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cciia.org.cn　 2020-9-1 11:52:49　 人(ren)民(min)法院(yuan)報

　　在銀(yin)行(xing)開(kai)卡時，重慶(qing)市民(min)(min)劉(liu)某以自己的(de)(de)出(chu)生日期作(zuo)為密碼，不(bu)想竟因密碼過于簡單而開(kai)卡失敗(bai)，劉(liu)某不(bu)服，以選(xuan)擇(ze)權(quan)(quan)和公(gong)平交易權(quan)(quan)被侵害(hai)為由和銀(yin)行(xing)對簿公(gong)庭。近日，重慶(qing)市渝中區人民(min)(min)法(fa)院(yuan)對該案(an)作(zuo)出(chu)一審判(pan)決，認定銀(yin)行(xing)基于相關(guan)文件以及社(she)會利益作(zuo)出(chu)的(de)(de)行(xing)為系(xi)其(qi)正當行(xing)為，并(bing)未侵害(hai)劉(liu)某的(de)(de)選(xuan)擇(ze)權(quan)(quan)和公(gong)平交易權(quan)(quan)，故法(fa)院(yuan)判(pan)決駁回劉(liu)某的(de)(de)全部訴訟(song)請求。

　　2019年4月26日(ri)，劉(liu)某(mou)前往重(zhong)慶一家銀行申請開立新(xin)卡，劉(liu)某(mou)在以其(qi)出生日(ri)期(qi)設置(zhi)交易(yi)密碼環(huan)節(jie)時，系統提示“RB4000該密碼為(wei)簡單密碼，請重(zhong)新(xin)輸入”，銀行工作人員(yuan)解釋(shi)因為(wei)密碼過于簡單，系統無法(fa)進行設置(zhi)，建議其(qi)更改密碼再試(shi)，劉(liu)某(mou)拒(ju)絕，開卡失敗(bai)。

　　2019年4月(yue)27日，該銀(yin)行(xing)(xing)(xing)通(tong)知劉(liu)某前去查閱相關(guan)(guan)監管文件，其(qi)中(zhong)，《中(zhong)國人(ren)民(min)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)關(guan)(guan)于(yu)進一步加(jia)(jia)強(qiang)(qiang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)卡(ka)(ka)風險管理的(de)通(tong)知》第1.4條“強(qiang)(qiang)化交(jiao)(jiao)易(yi)密(mi)(mi)碼(ma)(ma)保護(hu)機(ji)制(zhi)”規定(ding)(ding)：“各商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、支付(fu)機(ji)構(gou)應加(jia)(jia)強(qiang)(qiang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)卡(ka)(ka)、網絡支付(fu)等交(jiao)(jiao)易(yi)密(mi)(mi)碼(ma)(ma)的(de)保護(hu)管理和客戶(hu)安全(quan)教育(yu)，嚴格限制(zhi)使用初始交(jiao)(jiao)易(yi)密(mi)(mi)碼(ma)(ma)并提示客戶(hu)及時修改，建立交(jiao)(jiao)易(yi)密(mi)(mi)碼(ma)(ma)復(fu)雜度系統(tong)校(xiao)驗機(ji)制(zhi)，避(bi)免交(jiao)(jiao)易(yi)密(mi)(mi)碼(ma)(ma)過于(yu)簡(jian)單（如‘111111’、‘123456’等）或(huo)與客戶(hu)個(ge)人(ren)信息（如出生(sheng)日期(qi)、證件號碼(ma)(ma)、手機(ji)號碼(ma)(ma)等）相似度過高(gao)。”《中(zhong)國人(ren)民(min)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)重慶營業(ye)管理部(bu)關(guan)(guan)于(yu)加(jia)(jia)強(qiang)(qiang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)卡(ka)(ka)風險管理工作的(de)通(tong)知》第2.2條規定(ding)(ding)：“……建立交(jiao)(jiao)易(yi)密(mi)(mi)碼(ma)(ma)復(fu)雜度系統(tong)校(xiao)驗機(ji)制(zhi)，嚴格限制(zhi)初始交(jiao)(jiao)易(yi)密(mi)(mi)碼(ma)(ma)、簡(jian)單交(jiao)(jiao)易(yi)密(mi)(mi)碼(ma)(ma)、與客戶(hu)個(ge)人(ren)信息相似度過高(gao)的(de)密(mi)(mi)碼(ma)(ma)的(de)使用……”其(qi)后，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)工作人(ren)員向(xiang)劉(liu)某進行(xing)(xing)(xing)了(le)安全(quan)教育(yu)，并作了(le)解釋。但是(shi)，劉(liu)某仍然堅持(chi)用其(qi)出生(sheng)日期(qi)設置開卡(ka)(ka)密(mi)(mi)碼(ma)(ma)，認(ren)為銀(yin)行(xing)(xing)(xing)侵犯其(qi)自(zi)主選擇權，并將該銀(yin)行(xing)(xing)(xing)訴至法(fa)院。

