人(ren)在(zai)家中坐(zuo),卡在(zai)身(shen)上帶,銀(yin)(yin)行(xing)卡內近5萬元的存款卻不翼(yi)而飛。孫女士起訴銀(yin)(yin)行(xing),主(zhu)張銀(yin)(yin)行(xing)對儲戶存款具有安全保障義(yi)務,要求(qiu)銀(yin)(yin)行(xing)承擔全部(bu)賠償(chang)責(ze)任。日(ri)前(qian),北京一中院對此案終(zhong)審宣判(pan),維持一審由銀(yin)(yin)行(xing)承擔全部(bu)損失及利息的判(pan)決。
旅行回國后信用卡被盜刷
孫女(nv)士(shi)于(yu)2019年(nian)2月(yue)春(chun)節期(qi)間赴泰(tai)國(guo)(guo)(guo)旅游(you),曾用銀(yin)行(xing)(xing)卡(ka)在泰(tai)國(guo)(guo)(guo)某商戶消費(fei)550元。2019年(nian)6月(yue)17日,銀(yin)行(xing)(xing)客服致電(dian)孫女(nv)士(shi)詢問近期(qi)是否出(chu)國(guo)(guo)(guo),并(bing)稱其(qi)銀(yin)行(xing)(xing)卡(ka)發生(sheng)了30多筆(bi)消費(fei)異(yi)常。孫女(nv)士(shi)頓(dun)感疑惑,她自(zi)2月(yue)9日回(hui)國(guo)(guo)(guo)后(hou)再未(wei)出(chu)國(guo)(guo)(guo),涉案(an)銀(yin)行(xing)(xing)卡(ka)從未(wei)丟失,一直由其(qi)保管,銀(yin)行(xing)(xing)卡(ka)密碼信息也只(zhi)有其(qi)本人(ren)知(zhi)曉(xiao)。其(qi)本人(ren)回(hui)國(guo)(guo)(guo)后(hou)更是從未(wei)使(shi)用過涉案(an)銀(yin)行(xing)(xing)卡(ka)消費(fei)、取(qu)現或查詢。由于(yu)該銀(yin)行(xing)(xing)卡(ka)不常使(shi)用,孫女(nv)士(shi)甚(shen)至未(wei)給(gei)該卡(ka)開(kai)通手機銀(yin)行(xing)(xing)和短信提(ti)醒。孫女(nv)士(shi)接到電(dian)話后(hou)立馬查詢賬戶交易(yi)明細,這才猛然發現從泰(tai)國(guo)(guo)(guo)回(hui)來的這4個多月(yue),該張銀(yin)行(xing)(xing)卡(ka)在泰(tai)國(guo)(guo)(guo)竟發生(sheng)了31筆(bi)異(yi)常消費(fei)。第二天,孫女(nv)士(shi)立即前往派出(chu)所報案(an),自(zi)述銀(yin)行(xing)(xing)卡(ka)被盜一事,目前該案(an)尚(shang)未(wei)偵破。
而后,孫女(nv)士訴至法(fa)院,主張銀行(xing)對(dui)儲戶存款(kuan)應具有安全(quan)保障(zhang)義(yi)務,要求銀行(xing)對(dui)其被(bei)(bei)盜(dao)刷的(de)損失予以賠付。而銀行(xing)方則(ze)認(ren)為,涉案銀行(xing)卡被(bei)(bei)盜(dao)刷系因孫女(nv)士在泰國境內使用(yong)時泄露密碼所致(zhi),孫女(nv)士對(dui)其持有的(de)銀行(xing)卡未盡到謹慎義(yi)務,故(gu)應當由(you)其自(zi)行(xing)承(cheng)擔責任。
法院認定銀行未識別出偽卡應擔責
一審(shen)法(fa)(fa)院經(jing)審(shen)理后認(ren)為,銀行(xing)不(bu)僅應(ying)當保證該(gai)銀行(xing)卡(ka)(ka)存款本金和利息的(de)(de)(de)(de)支付,還應(ying)當保障持卡(ka)(ka)人的(de)(de)(de)(de)合法(fa)(fa)權益(yi)不(bu)受(shou)任何單位和個人的(de)(de)(de)(de)侵(qin)犯。