cciia.org.cn 2022-8-30 13:35:06 人民法(fa)院(yuan)報
車輛(liang)受(shou)損(sun)后，大部分人(ren)的(de)第一反應(ying)都會是找投(tou)保機動車損(sun)失(shi)險(xian)的(de)保險(xian)公司(si)進(jin)行理賠(pei)。但當車輛(liang)疑似(si)因動物受(shou)損(sun)時，受(shou)損(sun)的(de)車輛(liang)應(ying)該找誰(shui)賠(pei)，保險(xian)公司(si)是否應(ying)該理賠(pei)？白先生(sheng)就遇(yu)到了這樣的(de)事，自己的(de)愛車疑似(si)被流(liu)浪狗損(sun)壞，但保險(xian)公司(si)拒絕(jue)理賠(pei)。白先生(sheng)將保險(xian)公司(si)訴(su)至法院，最終，北京市東城區人(ren)民法院判(pan)定(ding)保險(xian)公司(si)進(jin)行賠(pei)付。
2021年8月(yue)16日(ri)(ri)，白(bai)(bai)先(xian)(xian)生將(jiang)自己(ji)的(de)車停放(fang)在某停車場。8月(yue)17日(ri)(ri)一(yi)大早，白(bai)(bai)先(xian)(xian)生一(yi)如往(wang)常(chang)準備開車出門，卻意外(wai)發(fa)現(xian)車輛(liang)(liang)損(sun)壞，其間車輛(liang)(liang)沒(mei)有(you)移動過(guo)。白(bai)(bai)先(xian)(xian)生隨(sui)即查(cha)找車輛(liang)(liang)損(sun)壞的(de)原因，發(fa)現(xian)車上有(you)動物(wu)咬過(guo)的(de)痕跡。隨(sui)后(hou)，白(bai)(bai)先(xian)(xian)生撥打122和110報警，調取監控后(hou)，看(kan)到有(you)幾只流(liu)浪狗曾出現(xian)在自己(ji)車身(shen)周(zhou)圍，但并未確定車損(sun)的(de)原因，白(bai)(bai)先(xian)(xian)生懷疑是動物(wu)致(zhi)損(sun)。
白(bai)(bai)(bai)先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)此前(qian)曾于2020年9月(yue)4日(ri)，通過(guo)電(dian)子投保(bao)(bao)的方式為其車輛(liang)(liang)投保(bao)(bao)機動車損(sun)(sun)失保(bao)(bao)險(xian)，保(bao)(bao)險(xian)期間(jian)為2020年11月(yue)20日(ri)至2021年11月(yue)19日(ri)，保(bao)(bao)險(xian)金額(e)為162196.2元。向(xiang)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)報案后(hou)，白(bai)(bai)(bai)先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)將車輛(liang)(liang)開往(wang)4S店進(jin)行維修。8月(yue)18日(ri)，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)前(qian)往(wang)4S店為白(bai)(bai)(bai)先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)定損(sun)(sun)，在查看(kan)白(bai)(bai)(bai)先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)拍攝的現(xian)場照片(pian)及車輛(liang)(liang)的痕跡后(hou)，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)理(li)賠(pei)員并未(wei)就車輛(liang)(liang)致(zhi)損(sun)(sun)原因進(jin)行進(jin)一步鑒定，而是根據白(bai)(bai)(bai)先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)報案時所(suo)說內(nei)容和提供的現(xian)場照片(pian)等，最終認(ren)定車損(sun)(sun)致(zhi)損(sun)(sun)原因為動物咬傷，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)據此認(ren)為車損(sun)(sun)情況不符合車損(sun)(sun)理(li)賠(pei)條(tiao)款內(nei)容，拒(ju)絕向(xiang)白(bai)(bai)(bai)先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)進(jin)行賠(pei)付。
多次溝通無果，無奈之下，白先生將保(bao)險(xian)公司起訴至東城區法院，請求(qiu)判令保(bao)險(xian)公司支付車(che)輛(liang)(liang)維修費11170元及車(che)輛(liang)(liang)維修期間(jian)所產生的交通費499元。
庭審中(zhong)，原(yuan)告白先生認為(wei)，自(zi)己的(de)(de)車輛受(shou)損(sun)(sun)是客觀存(cun)在的(de)(de)事實，系因暴力(li)導致的(de)(de)損(sun)(sun)傷，并非(fei)自(zi)己操作不當、故(gu)意損(sun)(sun)壞導致，屬于車輛損(sun)(sun)傷且無法找(zhao)到第(di)三方的(de)(de)情形(xing)，應當在賠付范圍內。
法院審理后認為本案(an)爭議焦點在于案(an)涉事故(gu)未明確約定(ding)在保險(xian)責任范圍內(nei)時，保險(xian)公司是否應該賠付。
