cciia.org.cn 2022-7-27 9:33:23 人民(min)法院(yuan)報
使(shi)用信用卡(ka)分(fen)(fen)期(qi)(qi)還款業務，是不少人選(xuan)擇的(de)支付(fu)(fu)方式。很(hen)多銀(yin)(yin)行(xing)推出的(de)分(fen)(fen)期(qi)(qi)還款業務都含(han)有分(fen)(fen)期(qi)(qi)手續(xu)(xu)費，分(fen)(fen)期(qi)(qi)手續(xu)(xu)費往往均攤到(dao)每期(qi)(qi)還款。如果因為(wei)信用卡(ka)持(chi)卡(ka)人逾期(qi)(qi)還款等原因造成(cheng)違約，銀(yin)(yin)行(xing)在追(zhui)討本金(jin)、利(li)息等款項時(shi)，是否可(ke)要求(qiu)持(chi)卡(ka)人支付(fu)(fu)剩余期(qi)(qi)數的(de)分(fen)(fen)期(qi)(qi)手續(xu)(xu)費？近日，廣(guang)東省珠海市中級人民(min)法院審理了這樣一(yi)起案件，認定持(chi)卡(ka)人沒(mei)有享受分(fen)(fen)期(qi)(qi)利(li)益，無需支付(fu)(fu)分(fen)(fen)期(qi)(qi)手續(xu)(xu)費。
2019年，張(zhang)(zhang)(zhang)某(mou)(mou)向(xiang)(xiang)某(mou)(mou)銀(yin)行珠海分(fen)行申請(qing)辦理信(xin)(xin)(xin)用卡裝修分(fen)期(qi)(qi)(qi)業務(wu)，并與銀(yin)行簽署相關分(fen)期(qi)(qi)(qi)業務(wu)協議(yi)。雙方約定(ding)(ding)，張(zhang)(zhang)(zhang)某(mou)(mou)用該信(xin)(xin)(xin)用卡透(tou)支(zhi)(zhi)的消費金(jin)(jin)額分(fen)60期(qi)(qi)(qi)還(huan)款(kuan)(kuan)，每期(qi)(qi)(qi)還(huan)款(kuan)(kuan)金(jin)(jin)額包含本金(jin)(jin)、利息(xi)及分(fen)期(qi)(qi)(qi)手續(xu)費。合(he)(he)同生效后(hou)，張(zhang)(zhang)(zhang)某(mou)(mou)用該信(xin)(xin)(xin)用卡消費18萬元，按(an)合(he)(he)同約定(ding)(ding)歸還(huan)了9期(qi)(qi)(qi)款(kuan)(kuan)項。從(cong)第(di)10期(qi)(qi)(qi)開(kai)始，張(zhang)(zhang)(zhang)某(mou)(mou)未按(an)時還(huan)款(kuan)(kuan)，產(chan)生了違約金(jin)(jin)和利息(xi)。在還(huan)完(wan)第(di)12期(qi)(qi)(qi)分(fen)期(qi)(qi)(qi)款(kuan)(kuan)后(hou)，張(zhang)(zhang)(zhang)某(mou)(mou)不再向(xiang)(xiang)銀(yin)行還(huan)款(kuan)(kuan)。銀(yin)行催繳款(kuan)(kuan)項未果，向(xiang)(xiang)法院提起(qi)訴訟，要(yao)求張(zhang)(zhang)(zhang)某(mou)(mou)返還(huan)透(tou)支(zhi)(zhi)消費的本金(jin)(jin)144841.9元、利息(xi)7107.73元、違約金(jin)(jin)1896.45元及分(fen)期(qi)(qi)(qi)手續(xu)費26320.85元，合(he)(he)計180166.93元。