結合涉案(an)交(jiao)易(yi)(yi)發生時(shi)間(jian)(jian)、地(di)點、護照等信息,借記卡(ka)(ka)所在地(di)時(shi)間(jian)(jian)、空間(jian)(jian)、距(ju)離等常(chang)識判斷,可(ke)以認(ren)定此案(an)涉及(ji)的(de)(de)(de)(de)借記卡(ka)(ka)交(jiao)易(yi)(yi)為犯罪嫌疑人利用(yong)偽(wei)造復制的(de)(de)(de)(de)儲蓄(xu)卡(ka)(ka)進行(xing)的(de)(de)(de)(de)偽(wei)卡(ka)(ka)交(jiao)易(yi)(yi),該(gai)交(jiao)易(yi)(yi)行(xing)為不(bu)應(ying)對持卡(ka)(ka)人產生法(fa)(fa)律效(xiao)力。銀行(xing)亦(yi)未(wei)提(ti)供有(you)效(xiao)證據證明孫女士(shi)存在泄(xie)露密碼的(de)(de)(de)(de)違約行(xing)為,儲戶在未(wei)開通手機銀行(xing)且亦(yi)未(wei)辦理短信提(ti)醒業務的(de)(de)(de)(de)情(qing)況下,其(qi)對于因(yin)不(bu)法(fa)(fa)分子(zi)的(de)(de)(de)(de)犯罪行(xing)為導致賬(zhang)戶內(nei)資金減(jian)少的(de)(de)(de)(de)情(qing)況是很難知曉的(de)(de)(de)(de)。
一審(shen)法(fa)院認為,此案(an)中,銀行(xing)未能識(shi)別出(chu)偽卡,違(wei)(wei)反了(le)保障卡內資金安全的(de)(de)義(yi)務,應承擔相應的(de)(de)違(wei)(wei)約責任,最(zui)終判決(jue)銀行(xing)賠償孫女士全部損失近5萬元本金及利息。
該銀行(xing)不服一審判決(jue),向北京一中(zhong)院(yuan)提出上訴,主張涉案(an)銀行(xing)卡(ka)資(zi)金變動(dong)異常期間長(chang)達2個月,筆數多(duo)達30多(duo)筆,但(dan)是直到2019年6月18日孫女(nv)士才報案(an),孫女(nv)士未盡(jin)到合理謹慎注(zhu)意義(yi)(yi)務。另外,盡(jin)管商業銀行(xing)應當承擔安(an)(an)全(quan)保(bao)(bao)障義(yi)(yi)務,但(dan)這種安(an)(an)全(quan)保(bao)(bao)障義(yi)(yi)務不能替代孫女(nv)士應當承擔的(de)妥善保(bao)(bao)管密(mi)碼(ma)的(de)基本合同義(yi)(yi)務。
北京一中院(yuan)經(jing)審理認為,結合(he)時間、地點(dian)、空間及涉案賬戶曾在(zai)國際銀(yin)(yin)聯通(tong)報(bao)的(de)(de)(de)泄密商(shang)戶進(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)過消(xiao)費的(de)(de)(de)信(xin)息,訴(su)(su)爭交易系(xi)偽造復(fu)制的(de)(de)(de)儲蓄卡(ka)進(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)偽卡(ka)交易。孫(sun)女士(shi)的(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)卡(ka)被(bei)他人(ren)復(fu)制,表(biao)明被(bei)盜刷銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)卡(ka)不(bu)具有唯一的(de)(de)(de)識別性,銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)卡(ka)系(xi)統存(cun)在(zai)安全(quan)隱患(huan),致使銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)卡(ka)背面的(de)(de)(de)磁(ci)條信(xin)息被(bei)復(fu)制且不(bu)能被(bei)辨別真偽,故銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)在(zai)合(he)同履行(xing)(xing)(xing)過程中存(cun)在(zai)未盡(jin)到(dao)安全(quan)保障的(de)(de)(de)違(wei)約行(xing)(xing)(xing)為。銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)未能證明孫(sun)女士(shi)授(shou)意(yi)第三人(ren)進(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)交易,以及孫(sun)女士(shi)對密碼泄露存(cun)在(zai)過錯。