　　渝中區法(fa)院審理(li)(li)(li)后認為(wei)(wei)(wei)(wei)(wei)，本案應從侵權(quan)(quan)責(ze)任的(de)(de)(de)(de)(de)構成(cheng)要件分(fen)析。第(di)一(yi)，侵權(quan)(quan)責(ze)任的(de)(de)(de)(de)(de)成(cheng)立(li)(li)需(xu)以該(gai)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)具有過(guo)錯(cuo)(cuo)作為(wei)(wei)(wei)(wei)(wei)前(qian)提(ti)。銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)根據金(jin)(jin)融(rong)監管(guan)文件的(de)(de)(de)(de)(de)規(gui)(gui)定(ding)，在客(ke)戶(hu)開(kai)(kai)立(li)(li)新(xin)卡(ka)系統(tong)審核(he)時，嚴格(ge)限(xian)制使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)初(chu)始交易密(mi)(mi)碼(ma)并(bing)提(ti)示客(ke)戶(hu)及(ji)時修改，建(jian)立(li)(li)交易密(mi)(mi)碼(ma)復(fu)雜度(du)系統(tong)校驗機(ji)制。該(gai)行(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei)(wei)(wei)(wei)是(shi)為(wei)(wei)(wei)(wei)(wei)了(le)保護客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)賬戶(hu)資金(jin)(jin)交易安全，為(wei)(wei)(wei)(wei)(wei)了(le)強(qiang)化銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)信息的(de)(de)(de)(de)(de)安全管(guan)理(li)(li)(li)，并(bing)不存在過(guo)錯(cuo)(cuo)。第(di)二(er)，是(shi)否(fou)具有損(sun)害結果，即開(kai)(kai)卡(ka)失敗(bai)(bai)是(shi)否(fou)給劉(liu)(liu)(liu)某(mou)(mou)(mou)造(zao)成(cheng)損(sun)失。銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)限(xian)制使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)簡單密(mi)(mi)碼(ma)是(shi)考慮到移動通訊技術和互聯網金(jin)(jin)融(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)以及(ji)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)風(feng)險，是(shi)為(wei)(wei)(wei)(wei)(wei)了(le)加強(qiang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)信息的(de)(de)(de)(de)(de)安全管(guan)理(li)(li)(li)，提(ti)升支付風(feng)險防(fang)控能力，是(shi)基于社會利益而作出的(de)(de)(de)(de)(de)普遍(bian)性(xing)規(gui)(gui)定(ding)，具有合理(li)(li)(li)性(xing)和正當性(xing)；除(chu)簡單密(mi)(mi)碼(ma)外，劉(liu)(liu)(liu)某(mou)(mou)(mou)可(ke)以充分(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)使(shi)選(xuan)(xuan)擇權(quan)(quan)，使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)符合規(gui)(gui)定(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)密(mi)(mi)碼(ma)，銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)規(gui)(gui)定(ding)并(bing)未侵犯劉(liu)(liu)(liu)某(mou)(mou)(mou)的(de)(de)(de)(de)(de)個人權(quan)(quan)利。第(di)三，劉(liu)(liu)(liu)某(mou)(mou)(mou)申請開(kai)(kai)立(li)(li)新(xin)卡(ka)時設置(zhi)密(mi)(mi)碼(ma)失敗(bai)(bai)是(shi)否(fou)系該(gai)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)過(guo)錯(cuo)(cuo)行(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei)(wei)(wei)(wei)所(suo)(suo)致。劉(liu)(liu)(liu)某(mou)(mou)(mou)堅持使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)其出生日(ri)期設置(zhi)密(mi)(mi)碼(ma)，拒(ju)絕(jue)使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)符合金(jin)(jin)融(rong)管(guan)理(li)(li)(li)規(gui)(gui)定(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)密(mi)(mi)碼(ma)，導(dao)致銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)系統(tong)審核(he)未能獲得(de)通過(guo)，進(jin)而開(kai)(kai)卡(ka)失敗(bai)(bai)，是(shi)其自己所(suo)(suo)做的(de)(de)(de)(de)(de)選(xuan)(xuan)擇，不是(shi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)過(guo)錯(cuo)(cuo)行(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei)(wei)(wei)(wei)導(dao)致，劉(liu)(liu)(liu)某(mou)(mou)(mou)應自行(xing)(xing)(xing)(xing)承擔(dan)責(ze)任。

