cciia.org.cn 2022-10-14 8:12:08 法治(zhi)日報(bao)--法治(zhi)網(wang)
□ 本(ben)報記者 周芬棉
為進一步提高企業融資(zi)可得性(xing)，近日銀保監會與人民銀行聯合印發《關(guan)于推(tui)動(dong)動(dong)產(chan)和(he)權利融資(zi)業務健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），推(tui)動(dong)銀行機構優化動(dong)產(chan)和(he)權利融資(zi)業務，提升服務實(shi)體經濟質效(xiao)。
盤活各類動產和權利
利用動(dong)(dong)(dong)產和權利融資，對于既有大量不動(dong)(dong)(dong)產又有動(dong)(dong)(dong)產的大型企(qi)業(ye)來(lai)說是“錦上添花”，對于缺乏不動(dong)(dong)(dong)產的中小微(wei)企(qi)業(ye)來(lai)說則是“雪中送炭”。
中小微(wei)企業(ye)往(wang)往(wang)缺乏不動(dong)產(chan)(chan)(chan)，擁有的(de)(de)大多是生產(chan)(chan)(chan)設備、原材料、應收賬款(kuan)等動(dong)產(chan)(chan)(chan)和權利，在(zai)擔保貸款(kuan)往(wang)往(wang)需要(yao)不動(dong)產(chan)(chan)(chan)如(ru)廠房(fang)、土地擔保情形下，中小微(wei)企業(ye)常(chang)常(chang)難以(yi)獲得貸款(kuan)融資(zi)。這就是所謂(wei)的(de)(de)以(yi)動(dong)產(chan)(chan)(chan)和權利為主(zhu)的(de)(de)中小微(wei)企業(ye)資(zi)產(chan)(chan)(chan)結構實(shi)際和以(yi)不動(dong)產(chan)(chan)(chan)為主(zhu)的(de)(de)銀(yin)行擔保融資(zi)現狀之間的(de)(de)錯配矛盾。
西北(bei)政法(fa)大學經濟(ji)法(fa)學院教(jiao)授(shou)強(qiang)力(li)介紹，從目(mu)前信貸(dai)規模(mo)來看，企(qi)(qi)業(ye)通(tong)過抵(di)押(ya)權利和動產(chan)得到的(de)貸(dai)款規模(mo)很(hen)小。而缺乏(fa)不(bu)動產(chan)進行貸(dai)款融資的(de)企(qi)(qi)業(ye)，絕大多(duo)數是中小微企(qi)(qi)業(ye)和民營企(qi)(qi)業(ye)。
在(zai)北京盈(ying)利(li)（鄭州）律(lv)師事務所管委會主(zhu)(zhu)任李曙(shu)衢看來，《指(zhi)導(dao)意見》的(de)出(chu)臺，有助于(yu)解(jie)決(jue)(jue)中小微企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)和(he)民營企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)融(rong)資(zi)(zi)難(nan)的(de)問題。我國中小企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)動(dong)產(chan)占資(zi)(zi)產(chan)的(de)比重較高，在(zai)銀行(xing)貸(dai)款抵押(ya)(ya)物主(zhu)(zhu)要是不(bu)動(dong)產(chan)的(de)情況下，中小企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)融(rong)資(zi)(zi)難(nan)問題就(jiu)難(nan)以實現(xian)突破，此次推動(dong)動(dong)產(chan)和(he)權利(li)質押(ya)(ya)，對中小企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)貸(dai)款解(jie)決(jue)(jue)融(rong)資(zi)(zi)問題具(ju)有重要意義。
據銀保監會有關負責人介紹，《指導(dao)意(yi)見(jian)》通過(guo)聚焦(jiao)企業(ye)實(shi)際(ji)資產(chan)結構與擔保貸款現狀之間的錯(cuo)配矛盾，積極盤(pan)活(huo)各類動(dong)(dong)產(chan)和(he)權利，進(jin)一步營(ying)造公平便捷營(ying)商(shang)環境，提高企業(ye)融資可(ke)得性和(he)獲(huo)得感(gan)，更大程度激(ji)發(fa)市(shi)場(chang)主(zhu)體活(huo)力(li)和(he)發(fa)展內生動(dong)(dong)力(li)。