一審(shen)法院(yuan)審(shen)理后認為(wei)(wei)，雙方就辦理信用(yong)卡裝修分期業務簽訂(ding)的協議符合(he)法律規定，銀行(xing)已(yi)為(wei)(wei)張(zhang)某(mou)提供了(le)消費透支(zhi)金(jin)額，張(zhang)某(mou)應按照合(he)同約定向銀行(xing)還款。張(zhang)某(mou)透支(zhi)信用(yong)卡后沒(mei)有按約還款，其行(xing)為(wei)(wei)已(yi)構成違約，應承擔相應的違約責任。一審(shen)法院(yuan)判(pan)決支(zhi)持銀行(xing)的訴訟請求，張(zhang)某(mou)需向銀行(xing)支(zhi)付透支(zhi)的本(ben)金(jin)144841.9元(yuan)、利息7107.73元(yuan)、違約金(jin)1896.45元(yuan)及分期手(shou)續費26320.85元(yuan)，合(he)計(ji)180166.93元(yuan)。
張(zhang)某不服一審判決，向(xiang)珠(zhu)海中院提出上訴，請求(qiu)改判駁回分期手續費等。
張某稱，銀行主張信用卡分期手續費26320.85元既(ji)沒有事實依(yi)據(ju)，也沒有法律依(yi)據(ju)，已經支(zhi)付的(de)7128元應當從本金中扣(kou)除。
銀行辯稱，依(yi)(yi)據合(he)(he)同(tong)約定，信用(yong)卡透支消費(fei)(fei)分(fen)期(qi)(qi)期(qi)(qi)數60期(qi)(qi)，手續費(fei)(fei)率(lv)0.3300%/期(qi)(qi)，張某(mou)本人已經(jing)簽名(ming)確認，且在分(fen)期(qi)(qi)業務辦理(li)后，張某(mou)也依(yi)(yi)照該約定歸(gui)還了9期(qi)(qi)，沒有異(yi)議。因此，分(fen)期(qi)(qi)手續費(fei)(fei)的收取是符合(he)(he)約定、有事實和合(he)(he)同(tong)依(yi)(yi)據的。
二審法院審理后(hou)認(ren)為，雙(shuang)方(fang)爭議(yi)焦點主要在(zai)于張(zhang)(zhang)某(mou)應否支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)分(fen)(fen)期(qi)手續費(fei)。根據雙(shuang)方(fang)簽訂的(de)(de)協議(yi)，在(zai)銀(yin)行(xing)分(fen)(fen)期(qi)收取張(zhang)(zhang)某(mou)還款(kuan)(kuan)的(de)(de)情形(xing)(xing)下，該(gai)分(fen)(fen)期(qi)手續費(fei)不僅體現雙(shuang)方(fang)的(de)(de)合意，亦(yi)是(shi)該(gai)業務模式(shi)所決定，應予支(zhi)(zhi)(zhi)持。張(zhang)(zhang)某(mou)主張(zhang)(zhang)其完(wan)全不應支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)手續費(fei)，不能成立(li)。但是(shi)，由于分(fen)(fen)期(qi)手續費(fei)屬于張(zhang)(zhang)某(mou)對分(fen)(fen)期(qi)付(fu)(fu)(fu)款(kuan)(kuan)所支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)的(de)(de)對價(jia)，在(zai)銀(yin)行(xing)宣布涉案信用卡貸款(kuan)(kuan)提前(qian)到(dao)期(qi)，張(zhang)(zhang)某(mou)需(xu)提前(qian)歸還全部(bu)欠款(kuan)(kuan)的(de)(de)情形(xing)(xing)下，張(zhang)(zhang)某(mou)已經(jing)不存在(zai)可分(fen)(fen)期(qi)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)后(hou)續款(kuan)(kuan)項的(de)(de)事實，對于銀(yin)行(xing)請(qing)求張(zhang)(zhang)某(mou)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)尚未發生的(de)(de)分(fen)(fen)期(qi)手續費(fei)，缺乏事實和(he)法律依據，法院不予支(zhi)(zhi)(zhi)持。