　　法(fa)院認為(wei)(wei)，劉某在(zai)行(xing)(xing)使消費者權益保護(hu)法(fa)賦予的(de)選(xuan)擇(ze)(ze)權時，應(ying)當(dang)恪守權利(li)的(de)邊界。該(gai)銀行(xing)(xing)設立的(de)開卡(ka)流程清楚明晰，在(zai)開卡(ka)受阻的(de)情況下，向劉某作了(le)解釋，且出(chu)示了(le)相關文(wen)件(jian)進行(xing)(xing)佐證(zheng)(zheng)。劉某并(bing)未舉(ju)證(zheng)(zheng)證(zheng)(zheng)明該(gai)銀行(xing)(xing)有限制其知悉開立銀行(xing)(xing)卡(ka)服務(wu)的(de)真實(shi)情況、自主選(xuan)擇(ze)(ze)是否接受該(gai)銀行(xing)(xing)開立銀行(xing)(xing)卡(ka)服務(wu)、強制交易(yi)的(de)違法(fa)行(xing)(xing)為(wei)(wei)。該(gai)銀行(xing)(xing)基于上述文(wen)件(jian)以及社會利(li)益作出(chu)的(de)行(xing)(xing)為(wei)(wei)系其正當(dang)行(xing)(xing)為(wei)(wei)，并(bing)未侵害(hai)劉某的(de)選(xuan)擇(ze)(ze)權和公平交易(yi)權。故法(fa)院依法(fa)判決(jue)：駁回原告(gao)劉某的(de)全(quan)部(bu)訴訟(song)請(qing)求。

　　■司法觀察■

　　確保個人利(li)益和公共利(li)益保持均衡

　　《中華人(ren)(ren)民共和(he)(he)國商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)法》第八條規定，商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)開展業務，應當遵守法律(lv)、行(xing)政法規的(de)有關規定，不(bu)得損害國家利(li)(li)益(yi)(yi)、社會公(gong)共利(li)(li)益(yi)(yi)。公(gong)共利(li)(li)益(yi)(yi)相比(bi)較個(ge)體(ti)利(li)(li)益(yi)(yi)而(er)言，是公(gong)眾的(de)普遍性利(li)(li)益(yi)(yi)和(he)(he)整體(ti)性利(li)(li)益(yi)(yi)，為了(le)更好地保(bao)護(hu)個(ge)人(ren)(ren)利(li)(li)益(yi)(yi)而(er)設立的(de)基礎性利(li)(li)益(yi)(yi)和(he)(he)保(bao)障性利(li)(li)益(yi)(yi)。法律(lv)在定分(fen)止(zhi)爭(zheng)和(he)(he)分(fen)配(pei)權利(li)(li)時(shi)，必須(xu)確保(bao)個(ge)人(ren)(ren)利(li)(li)益(yi)(yi)和(he)(he)公(gong)共利(li)(li)益(yi)(yi)保(bao)持均衡，防止(zhi)權利(li)(li)失(shi)衡。