《指導意(yi)見(jian)》共五部分十七(qi)條，包括總體要求和(he)基本(ben)原則、加大動(dong)(dong)產(chan)和(he)權利融(rong)資服務力(li)(li)度、深化動(dong)(dong)產(chan)和(he)權利融(rong)資業務創新、提升動(dong)(dong)產(chan)融(rong)資風險管控(kong)能力(li)(li)、強化組織實(shi)施。
進一步完善政策環境
北(bei)京中銀律師事務所(suo)高級(ji)合(he)伙人劉曉(xiao)宇認為，全面推動動產和權利質押(ya)貸款是(shi)大勢所(suo)趨(qu)。
實際上，自2021年1月起開(kai)始(shi)在全國實施(shi)動(dong)產和權利(li)擔保(bao)統一登記以來(lai)，在提高動(dong)產和權利(li)擔保(bao)融(rong)資(zi)效(xiao)(xiao)率、改善企業融(rong)資(zi)營商環境方面，已(yi)取得(de)了明顯成效(xiao)(xiao)。
中國人(ren)民銀行征信中心動產(chan)融(rong)(rong)資(zi)統一登記(ji)(ji)(ji)(ji)公示(shi)系統公示(shi)的最新數(shu)據顯(xian)示(shi)，2022年7月(yue)，從交易(yi)類型方面，生產(chan)設備(bei)、原材料、半成品(pin)、產(chan)品(pin)質押(ya)(ya)登記(ji)(ji)(ji)(ji)26239筆(bi)(bi)，應收(shou)(shou)賬款(kuan)質押(ya)(ya)登記(ji)(ji)(ji)(ji)26971筆(bi)(bi)，存款(kuan)單、倉單、提單質押(ya)(ya)登記(ji)(ji)(ji)(ji)19639筆(bi)(bi)，融(rong)(rong)資(zi)租賃登記(ji)(ji)(ji)(ji)510688筆(bi)(bi)，應收(shou)(shou)賬款(kuan)轉讓（保理）登記(ji)(ji)(ji)(ji)124813筆(bi)(bi)，所有權保留登記(ji)(ji)(ji)(ji)12104筆(bi)(bi)，其他動產(chan)和權利擔保11127筆(bi)(bi)；企(qi)業擔保人(ren)方面，擔保人(ren)為小型企(qi)業的融(rong)(rong)資(zi)登記(ji)(ji)(ji)(ji)121453筆(bi)(bi)，微型企(qi)業的融(rong)(rong)資(zi)登記(ji)(ji)(ji)(ji)24860筆(bi)(bi)，中型企(qi)業37155筆(bi)(bi)，大型企(qi)業8809筆(bi)(bi)。截至2022年7月(yue)，應收(shou)(shou)賬款(kuan)登記(ji)(ji)(ji)(ji)累(lei)計(ji)6755913筆(bi)(bi)，融(rong)(rong)資(zi)租賃登記(ji)(ji)(ji)(ji)累(lei)計(ji)10547800筆(bi)(bi)。
在劉(liu)曉宇看來(lai)，質押貸款(kuan)全面推(tui)行已具備制度(du)條件。2021年(nian)1月施行的(de)民法典，將(jiang)非典型擔(dan)保(bao)正式納入擔(dan)保(bao)物權法律體系。為(wei)推(tui)動(dong)質押貸款(kuan)，國務(wu)院(yuan)于2020年(nian)12月發(fa)布《關(guan)于實施動(dong)產和權利(li)擔(dan)保(bao)統一(yi)登記的(de)決定》；2021年(nian)12月人民銀行發(fa)布《動(dong)產和權利(li)擔(dan)保(bao)統一(yi)登記辦法》。
2022年4月(yue)，中(zhong)共中(zhong)央(yang)、國務院下發(fa)《關于(yu)加快建(jian)設(she)全國統(tong)一(yi)大市(shi)場的(de)意見》，明確提出“依法(fa)發(fa)展動產融資”，對相關工作開展指(zhi)明了方向(xiang)。
在(zai)銀保監會有關負(fu)責(ze)人(ren)看來(lai)，目前，動(dong)產和權(quan)利融(rong)資(zi)逐漸(jian)成為企(qi)業(ye)尤(you)其是(shi)新型服務(wu)業(ye)和技(ji)術密集型企(qi)業(ye)的(de)重要融(rong)資(zi)方式之一，兩部門出臺《指導意見》，一是(shi)總結推廣良(liang)好(hao)經驗(yan)，二(er)是(shi)進一步完善政策環境。
大力解決估值難問題
