、付款(kuan)方式(shi)(shi)等。如果保(bao)險公司沒有履行(xing)如實告(gao)知(zhi)義務，誘導消費者購(gou)買、自動續費等，消費者可以(yi)向銀保(bao)監會投訴，或者通過訴訟方式(shi)(shi)解決。
免費領取自動扣費
線上售賣貓膩兒多
保險免費領取，這(zhe)樣(yang)的實(shi)惠靠(kao)不靠(kao)譜(pu)？
記者查詢多個第(di)三(san)方投(tou)訴(su)平(ping)臺(tai)看到，有(you)不少消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者投(tou)訴(su)稱，有(you)的(de)保險以(yi)“首(shou)月1元”“免費(fei)(fei)領取”等噱頭(tou)誘導(dao)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者購(gou)買，第(di)二個月就(jiu)被自動扣費(fei)(fei)，家里老人用(yong)手機(ji)時不小心點擊(ji)鏈(lian)接“中(zhong)招”。在黑貓投(tou)訴(su)平(ping)臺(tai)，僅(jin)2021年涉及(ji)“1元保”的(de)相(xiang)關投(tou)訴(su)就(jiu)超800條。
其(qi)中，有一款名為(wei)“××保Plus”的(de)保險被消費(fei)者(zhe)瘋(feng)狂“吐槽”。
投訴者普遍(bian)反(fan)映(ying)，他們的手機(ji)上(shang)莫名其妙收到一條短(duan)信，上(shang)面寫著：“尊敬的客戶，您的××保Plus意外傷害險(xian)產品計(ji)劃已領取成功。”后面附著保單號、客服熱線等字(zi)樣。但實際上(shang)，本人在(zai)線上(shang)線下(xia)都沒(mei)有辦(ban)理過這款保險(xian)。
多位(wei)投訴(su)者向記者回憶說，自己是在其他網絡平臺瀏覽時，因(yin)某活動填(tian)寫了(le)身(shen)份信息，之后就(jiu)收到了(le)這條參保短信。
一名(ming)投訴者(zhe)稱，自己陪孩子(zi)在一款App上(shang)游(you)戲時(shi)，彈出(chu)一個(ge)互(hu)動消息，提(ti)示她(ta)中了(le)188元的(de)話費(fei)，要求填寫個(ge)人身份信(xin)(xin)息后方可(ke)領(ling)取。等她(ta)填寫完個(ge)人信(xin)(xin)息，話費(fei)沒到賬，投保成功(gong)的(de)短(duan)信(xin)(xin)倒(dao)是(shi)來了(le)。
之(zhi)后(hou)，該保險公司還不斷通過(guo)電話和短信騷擾客戶，要求完善個人信息，并推(tui)銷其(qi)他種(zhong)類的保險。
此外，保險(xian)自動(dong)扣(kou)費的投訴量在(zai)保險(xian)投訴中也穩居前三位。在(zai)多個投訴平臺(tai)，消費者(zhe)(zhe)反(fan)映一(yi)些線上保險(xian)通(tong)過彈窗、鏈接等形(xing)式誘導消費者(zhe)(zhe)點(dian)擊進入，在(zai)無相關告知(zhi)(zhi)的情況(kuang)下(xia)持續(xu)自動(dong)扣(kou)費續(xu)保，甚(shen)至有消費者(zhe)(zhe)反(fan)映自己被扣(kou)費多年，但從未收到相關扣(kou)費通(tong)知(zhi)(zhi)。
來(lai)自山東(dong)青島的(de)馬先(xian)生于(yu)2020年5月(yue)在線投保(bao)(bao)(bao)了一款涉(she)養老的(de)保(bao)(bao)(bao)險，并(bing)選(xuan)擇了月(yue)繳(jiao)費70元。后來(lai)因(yin)為不滿意保(bao)(bao)(bao)險公司(si)的(de)服務選(xuan)擇退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)，但折(zhe)騰(teng)了一年多也沒有退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)成功，“在線申請(qing)退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)，系統不是說需要升級就是正(zheng)在維護，和客服溝(gou)通多次也沒有效果，但每(mei)個月(yue)的(de)扣(kou)費卻(que)雷打不動”。
線下套路防不勝防
誘導手段花樣百出
不光(guang)線(xian)上(shang)，線(xian)下辦理(li)保(bao)(bao)險業(ye)務同(tong)樣套路重重。在(zai)一家第(di)三方投訴平臺，關(guan)于(yu)保(bao)(bao)險業(ye)務的(de)投訴超12萬條，主要涉及保(bao)(bao)險產品虛(xu)假宣傳、保(bao)(bao)險賠(pei)付認定(ding)困難、賠(pei)付周期長、產品存在(zai)捆綁(bang)銷售等問題。
山西太原的胡(hu)先(xian)生就被保險業務員(yuan)“坑”了(le)一(yi)把。
