cciia.org.cn 2021-7-26 8:06:52 人民法(fa)院(yuan)報
近日(ri)，廣州互聯網(wang)法院對一(yi)(yi)起小(xiao)額借款(kuan)合同糾紛案作出一(yi)(yi)審(shen)判(pan)決，以小(xiao)額貸款(kuan)公司(si)明示貸款(kuan)利率與格(ge)式條款(kuan)計算利率不一(yi)(yi)致(zhi)為由，判(pan)令被告廣州某小(xiao)額貸款(kuan)公司(si)向原告周某退回多(duo)收取的款(kuan)項10089元。
2018年(nian)8月(yue)，周某(mou)與某(mou)小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公司簽訂貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)合(he)(he)同(tong)(tong)，約(yue)定(ding)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)金(jin)額(e)(e)為15萬元，執(zhi)行年(nian)化綜(zong)合(he)(he)實際利(li)率13.08%，按(an)24期(qi)“等額(e)(e)本息”還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)，并以(yi)格式(shi)條(tiao)款(kuan)(kuan)(kuan)約(yue)定(ding)每(mei)(mei)期(qi)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)金(jin)額(e)(e)的計(ji)(ji)算方式(shi)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)。原告認為，以(yi)“等額(e)(e)本息”方式(shi)每(mei)(mei)期(qi)歸還(huan)部分本金(jin)，剩(sheng)余(yu)本金(jin)應逐(zhu)期(qi)遞(di)減，但貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)合(he)(he)同(tong)(tong)格式(shi)條(tiao)款(kuan)(kuan)(kuan)計(ji)(ji)算每(mei)(mei)期(qi)償還(huan)利(li)息均(jun)按(an)初始本金(jin)15萬元核算，其(qi)已(yi)償還(huan)的23期(qi)本息超出按(an)照合(he)(he)同(tong)(tong)載(zai)明(ming)的利(li)率計(ji)(ji)算的款(kuan)(kuan)(kuan)項(xiang)金(jin)額(e)(e)，要(yao)求小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公司返還(huan)多(duo)收(shou)取的款(kuan)(kuan)(kuan)項(xiang)10197元。經反(fan)復協調未果，周某(mou)于2020年(nian)10月(yue)將(jiang)小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公司訴至法院。
被告辯稱，案涉貸款合同為(wei)雙方(fang)的(de)真(zhen)實意(yi)思表示，且已(yi)約定“等額本息(xi)”的(de)具體(ti)計算公式。原告在簽(qian)約時及后(hou)續23期(qi)還(huan)款過(guo)程中均未提出任(ren)(ren)何(he)口頭或書面異議，雙方(fang)簽(qian)約過(guo)程中不存在任(ren)(ren)何(he)導致合同簽(qian)署無效或可撤銷的(de)法律(lv)行為(wei)。
法院(yuan)(yuan)審(shen)理后認為，本案貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)合(he)(he)同明(ming)示(shi)的(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)年(nian)(nian)(nian)化利(li)(li)(li)率(lv)是13.08%，以(yi)“等額(e)本息(xi)(xi)”形式還款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，同時(shi)(shi)格(ge)(ge)式條款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)規定每期(qi)還款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)息(xi)(xi)都(dou)以(yi)初始貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)本金(jin)來計(ji)(ji)算(suan)，此(ci)格(ge)(ge)式條款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)改變(bian)了“等額(e)本息(xi)(xi)”每期(qi)利(li)(li)(li)息(xi)(xi)應(ying)按(an)期(qi)初剩余貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)本金(jin)計(ji)(ji)算(suan)的(de)(de)(de)通(tong)常計(ji)(ji)算(suan)方(fang)式，使(shi)年(nian)(nian)(nian)化利(li)(li)(li)率(lv)近23.39%，導致實際貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)嚴重(zhong)高于合(he)(he)同明(ming)示(shi)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)年(nian)(nian)(nian)化利(li)(li)(li)率(lv)，加重(zhong)了貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人的(de)(de)(de)還款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)負擔。