另外,孫(sun)女士(shi)在(zai)接到(dao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)客服電(dian)話次日便采取了報(bao)案措施,銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)上(shang)訴(su)(su)主張孫(sun)女士(shi)未盡(jin)到(dao)謹慎注意(yi)義(yi)務的(de)(de)(de)意(yi)見,法院(yuan)不(bu)予采信(xin)。最終,北京一中院(yuan)判決駁回上(shang)訴(su)(su),維持原判。
法官解讀
持卡人也應加強用卡安全
近年來(lai),中國(guo)游客在境外(wai)刷(shua)卡消(xiao)費已經(jing)成為一種消(xiao)費常態,但是隨之而來(lai)的盜刷(shua)事件(jian)亦時有發(fa)生,法(fa)官針對銀行卡盜刷(shua)的幾(ji)個常見疑問進行解(jie)答。
如何防范銀行卡被盜刷?
對(dui)于(yu)持卡(ka)人(ren)(ren)而(er)言(yan),最(zui)重要的是保(bao)管好自己的個人(ren)(ren)信(xin)息,養好良好的用卡(ka)安全(quan)意(yi)識,可以通過(guo)開(kai)通余額變(bian)動(dong)短信(xin)提醒等業務,隨(sui)時(shi)(shi)掌握卡(ka)內余額變(bian)動(dong)。刷卡(ka)消(xiao)費過(guo)程(cheng)中,嚴防銀行(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)密(mi)(mi)碼外泄,輸入(ru)密(mi)(mi)碼時(shi)(shi)注意(yi)遮擋鍵盤。一旦發現(xian)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)被盜刷,應(ying)就近到ATM機(ji)(ji)進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)查詢(xun)并進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)取款(kuan)或吞(tun)卡(ka)操作,證(zheng)明卡(ka)未離身且在本地,隨(sui)后及時(shi)(shi)掛失并到公安機(ji)(ji)關報案(an)。對(dui)于(yu)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)而(er)言(yan),加強保(bao)障持卡(ka)人(ren)(ren)存(cun)款(kuan)安全(quan)義務的履(lv)行(xing)(xing)(xing)(xing),努力提高并改進(jin)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)防偽技術,最(zui)大限(xian)度防止持卡(ka)人(ren)(ren)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)被盜刷。
所有銀行卡被盜刷都可以要求銀行承擔責任嗎?
并非所有的(de)銀(yin)行(xing)卡(ka)(ka)(ka)(ka)盜刷的(de)損(sun)失,都由銀(yin)行(xing)承擔賠付(fu)責任(ren)。每位持卡(ka)(ka)(ka)(ka)人(ren)對個人(ren)銀(yin)行(xing)卡(ka)(ka)(ka)(ka)和密(mi)碼負有保(bao)管義務(wu),在銀(yin)行(xing)為持卡(ka)(ka)(ka)(ka)人(ren)提供了必要的(de)安(an)全、保(bao)密(mi)的(de)條件下,持卡(ka)(ka)(ka)(ka)人(ren)若(ruo)因自身(shen)過失造成銀(yin)行(xing)卡(ka)(ka)(ka)(ka)遺失或密(mi)碼泄露,從而產生的(de)風險及(ji)損(sun)失,一(yi)般情況下則應由持卡(ka)(ka)(ka)(ka)人(ren)自行(xing)承擔了。
文/本報記者(zhe) 趙(zhao)加(jia)琪 通訊(xun)員 吳銀(yin)嬌 蔣慧