一次(ci)偶然的(de)機(ji)會，胡(hu)先(xian)生(sheng)認識了一名(ming)保(bao)險(xian)業務員，對方(fang)向他介紹了一款“終(zhong)身制百(bai)萬(wan)醫療保(bao)險(xian)”，稱交15年的(de)保(bao)費(fei)，管(guan)到(dao)被保(bao)險(xian)人(ren)99歲(sui)，無論大病(bing)小病(bing)都可以報(bao)銷(xiao)，理(li)賠上限達300萬(wan)元，但購(gou)買該保(bao)險(xian)必須捆綁購(gou)買兩款理(li)財類產品。
考慮(lv)再三，胡先生(sheng)給父母和剛出生(sheng)的孩子(zi)購(gou)買了這款醫療保(bao)險(xian)。但買了兩款理財類產(chan)品之后，胡先生(sheng)才發現(xian)那款醫療保(bao)險(xian)根本不是“繳(jiao)15年(nian)(nian)保(bao)99年(nian)(nian)”，而是繳(jiao)一年(nian)(nian)保(bao)一年(nian)(nian)。
“當時保(bao)險(xian)業務員(yuan)說得天花亂(luan)墜，我(wo)也(ye)沒有仔細閱讀保(bao)險(xian)條(tiao)款內容(rong)。”胡先(xian)生懊悔地(di)說，他氣(qi)沖沖地(di)找(zhao)到該保(bao)險(xian)公(gong)司山西分公(gong)司的負責人，結果對方承認(ren)一些(xie)業務員(yuan)為了(le)業績存在(zai)夸大(da)保(bao)險(xian)的情(qing)況，今后會加強培(pei)訓(xun)。
無獨有偶。上海(hai)徐匯區的(de)包先生近(jin)日收到(dao)一(yi)份保(bao)(bao)險(xian)公司(si)寄來的(de)《終止(zhi)通(tong)知書(shu)》，得知他(ta)在(zai)該(gai)(gai)保(bao)(bao)險(xian)公司(si)連續購買(mai)了25年的(de)“防癌健康險(xian)”已(yi)經(jing)終止(zhi)。聯系客服后被告知，這(zhe)款保(bao)(bao)險(xian)的(de)保(bao)(bao)單(dan)有效期僅為5年，如今該(gai)(gai)產品已(yi)經(jing)停售。
包先(xian)生(sheng)翻出(chu)他在1996年(nian)11月22日(ri)生(sheng)效(xiao)的保單，上面確實寫有“保單有效(xiao)期為(wei)5年(nian)”的字樣。“可如(ru)果是為(wei)期5年(nian)的保險(xian)，為(wei)什(shen)么自(zi)己被連續扣費了25年(nian)？”包先(xian)生(sheng)不解。
“保險公(gong)司(si)工(gong)作人員解釋說，這是(shi)款短期險，公(gong)司(si)為照顧老顧客(ke)，所以(yi)在顧客(ke)沒(mei)有提出不續保的情況下會(hui)自動續保。”包先生(sheng)說，但這25年里該(gai)保險公(gong)司(si)沒(mei)有任何(he)一名(ming)業(ye)務員將(jiang)此事告知他。
經過一番交涉(she)，保險公司(si)決定為包先生(sheng)繼續(xu)續(xu)保。
據了解，保險中存在的(de)套(tao)(tao)路(lu)遠不止這些(xie)，奇葩保險、隨意停售、增值服務(wu)和(he)口頭(tou)承諾等套(tao)(tao)路(lu)層出(chu)不窮，成為擺在投保人面前(qian)的(de)一個個“坑”。
提高警惕規避風險
保存證據便于索賠
保險套路多，投保人該怎樣做才能規避風險呢？
中國人(ren)民大學財(cai)政金融學院(yuan)副教授張俊巖認(ren)為，規避(bi)保險套路的(de)前(qian)提是要認(ren)清保險銷售行為合法(fa)與(yu)否。
他(ta)解(jie)釋(shi)說，保(bao)(bao)險(xian)銷(xiao)售本身作為(wei)正常的展業(ye)(ye)行(xing)為(wei)，有其規(gui)范性的要求。保(bao)(bao)險(xian)法(fa)、保(bao)(bao)險(xian)公司管理規(gui)定(ding)、人(ren)身保(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)務(wu)基(ji)本服(fu)務(wu)規(gui)定(ding)等都(dou)明確保(bao)(bao)險(xian)公司、保(bao)(bao)險(xian)代理人(ren)及其從業(ye)(ye)人(ren)員從事保(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)務(wu)，要依法(fa)合規(gui)；人(ren)身保(bao)(bao)險(xian)銷(xiao)售誤導行(xing)為(wei)認定(ding)指引(yin)對銷(xiao)售誤導行(xing)為(wei)作出(chu)(chu)明確。購買(mai)保(bao)(bao)險(xian)過(guo)程中如果出(chu)(chu)現誘導購買(mai)、強制(zhi)購買(mai)等，都(dou)屬(shu)違(wei)規(gui)行(xing)為(wei)，監管機構(gou)將作出(chu)(chu)相應的處罰(fa)。