二(er)審法院(yuan)改判張(zhang)某無需支付未到(dao)期分期款(kuan)項的分期手續費，維持一(yi)審其(qi)他判項。
■法官說法■
珠海中(zhong)院法(fa)(fa)官(guan)張(zhang)榕華(hua)介紹(shao)，根據《最(zui)高(gao)人民(min)法(fa)(fa)院關(guan)于(yu)(yu)審(shen)理銀行(xing)(xing)卡民(min)事(shi)糾紛案(an)件(jian)若干(gan)問題(ti)的(de)規定(ding)》第二條第二款(kuan)(kuan)規定(ding)，發卡行(xing)(xing)請(qing)求(qiu)持(chi)(chi)卡人按(an)(an)照(zhao)信(xin)用卡合同(tong)的(de)約(yue)(yue)(yue)定(ding)給(gei)付透支(zhi)利息、復(fu)利、違約(yue)(yue)(yue)金等(deng)(deng)，或者給(gei)付分(fen)期(qi)(qi)(qi)付款(kuan)(kuan)手(shou)續(xu)(xu)費(fei)(fei)、利息、違約(yue)(yue)(yue)金等(deng)(deng)，持(chi)(chi)卡人以(yi)發卡行(xing)(xing)主張(zhang)的(de)總(zong)額(e)過高(gao)為由請(qing)求(qiu)予(yu)以(yi)適(shi)當(dang)(dang)減少的(de)，人民(min)法(fa)(fa)院應當(dang)(dang)綜(zong)合考慮國家(jia)有(you)關(guan)金融監管規定(ding)、未還款(kuan)(kuan)的(de)數額(e)及期(qi)(qi)(qi)限(xian)、當(dang)(dang)事(shi)人過錯程度、發卡行(xing)(xing)的(de)實(shi)際(ji)損失等(deng)(deng)因(yin)(yin)素，根據公平原則(ze)和(he)(he)誠信(xin)原則(ze)予(yu)以(yi)衡(heng)量，并作出裁決。涉案(an)合同(tong)明確約(yue)(yue)(yue)定(ding)銀行(xing)(xing)針對(dui)客戶(hu)分(fen)期(qi)(qi)(qi)還款(kuan)(kuan)按(an)(an)月收取(qu)分(fen)期(qi)(qi)(qi)手(shou)續(xu)(xu)費(fei)(fei)。因(yin)(yin)客戶(hu)違約(yue)(yue)(yue)，銀行(xing)(xing)宣布合同(tong)提前到(dao)期(qi)(qi)(qi)。在(zai)此(ci)種(zhong)情形下，因(yin)(yin)不(bu)存(cun)在(zai)客戶(hu)后期(qi)(qi)(qi)支(zhi)付分(fen)期(qi)(qi)(qi)手(shou)續(xu)(xu)費(fei)(fei)的(de)事(shi)實(shi)，如(ru)若繼(ji)續(xu)(xu)支(zhi)持(chi)(chi)未發生(sheng)的(de)分(fen)期(qi)(qi)(qi)手(shou)續(xu)(xu)費(fei)(fei)雖有(you)合同(tong)依據卻有(you)違公平。因(yin)(yin)此(ci)，法(fa)(fa)院對(dui)于(yu)(yu)涉案(an)合同(tong)被銀行(xing)(xing)宣布到(dao)期(qi)(qi)(qi)后分(fen)期(qi)(qi)(qi)手(shou)續(xu)(xu)費(fei)(fei)不(bu)予(yu)支(zhi)持(chi)(chi)。在(zai)該類案(an)件(jian)的(de)審(shen)理中(zhong)，法(fa)(fa)官(guan)應注重發揮(hui)司法(fa)(fa)智慧，透過現象看本(ben)質，以(yi)公平原則(ze)和(he)(he)誠實(shi)信(xin)用原則(ze)為基(ji)礎，力求(qiu)實(shi)現違約(yue)(yue)(yue)責任(ren)認定(ding)的(de)實(shi)質平等(deng)(deng)，實(shi)現法(fa)(fa)律(lv)效(xiao)果(guo)與社會效(xiao)果(guo)的(de)統一。
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