cciia.org.cn 2022-10-13 12:28:48 人民法院報
意外身(shen)故后，家屬(shu)拒(ju)絕進(jin)行尸(shi)體解剖檢(jian)驗鑒(jian)定(ding)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司能(neng)否拒(ju)賠？日(ri)前(qian)，湖南省沅江市人民法(fa)院審結一起該類(lei)型案件，以尸(shi)體解剖檢(jian)驗鑒(jian)定(ding)并(bing)非雙方保(bao)(bao)險(xian)(xian)合同中約(yue)定(ding)的(de)意外身(shen)故保(bao)(bao)險(xian)(xian)金獲賠的(de)必(bi)要手續，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司拒(ju)絕賠償(chang)的(de)依據(ju)不足為(wei)由，最終判決保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司依合同約(yue)定(ding)進(jin)行賠償(chang)。
2022年2月28日(ri)，張(zhang)某在(zai)(zai)家(jia)(jia)中(zhong)浴(yu)室洗澡時，不慎(shen)滑(hua)倒致使頭部(bu)受傷。張(zhang)某家(jia)(jia)屬(shu)發現后(hou)第(di)一時間(jian)撥(bo)打了120急救電話，張(zhang)某經搶(qiang)救無效死(si)亡，當地(di)衛生院于當日(ri)出具《居民死(si)亡醫學(xue)證明(ming)（推斷(duan)）書》，死(si)因記(ji)載為(wei)腦部(bu)外(wai)傷。張(zhang)某此前(qian)曾(ceng)在(zai)(zai)保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)處投保了意外(wai)傷害醫療保險(xian)(xian)(xian)，保險(xian)(xian)(xian)金額為(wei)15萬元，事故發生在(zai)(zai)保險(xian)(xian)(xian)期內。向保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)報案后(hou)，保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)進(jin)行了現場勘驗和調查。2022年3月1日(ri)，保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)作出事故檢驗通知書，建議對張(zhang)某進(jin)行尸檢解(jie)剖檢驗鑒定(ding)。但張(zhang)某家(jia)(jia)屬(shu)在(zai)(zai)該通知書上(shang)簽字明(ming)確(que)表(biao)示不同意。次日(ri)，張(zhang)某的(de)遺(yi)體(ti)被(bei)火化(hua)。保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)以未鑒定(ding)無法(fa)查明(ming)被(bei)保險(xian)(xian)(xian)人死(si)因，無法(fa)證明(ming)事故屬(shu)于保險(xian)(xian)(xian)范圍而拒賠。
雙方經多次協(xie)商未果(guo)后，張(zhang)某家屬將保險公司訴至沅江法院(yuan)，請求判(pan)令保險公司支(zhi)付(fu)保險金15萬元(yuan)。
法院(yuan)審理后(hou)認為，本(ben)案中，被保(bao)(bao)險(xian)人(ren)張(zhang)某(mou)(mou)死亡后(hou)，其(qi)親屬及時向保(bao)(bao)險(xian)公司(si)報案并提(ti)(ti)供(gong)了(le)《居(ju)民(min)死亡醫(yi)(yi)學(xue)證(zheng)(zheng)(zheng)明（推斷）書》，原告(gao)(gao)(gao)根據(ju)自身(shen)條(tiao)件已(yi)經提(ti)(ti)供(gong)了(le)其(qi)客觀上(shang)所能(neng)提(ti)(ti)供(gong)的(de)(de)與確(que)認涉案保(bao)(bao)險(xian)事故(gu)性質、原因(yin)等(deng)有關的(de)(de)證(zheng)(zheng)(zheng)明和(he)資料，可認定其(qi)對張(zhang)某(mou)(mou)的(de)(de)意(yi)(yi)外死亡已(yi)盡到其(qi)能(neng)盡到的(de)(de)證(zheng)(zheng)(zheng)明義務。當地(di)衛生院(yuan)作為對張(zhang)某(mou)(mou)實施搶(qiang)救的(de)(de)醫(yi)(yi)院(yuan)，其(qi)出具的(de)(de)證(zheng)(zheng)(zheng)明書在沒(mei)有相反(fan)證(zheng)(zheng)(zheng)據(ju)推翻的(de)(de)情(qing)況(kuang)下，可予采信。在原告(gao)(gao)(gao)完成舉證(zheng)(zheng)(zheng)責(ze)任、被告(gao)(gao)(gao)不能(neng)提(ti)(ti)供(gong)證(zheng)(zheng)(zheng)據(ju)反(fan)駁的(de)(de)情(qing)況(kuang)下，綜合張(zhang)某(mou)(mou)家屬的(de)(de)陳(chen)述和(he)《死亡醫(yi)(yi)學(xue)證(zheng)(zheng)(zheng)明（推斷）書》的(de)(de)記載，能(neng)夠確(que)定張(zhang)某(mou)(mou)在發生死亡之前存(cun)在摔倒在地(di)致使(shi)頭(tou)部受傷的(de)(de)情(qing)況(kuang)，屬于意(yi)(yi)外傷害保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)責(ze)任范圍，故(gu)被告(gao)(gao)(gao)保(bao)(bao)險(xian)公司(si)應依(yi)約承擔保(bao)(bao)險(xian)責(ze)任。