　　現(xian)代社(she)(she)會(hui)是(shi)一個風(feng)(feng)險(xian)社(she)(she)會(hui)，社(she)(she)會(hui)風(feng)(feng)險(xian)層出不(bu)窮，具有不(bu)確定性、隨機性、不(bu)可(ke)預測性。風(feng)(feng)險(xian)社(she)(she)會(hui)從本(ben)質上而言就(jiu)是(shi)個人難(nan)以完全預期和控(kong)制的社(she)(she)會(hui)。而法律作為一種確定性的價值，通(tong)過法律預防風(feng)(feng)險(xian)、化解風(feng)(feng)險(xian)、吸納風(feng)(feng)險(xian)，在風(feng)(feng)險(xian)社(she)(she)會(hui)的運作中充當(dang)著最佳的調控(kong)模式，因而必然會(hui)對社(she)(she)會(hui)整體利益(yi)進行價值選擇。

　　本案中，監管部門和(he)銀行為(wei)(wei)了(le)社(she)會(hui)利(li)(li)益(yi)而(er)限制簡(jian)單類密碼(ma)的(de)使用(yong)，不是(shi)簡(jian)單粗暴地剝奪消費(fei)者(zhe)(zhe)選擇(ze)的(de)權利(li)(li)，而(er)是(shi)為(wei)(wei)了(le)履行相應(ying)的(de)金融(rong)監管義務(wu)，在訂立(li)交易規(gui)則之初(chu)，就將密碼(ma)被盜、盜刷銀行卡、偽造銀行卡等(deng)擾(rao)亂金融(rong)管理秩序的(de)風(feng)險事先(xian)予以考慮(lv)，并利(li)(li)用(yong)規(gui)則積(ji)極預(yu)防、吸納此類風(feng)險，確保(bao)(bao)消費(fei)者(zhe)(zhe)賬(zhang)戶資金安(an)全，保(bao)(bao)持社(she)會(hui)肌體的(de)健康(kang)，本質上是(shi)為(wei)(wei)了(le)社(she)會(hui)利(li)(li)益(yi)和(he)個人利(li)(li)益(yi)的(de)最大化(hua)而(er)設定的(de)權利(li)(li)邊界(jie)。在該權利(li)(li)邊界(jie)范圍內，消費(fei)者(zhe)(zhe)享(xiang)有充分的(de)選擇(ze)權。因而(er)，消費(fei)者(zhe)(zhe)在行使權利(li)(li)的(de)時候，也應(ying)當(dang)遵從法律、法規(gui)關于社(she)會(hui)公共利(li)(li)益(yi)的(de)要求。

　　但也應該看到，公(gong)(gong)共(gong)利(li)益雖然保護社會(hui)整(zheng)體(ti)利(li)益和社會(hui)安全，但也存在著以公(gong)(gong)共(gong)利(li)益之名“合法(fa)地”侵害(hai)個(ge)人(ren)權(quan)利(li)的(de)情形。對(dui)此，需要(yao)對(dui)公(gong)(gong)共(gong)利(li)益進行(xing)必要(yao)的(de)限制：一是(shi)(shi)堅(jian)持程序公(gong)(gong)開(kai)原則，要(yao)確保消(xiao)費者享(xiang)有充分(fen)的(de)知情權(quan)，相關監管文件應當是(shi)(shi)公(gong)(gong)開(kai)的(de)，公(gong)(gong)眾可以通過通常手段(duan)獲取。二(er)是(shi)(shi)堅(jian)持必要(yao)性原則，即對(dui)個(ge)人(ren)權(quan)利(li)的(de)限制應當是(shi)(shi)最小化的(de)，且具有充分(fen)必要(yao)的(de)考量(liang)，否則將對(dui)公(gong)(gong)共(gong)利(li)益和個(ge)人(ren)權(quan)利(li)造成(cheng)更大損(sun)害(hai)。

日期：2020-9-1 11:52:49 | 關閉 |