從保(bao)險責任(ren)來看，在雙方均(jun)不能明(ming)確(que)(que)是何種(zhong)原(yuan)(yuan)因致損(sun)的情(qing)況下，車輛發生(sheng)事故(gu)，原(yuan)(yuan)告(gao)(gao)要求理賠(pei)，被告(gao)(gao)應當(dang)舉證(zheng)證(zheng)明(ming)事故(gu)不屬于保(bao)險責任(ren)的范圍。本案(an)(an)中原(yuan)(yuan)告(gao)(gao)報案(an)(an)和庭審中均(jun)稱可能是幾只動物(wu)造成的，被告(gao)(gao)亦未(wei)進行鑒定(ding)程序，僅依據原(yuan)(yuan)告(gao)(gao)的陳述和照片確(que)(que)定(ding)是動物(wu)原(yuan)(yuan)因致損(sun)，且未(wei)提交其他(ta)證(zheng)據予以(yi)佐(zuo)證(zheng)，屬于事故(gu)原(yuan)(yuan)因不明(ming)確(que)(que)的情(qing)況。現案(an)(an)涉車輛客觀發生(sheng)損(sun)失(shi)，被告(gao)(gao)未(wei)對除外責任(ren)舉證(zheng)的，應當(dang)賠(pei)償。
從(cong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)條(tiao)款的(de)(de)(de)解釋(shi)來看(kan)，即(ji)使本案中(zhong)確定(ding)(ding)為(wei)(wei)(wei)動(dong)(dong)物(wu)(wu)致損(sun)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)條(tiao)款中(zhong)雖未明確約(yue)定(ding)(ding)因動(dong)(dong)物(wu)(wu)原因導致的(de)(de)(de)車(che)損(sun)屬(shu)于(yu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)責(ze)任的(de)(de)(de)范圍，但明確約(yue)定(ding)(ding)的(de)(de)(de)碰撞(zhuang)等情形并(bing)未明確排除動(dong)(dong)物(wu)(wu)的(de)(de)(de)原因。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)條(tiao)款中(zhong)碰撞(zhuang)的(de)(de)(de)釋(shi)義為(wei)(wei)(wei)：被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)機動(dong)(dong)車(che)或(huo)其符合(he)裝載規定(ding)(ding)的(de)(de)(de)貨物(wu)(wu)與外界固(gu)(gu)(gu)態(tai)物(wu)(wu)體(ti)(ti)之(zhi)間發生(sheng)的(de)(de)(de)、產(chan)生(sheng)撞(zhuang)擊痕跡的(de)(de)(de)意外撞(zhuang)擊。雙方對固(gu)(gu)(gu)態(tai)物(wu)(wu)體(ti)(ti)的(de)(de)(de)解釋(shi)存在爭議(yi)。被告認(ren)(ren)為(wei)(wei)(wei)固(gu)(gu)(gu)態(tai)物(wu)(wu)體(ti)(ti)為(wei)(wei)(wei)堅硬的(de)(de)(de)物(wu)(wu)體(ti)(ti)，排除動(dong)(dong)物(wu)(wu)，但又認(ren)(ren)為(wei)(wei)(wei)人(ren)屬(shu)于(yu)固(gu)(gu)(gu)態(tai)物(wu)(wu)體(ti)(ti)，實屬(shu)矛盾。根據(ju)一(yi)(yi)般解釋(shi)，固(gu)(gu)(gu)態(tai)是區別于(yu)液態(tai)、氣態(tai)的(de)(de)(de)形式，根據(ju)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司陳述，人(ren)為(wei)(wei)(wei)固(gu)(gu)(gu)態(tai)物(wu)(wu)體(ti)(ti)，那么動(dong)(dong)物(wu)(wu)非固(gu)(gu)(gu)態(tai)物(wu)(wu)體(ti)(ti)便難以(yi)成(cheng)立。根據(ju)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)法第(di)三十條(tiao)規定(ding)(ding)，采用保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)提供的(de)(de)(de)格式條(tiao)款訂立的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合(he)同，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)與投保(bao)(bao)(bao)人(ren)、被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)或(huo)者(zhe)受益人(ren)對合(he)同條(tiao)款有爭議(yi)的(de)(de)(de)，應(ying)當(dang)按(an)照通常理解予以(yi)解釋(shi)。對合(he)同條(tiao)款有兩種(zhong)以(yi)上解釋(shi)的(de)(de)(de)，人(ren)民法院或(huo)者(zhe)仲(zhong)裁機構應(ying)當(dang)作出(chu)有利于(yu)被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)和受益人(ren)的(de)(de)(de)解釋(shi)。法院據(ju)此認(ren)(ren)為(wei)(wei)(wei)動(dong)(dong)物(wu)(wu)造成(cheng)的(de)(de)(de)車(che)損(sun)亦(yi)是碰撞(zhuang)的(de)(de)(de)一(yi)(yi)種(zhong)形式，應(ying)當(dang)屬(shu)于(yu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)責(ze)任的(de)(de)(de)范圍。