根據《指導意見(jian)》，所謂(wei)動產(chan)和(he)權(quan)(quan)利，包括：交通運輸工具、生(sheng)產(chan)設備、活體(ti)、原(yuan)材料、半成(cheng)品、產(chan)品等動產(chan)，以及現有的和(he)將有的應收賬款、知識產(chan)權(quan)(quan)中的財產(chan)權(quan)(quan)、貨權(quan)(quan)、林權(quan)(quan)等權(quan)(quan)利。除此之外，為服(fu)務鄉(xiang)村振興，還要大(da)力推廣農(nong)機具、農(nong)用(yong)車、農(nong)副產(chan)品以及牲畜、水(shui)產(chan)品等活體(ti)擔保融資。
這些動產(chan)和權利(li)質(zhi)押(ya)(ya)貸款，相(xiang)對(dui)于(yu)不動產(chan)抵押(ya)(ya)貸款，在劉(liu)曉(xiao)宇看(kan)來(lai)，最(zui)大的問題(ti)是估(gu)值難(nan)，由此可能會引發融(rong)資風(feng)險(xian)，這對(dui)銀行機構會帶來(lai)不小壓力和挑戰。
《指(zhi)導意見(jian)》第四部分“提升動(dong)(dong)產和(he)權(quan)利融(rong)資風險管控能力(li)”明確，強化動(dong)(dong)產和(he)權(quan)利價值(zhi)(zhi)評估(gu)。要求銀行加(jia)強動(dong)(dong)產和(he)權(quan)利價值(zhi)(zhi)評估(gu)管理，通過購銷合(he)同、發票、報關單(dan)、商檢(jian)證明、市場(chang)交易價格(ge)等與估(gu)值(zhi)(zhi)相關的多(duo)維度信息(xi)，驗證評估(gu)結果的合(he)理性(xing)。逐步(bu)建立健(jian)全知(zhi)識產權(quan)內部評估(gu)體系，加(jia)強資產評估(gu)能力(li)建設。
支持依法合(he)規(gui)引入第三方評(ping)估機構，通過與各(ge)類交易平臺(tai)(tai)、電商平臺(tai)(tai)等合(he)作，積累動(dong)產歷史交易價格信息。
加強大數(shu)據建模(mo)(mo)分析，優化模(mo)(mo)型設計(ji)，提(ti)升評估(gu)和(he)預(yu)測的(de)準確性，降(jiang)低人為因素造成的(de)評估(gu)誤差(cha)。對價格波動較大的(de)押品(pin)應(ying)適(shi)當提(ti)高重估(gu)頻(pin)率，有活(huo)躍交易市(shi)場的(de)應(ying)盯市(shi)估(gu)值(zhi)，有條件的(de)可設置最低價值(zhi)預(yu)警并采取相(xiang)應(ying)措施。
《指(zhi)導意見》明確，加強動產和(he)權(quan)(quan)利(li)融資差異化(hua)管理。鼓勵銀行機構建立健(jian)全(quan)動產和(he)權(quan)(quan)利(li)融資分類管理制度(du)，配置專項額度(du)，提(ti)高風(feng)險(xian)容忍度(du)，并在風(feng)險(xian)可控(kong)前提(ti)下適度(du)提(ti)高抵(di)質押率上限。
在(zai)提升動(dong)產融資風險管控能力方(fang)面，《指導意(yi)見》除進一步明確(que)強化動(dong)產和(he)權(quan)利價值(zhi)評估、落(luo)實擔保登記公示(shi)要求、規范在(zai)押動(dong)產管理(li)和(he)第三(san)方(fang)監管合作、拓(tuo)寬動(dong)產處置變(bian)現渠道等要求外，還強調應實施分類信貸(dai)管理(li)。
《指(zhi)導意(yi)見》提(ti)出(chu)，對于發展成熟、管(guan)理規范、信用風(feng)險已明(ming)確轉移(yi)的(de)(de)業(ye)務(wu)，銀行(xing)(xing)機構在真實(shi)掌握核心(xin)企業(ye)風(feng)險承受能力(li)前提(ti)下，可適當(dang)簡化對借款人的(de)(de)審查調查以及(ji)貸(dai)中貸(dai)后要求。對于管(guan)理難度大、探索性(xing)強的(de)(de)業(ye)務(wu)，銀行(xing)(xing)機構應(ying)加強信貸(dai)風(feng)險管(guan)理，審貸(dai)時(shi)綜合考慮客戶的(de)(de)財(cai)務(wu)報表反映的(de)(de)經營業(ye)績和整(zheng)體實(shi)力(li)，以及(ji)動產和權利交易(yi)現金流對還本(ben)付息要求的(de)(de)自償(chang)性(xing)。
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