雖然張某的家屬在(zai)事故(gu)發(fa)生后簽(qian)署(shu)事故(gu)檢(jian)驗通(tong)知(zhi)書時(shi)明確(que)(que)表示不(bu)(bu)(bu)同意進行尸體(ti)解(jie)剖檢(jian)驗鑒定，但是，尸體(ti)解(jie)剖檢(jian)驗鑒定并非雙(shuang)方(fang)保險合同中約定的意外身故(gu)保險金獲賠(pei)的必要(yao)手續，且(qie)該事故(gu)檢(jian)驗通(tong)知(zhi)書涉及保險公司(si)責任免除的重大(da)事項，原告(gao)(gao)在(zai)簽(qian)署(shu)該通(tong)知(zhi)書時(shi)被告(gao)(gao)保險公司(si)未盡到明確(que)(que)充(chong)分的說明義(yi)務，故(gu)被告(gao)(gao)保險公司(si)據此不(bu)(bu)(bu)予(yu)賠(pei)償(chang)的依據不(bu)(bu)(bu)足。
最終(zhong)，法院依法作出判決(jue)，被告保險(xian)公司賠償李某親屬(shu)保險(xian)金15萬(wan)元。宣判后，雙方(fang)均未提起(qi)上訴。
■法官提醒■
本案(an)的審理法官楊(yang)玲(ling)分析(xi)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合(he)同(tong)作為雙務合(he)同(tong)，投保(bao)(bao)人繳納(na)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)費的對價是約定(ding)危險(xian)(xian)(xian)發(fa)生后(hou)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人承擔(dan)(dan)損失的承諾(nuo)。因此，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)事故(gu)發(fa)生后(hou)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司應當按照(zhao)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合(he)同(tong)的約定(ding)承擔(dan)(dan)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)責(ze)任。
對于(yu)普通民(min)眾而言，在購(gou)買保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)時(shi)，應當根(gen)據(ju)個(ge)人需(xu)求(qiu)挑選合(he)適的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)。認(ren)真研讀(du)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)條(tiao)例，客觀真實地向保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司履行告知義(yi)務。保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)事(shi)故發生后，被保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)人應當及時(shi)報警，根(gen)據(ju)自(zi)身(shen)條(tiao)件提供(gong)客觀上所能(neng)提供(gong)的(de)(de)與確(que)認(ren)涉案保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)事(shi)故性質、原因等有(you)關的(de)(de)證明和資(zi)料(liao)，以便于(yu)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司確(que)定(ding)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)事(shi)故性質和責任。
對于(yu)保險(xian)公(gong)司(si)而言，要嚴格(ge)規范經營行為，依法開(kai)展(zhan)業務活動(dong)。保險(xian)公(gong)司(si)應當(dang)按(an)照保險(xian)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)承擔保險(xian)責(ze)任，而不應當(dang)人(ren)(ren)為擴大被保險(xian)人(ren)(ren)的合(he)同(tong)義務。對于(yu)涉及保險(xian)公(gong)司(si)責(ze)任免(mian)除的條款，更應履行提示說(shuo)明義務，否(fou)則對當(dang)事人(ren)(ren)不產生法律(lv)上的約(yue)束力。
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