最終，法院(yuan)判定被(bei)告某(mou)保險公司賠(pei)償原告白先生(sheng)車輛維修費(fei)用11170元(yuan)，同時鑒于(yu)(yu)白先生(sheng)索要的交通費(fei)不屬于(yu)(yu)保險合同約定的賠(pei)償范圍，且不屬于(yu)(yu)必要支(zhi)出，法院(yuan)不予支(zhi)持(chi)。
■法官提醒■
本案的(de)(de)(de)(de)(de)(de)審理法(fa)官任(ren)毅(yi)分析，投保(bao)(bao)(bao)人(ren)購買保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)主要目(mu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，是在(zai)對(dui)車輛(liang)(liang)造(zao)成(cheng)意外傷害(hai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)情況下(xia)盡可能(neng)地減少損(sun)失。在(zai)依(yi)法(fa)成(cheng)立有效的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合同中(zhong)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合同作為雙務合同，投保(bao)(bao)(bao)人(ren)繳納(na)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)費的(de)(de)(de)(de)(de)(de)對(dui)價是約定危險(xian)(xian)(xian)發生時保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)承擔(dan)損(sun)失的(de)(de)(de)(de)(de)(de)承諾(nuo)。因(yin)此在(zai)車輛(liang)(liang)受損(sun)時，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司應(ying)當在(zai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)責(ze)任(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)范圍內(nei)承擔(dan)責(ze)任(ren)。
投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)與保(bao)(bao)(bao)(bao)險公(gong)(gong)司簽訂的保(bao)(bao)(bao)(bao)險合(he)同(tong)中，雖然(ran)保(bao)(bao)(bao)(bao)險條款(kuan)(kuan)中的保(bao)(bao)(bao)(bao)險責(ze)任和免(mian)責(ze)部分(fen)均(jun)未將動物致(zhi)損列(lie)入其(qi)中，但(dan)在不能明(ming)確確定何種原因致(zhi)損的情況下(xia)，保(bao)(bao)(bao)(bao)險公(gong)(gong)司應當(dang)就事(shi)故不屬于(yu)保(bao)(bao)(bao)(bao)險責(ze)任進行(xing)舉證。鑒于(yu)保(bao)(bao)(bao)(bao)險合(he)同(tong)是(shi)格(ge)式(shi)條款(kuan)(kuan)合(he)同(tong)，保(bao)(bao)(bao)(bao)險公(gong)(gong)司是(shi)格(ge)式(shi)條款(kuan)(kuan)的制定者，雙方(fang)對格(ge)式(shi)條款(kuan)(kuan)的理解發生爭(zheng)議的，應當(dang)作出有利于(yu)被保(bao)(bao)(bao)(bao)險人(ren)和受益人(ren)的解釋。
法官建議，保(bao)(bao)險機(ji)構在設置保(bao)(bao)險險種(zhong)時，可以把日常生(sheng)活中(zhong)相對(dui)常見的(de)可能(neng)對(dui)車(che)輛(liang)(liang)造(zao)成(cheng)損(sun)(sun)害(hai)的(de)情況納入到保(bao)(bao)險范圍，豐富險種(zhong)；在訂立保(bao)(bao)險條款時，應盡可能(neng)在保(bao)(bao)險責任和免責部(bu)分對(dui)較常見的(de)造(zao)成(cheng)車(che)輛(liang)(liang)損(sun)(sun)害(hai)的(de)情況進行明確(que)約定，避免后續在理賠(pei)過程中(zhong)產生(sheng)糾紛。
法(fa)(fa)官提醒，在(zai)購買(mai)保(bao)險(xian)(xian)時，被保(bao)險(xian)(xian)人(ren)(ren)應該仔細(xi)閱讀保(bao)險(xian)(xian)理(li)賠條款和保(bao)險(xian)(xian)免責條款的(de)具體內(nei)容，做到心中有數，以免因(yin)對保(bao)險(xian)(xian)條款不了解而無法(fa)(fa)實現理(li)賠。同(tong)時，因(yin)履行保(bao)險(xian)(xian)合(he)同(tong)發生(sheng)爭議(yi)、協(xie)商(shang)不成的(de)，可以向保(bao)險(xian)(xian)單(dan)載明的(de)仲裁(cai)(cai)委員會申(shen)請仲裁(cai)(cai)或依法(fa)(fa)向人(ren)(ren)民法(fa)(fa)院(yuan)提起訴訟。此外，為避免損(sun)(sun)失(shi)，被保(bao)險(xian)(xian)人(ren)(ren)在(zai)投保(bao)時也可以考慮是(shi)否購買(mai)“車(che)身劃痕險(xian)(xian)、機動車(che)損(sun)(sun)失(shi)無法(fa)(fa)找到第三方(fang)特約險(xian)(xian)”等附加險(xian)(xian)，盡(jin)可能地(di)覆蓋日常可能造成損(sun)(sun)失(shi)的(de)情形，最大程度(du)地(di)降(jiang)低(di)自身損(sun)(sun)失(shi)。
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