被(bei)告作(zuo)(zuo)為小額(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)業務專(zhuan)業機構，應(ying)當及(ji)時(shi)(shi)、真實、準確、全面地向金(jin)融消費(fei)者(zhe)披露其提供的(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)產品的(de)(de)(de)年(nian)(nian)(nian)化利(li)(li)(li)率(lv)及(ji)對應(ying)的(de)(de)(de)還款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)方(fang)式，被(bei)告并無(wu)證據(ju)證明(ming)其就該(gai)格(ge)(ge)式條款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)履(lv)行了提示(shi)或說明(ming)義務。因此(ci)，法院(yuan)(yuan)認定該(gai)合(he)(he)同中關于每期(qi)還款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)金(jin)額(e)計(ji)(ji)算(suan)的(de)(de)(de)格(ge)(ge)式條款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)無(wu)效。原(yuan)告要求以(yi)期(qi)初剩余本金(jin)為基數(shu)、按(an)年(nian)(nian)(nian)利(li)(li)(li)率(lv)13.08%計(ji)(ji)算(suan)利(li)(li)(li)息(xi)(xi)，符合(he)(he)交易習慣和(he)誠信原(yuan)則(ze)，主(zhu)張被(bei)告退還多收(shou)取的(de)(de)(de)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)項，法院(yuan)(yuan)予(yu)以(yi)支持，遂(sui)依法作(zuo)(zuo)出上述判決。
■法官說法■
近(jin)年(nian)來，一些互聯網(wang)小額貸款(kuan)(kuan)公(gong)司以表面較低(di)的(de)利率吸引借款(kuan)(kuan)人在(zai)線進行貸款(kuan)(kuan)，但(dan)合(he)同(tong)中以改變本金(jin)(jin)計算金(jin)(jin)額的(de)方(fang)式調整(zheng)了通(tong)(tong)用(yong)的(de)利率計算方(fang)式，進而(er)改變了實際利率標準。同(tong)時(shi)，用(yong)于貸款(kuan)(kuan)的(de)電(dian)子合(he)同(tong)，條款(kuan)(kuan)數量接(jie)近(jin)百條，僅(jin)通(tong)(tong)過(guo)小小的(de)手機屏幕很(hen)難完(wan)整(zheng)了解(jie)合(he)同(tong)內容。作為普通(tong)(tong)金(jin)(jin)融(rong)消費(fei)者的(de)借款(kuan)(kuan)人在(zai)簽訂(ding)借款(kuan)(kuan)合(he)同(tong)時(shi)，難以通(tong)(tong)過(guo)短時(shi)間內閱讀合(he)同(tong)發現或識別出計算方(fang)式的(de)差別造成實際貸款(kuan)(kuan)成本的(de)提(ti)高。
吸引(yin)客戶(hu)固然重(zhong)要，但明(ming)示貸(dai)款(kuan)(kuan)年化利(li)率(lv)并(bing)嚴(yan)格遵照執行，構建誠(cheng)實守(shou)(shou)信的(de)市場(chang)環境(jing)，對(dui)于互聯網小(xiao)額貸(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)司甚至整(zheng)個行業的(de)發展更(geng)為重(zhong)要。在(zai)線(xian)貸(dai)款(kuan)(kuan)，同樣(yang)需要尊重(zhong)金融(rong)消費(fei)者(zhe)購買金融(rong)產品(pin)的(de)真實意(yi)愿，對(dui)于與金融(rong)消費(fei)者(zhe)有重(zhong)大(da)利(li)害關系的(de)條款(kuan)(kuan)，比如借(jie)貸(dai)的(de)數量、利(li)率(lv)、還款(kuan)(kuan)方(fang)式、注意(yi)事項、風險提示、糾紛解決等，均應按(an)照誠(cheng)信原則(ze)，以足(zu)以引(yin)起金融(rong)消費(fei)者(zhe)注意(yi)的(de)方(fang)式，對(dui)消費(fei)者(zhe)進行提示、說明(ming)，讓格式條款(kuan)(kuan)更(geng)容易被獲取、被識別，更(geng)好營造(zao)公(gong)平公(gong)正、誠(cheng)信守(shou)(shou)約的(de)市場(chang)環境(jing)。
日期：2021-7-26 8:06:52 | 關閉 |
Copyright © 1999-2021 法(fa)律(lv)圖書館
.
.
