cciia.org.cn 2023-7-17 17:07:44 中國法(fa)院網
隨(sui)著科技進步，互聯網保險行(xing)(xing)業快速發(fa)展。雖(sui)然消費者投保更加便利，但(dan)互聯網保險產(chan)品的信息披露、條款(kuan)交付及提(ti)示說明義務，往往履行(xing)(xing)不(bu)到位(wei)，由此產(chan)生的保險糾紛(fen)呈爆發(fa)式增長，“投保容易、理賠難(nan)”的問題，在互聯網保險中比較(jiao)突出。
近日，湖南省(sheng)嘉禾縣人(ren)民法院就審理了一起保(bao)險公(gong)司(si)以免責(ze)條款為由拒(ju)絕賠付的人(ren)身保(bao)險合同糾紛案件(jian)。
2022年2月(yue)，周(zhou)某通過(guo)網絡(luo)與P公(gong)司(si)簽訂了(le)一份(fen)保(bao)險(xian)(xian)合(he)同，合(he)同約定全年應繳保(bao)費468元(yuan)，保(bao)障項(xiang)目(mu)中意(yi)外傷害(hai)醫療保(bao)險(xian)(xian)金(jin)(jin)額為2萬(wan)(wan)元(yuan)，意(yi)外身故保(bao)險(xian)(xian)金(jin)(jin)額為150萬(wan)(wan)元(yuan)。不久后，周(zhou)某在電纜檢(jian)修工程施工作業時發(fa)生事(shi)故，經搶救無效死(si)亡，周(zhou)某法定繼承人遂向P公(gong)司(si)申(shen)請理賠保(bao)險(xian)(xian)金(jin)(jin)152萬(wan)(wan)元(yuan)。
P公司認為(wei)，周某職業非(fei)保(bao)單(dan)約定的(de)(de)保(bao)障(zhang)范(fan)圍，不應賠償(chang)，且周某繼承人申請理賠的(de)(de)依據系附帶(dai)條(tiao)件(jian)的(de)(de)條(tiao)款，被保(bao)險(xian)人的(de)(de)年(nian)收入金額(e)(e)不足(zu)15萬，即使賠償(chang)，賠償(chang)金額(e)(e)應為(wei)意(yi)外傷(shang)害醫療費(fei)為(wei)18 010元，及意(yi)外傷(shang)害保(bao)險(xian)金額(e)(e)為(wei)474 120元。
周(zhou)某繼承(cheng)人認為，P公司(si)未就上述(shu)免責條(tiao)款(kuan)(kuan)履行提示(shi)、說明義務，相關條(tiao)款(kuan)(kuan)不應產生效力，P公司(si)無權以(yi)該條(tiao)款(kuan)(kuan)拒絕、減(jian)少(shao)理(li)賠。
雙方協商未果，周(zhou)某的(de)法(fa)定繼(ji)承人遂訴至(zhi)法(fa)院。
法(fa)(fa)(fa)院審理認為，周某與P公司簽訂的保險合(he)(he)同，系雙方(fang)真實(shi)意思表(biao)示，合(he)(he)法(fa)(fa)(fa)有效，雙方(fang)應(ying)(ying)當按照約定(ding)履行各自(zi)的義務(wu)。《中華人(ren)(ren)民(min)共和國保險法(fa)(fa)(fa)》第十七條(tiao)規定(ding)“對保險合(he)(he)同中免(mian)除保險人(ren)(ren)責(ze)任的條(tiao)款，保險人(ren)(ren)在(zai)訂立合(he)(he)同時應(ying)(ying)當在(zai)投(tou)保單、保險單或者其(qi)他保險憑證上作(zuo)出足以(yi)引(yin)起投(tou)保人(ren)(ren)注意的提(ti)示，并對該條(tiao)款的內容以(yi)書面(mian)或者口頭形式向投(tou)保人(ren)(ren)作(zuo)出明(ming)確(que)(que)說明(ming)；未作(zuo)明(ming)確(que)(que)說明(ming)的，該條(tiao)款不產生(sheng)效力”。
針對(dui)(dui)合同中“當被保險人(ren)職業類別不(bu)符合1-3類時，保險公(gong)司(si)不(bu)承擔(dan)保險責(ze)任”條款(kuan)，P公(gong)司(si)提(ti)交(jiao)的(de)職業分(fen)類表(biao)(biao)上無周(zhou)某(mou)(mou)(mou)的(de)確(que)(que)認簽(qian)字，其也沒有(you)提(ti)供證據證明向周(zhou)某(mou)(mou)(mou)提(ti)供的(de)保險單，附有(you)該(gai)職業分(fen)類表(biao)(biao)，并就(jiu)該(gai)項條款(kuan)內(nei)容向周(zhou)某(mou)(mou)(mou)盡到(dao)了明確(que)(que)提(ti)示(shi)告知義務(wu)，故該(gai)條款(kuan)依(yi)法(fa)(fa)不(bu)產生效(xiao)力(li)。針對(dui)(dui)P公(gong)司(si)核定金額(e)所依(yi)據的(de)，根據被保險人(ren)年(nian)收入金額(e)進行區分(fen)理財的(de)條款(kuan)，P公(gong)司(si)不(bu)能證明其對(dui)(dui)相(xiang)關內(nei)容作了加(jia)粗、加(jia)黑(hei)或(huo)者其他足以引起投(tou)保人(ren)注意的(de)提(ti)示(shi)和明確(que)(que)說明，故法(fa)(fa)院對(dui)(dui)P公(gong)司(si)核定的(de)金額(e)不(bu)予支(zhi)持。
最終，法院判決P公司(si)向周(zhou)某的法定繼承(cheng)人賠付被保險人周(zhou)某意外身故保險金(jin)及意外傷害(hai)醫療保險金(jin)，共152萬(wan)元。
【法官提醒】
保(bao)險合同中免責條(tiao)(tiao)款不是拒賠“擋箭牌”。保(bao)險公司在開展(zhan)互聯網保(bao)險業務時(shi)，應加(jia)大對免責事(shi)項(xiang)的(de)提示(shi)及明確(que)說明力度，勿(wu)以“保(bao)單內(nei)容有相關條(tiao)(tiao)款即可”作(zuo)為履行提示(shi)義務的(de)標(biao)準。
同時，建(jian)議消費者加強信息(xi)保護意識，提(ti)高風(feng)險識別能力(li)，若發生(sheng)糾(jiu)紛，做好(hao)證據留存(cun)，合(he)法(fa)理性維權。
消費(fei)者在完成自(zi)主投保行為時，應做到(dao)：
1.驗明保險機構(gou)(gou)資質，選購正規保險機構(gou)(gou)產品(pin)；
2.認真閱讀保險條款，不清楚時(shi)及時(shi)聯系保險公司(si)官(guan)方(fang)客服詳細詢問(wen)；
3.謹慎對(dui)待(dai)電子(zi)簽名(ming)(ming)，電子(zi)簽名(ming)(ming)具有確認投保意(yi)(yi)愿的(de)法(fa)律意(yi)(yi)義(yi)，確認購買意(yi)(yi)愿后再簽名(ming)(ming)；
4.積極配合新單回訪，以更好(hao)維護自(zi)身合法(fa)權(quan)益。
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