對于保(bao)險自(zi)動(dong)續(xu)費問題，張(zhang)俊巖分(fen)析(xi)說，自(zi)動(dong)續(xu)費是否違規(gui)要看合(he)(he)同約定(ding)，選(xuan)擇(ze)權通常在投(tou)保(bao)人，在簽署合(he)(he)同時確定(ding)。自(zi)動(dong)續(xu)費有助于防(fang)止(zhi)斷繳情(qing)況，但(dan)從提升服務質量(liang)的角度，保(bao)險公司應(ying)該規(gui)定(ding)在續(xu)費環節以短信等(deng)方式及時提示投(tou)保(bao)人。
上海(hai)邦信陽中(zhong)建中(zhong)匯律(lv)師(shi)事務(wu)所律(lv)師(shi)賈潤(run)嶧告訴記(ji)者，消費(fei)者對于購買(mai)的保(bao)(bao)險產(chan)品享有(you)知(zhi)情權，應當明確(que)知(zhi)曉(xiao)服務(wu)的具體內容、價格、付(fu)款方(fang)式等。如果保(bao)(bao)險公(gong)司沒(mei)有(you)履行如實告知(zhi)義務(wu)，誘導消費(fei)者購買(mai)、自動(dong)續費(fei)等，消費(fei)者可以向銀保(bao)(bao)監會投訴，或者通(tong)過訴訟方(fang)式解(jie)決(jue)。
“警惕‘首(shou)月×元(yuan)(yuan)’陷阱(jing)。許多(duo)保險(xian)公司以‘首(shou)月×元(yuan)(yuan)’為噱頭，并在簽約(yue)同時(shi)要求開通自動續費，然(ran)而卻以極小的字標明第二個月及以后保險(xian)公司會扣除較大數額(e)的保險(xian)費。因此在簽約(yue)前，一定要仔(zi)細閱讀合(he)同條款，仔(zi)細查看注意事(shi)項(xiang)。”賈潤嶧提醒說(shuo)。
張俊巖也提醒(xing)投保(bao)人(ren)，在投保(bao)時(shi)要(yao)考慮(lv)清楚(chu)自(zi)己面(mian)臨(lin)的(de)風(feng)(feng)險和保(bao)障需求(qiu)，不(bu)能僅看產品名稱、追熱點而盲目(mu)購買與自(zi)己的(de)風(feng)(feng)險保(bao)障需求(qiu)不(bu)符(fu)的(de)產品。比如市場上(shang)的(de)“疫情(qing)隔離險”，大多只(zhi)是對集(ji)中隔離或者集(ji)中醫學觀察的(de)被保(bao)險人(ren)，按合同約定給付相應(ying)的(de)津貼，不(bu)要(yao)看到名稱就認為，投保(bao)之后在疫情(qing)隔離期間(jian)的(de)所有損失都能得到賠付。
另外，張俊(jun)巖指出，投保(bao)時在投保(bao)文件中如實填寫風險告(gao)知(zhi)事項同(tong)樣重(zhong)要，此舉可(ke)以避免(mian)將來因違反告(gao)知(zhi)義務(wu)而導致合同(tong)被(bei)解除且(qie)無法獲得(de)保(bao)險賠付。
賈(jia)潤嶧說，勿(wu)隨意聽信(xin)銷售人員的(de)“兩年不可(ke)抗辯條(tiao)款”的(de)說法，如果在填(tian)寫保(bao)(bao)單(dan)(dan)時隱(yin)瞞真實情況，尤其是涉及(ji)保(bao)(bao)險(xian)理(li)賠的(de)重要信(xin)息(xi)，如重疾險(xian)中的(de)身(shen)體健(jian)康情況，可(ke)能導致保(bao)(bao)單(dan)(dan)無法理(li)賠。
“投保人在(zai)購買保險(xian)(xian)(xian)后要保存(cun)好(hao)各種單證和材料，以(yi)便在(zai)索賠時(shi)(shi)(shi)按(an)合同要求(qiu)提(ti)供(gong)相(xiang)應的(de)材料。還(huan)要注意不要錯過(guo)報案(an)時(shi)(shi)(shi)間(jian)和索賠時(shi)(shi)(shi)間(jian)，保險(xian)(xian)(xian)法要求(qiu)投保人、被(bei)(bei)保險(xian)(xian)(xian)人在(zai)知道保險(xian)(xian)(xian)事(shi)故發生后及時(shi)(shi)(shi)通知保險(xian)(xian)(xian)人。如(ru)果條(tiao)款中約定(ding)了具體的(de)報案(an)時(shi)(shi)(shi)間(jian)，如(ru)48小時(shi)(shi)(shi)或者(zhe)7天等，被(bei)(bei)保險(xian)(xian)(xian)人要在(zai)約定(ding)的(de)期限(xian)內(nei)通知保險(xian)(xian)(xian)公司。”張(zhang)俊巖說。
日期：2022-2-21 15:29:52 | 關閉 |
Copyright © 1999-2021 法律圖書館(guan)
.
.
