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cciia.org.cn　 2024-9-2 16:12:57　 中國法(fa)院網(wang)

　　近期，全國各地持續(xu)拉響高溫“警報”，對于(yu)露天戶外(wai)(wai)作業的人員也是(shi)不小的“烤”驗。如(ru)果(guo)購買意外(wai)(wai)險后，在戶外(wai)(wai)作業時(shi)因熱射病身(shen)亡，能否向保險公司(si)申請賠償呢？

　　2022年4月(yue)，死(si)者王(wang)某(mou)在(zai)某(mou)保險公司處投保了專為家庭設計的短期(qi)團體意外(wai)險，該種保險包含有意外(wai)身故保險責任(ren)。在(zai)約定的保險期(qi)間(jian)，王(wang)某(mou)于2023年7月(yue)某(mou)日在(zai)山(shan)上(shang)用(yong)馬(ma)匹運送貨物途中死(si)亡，后被人發現。經依法鑒定，王(wang)某(mou)系(xi)(xi)因重型中暑(shu)（熱射病）導致中樞神經系(xi)(xi)統急(ji)性功能障(zhang)礙(ai)和心臟節律紊亂而死(si)亡。

　　事故發生后，王某家屬(shu)向(xiang)保(bao)險公司(si)申請理(li)賠，但保(bao)險公司(si)以熱(re)射病(bing)(bing)屬(shu)于(yu)疾(ji)病(bing)(bing)，不(bu)屬(shu)于(yu)意外事故為由拒絕理(li)賠。雙方多次協商(shang)不(bu)成，王某家屬(shu)將保(bao)險公司(si)起訴(su)至廣西壯族自(zi)治區靈川(chuan)縣人民法(fa)院，要求(qiu)保(bao)險公司(si)承擔相應賠償責任。

　　本(ben)案(an)爭議焦(jiao)點是(shi)王某因(yin)重型(xing)中(zhong)暑（熱(re)射(she)病）死亡(wang)(wang)是(shi)否屬于意(yi)(yi)外(wai)事故。法(fa)(fa)(fa)(fa)院經(jing)審理認為(wei)，案(an)涉保險利益條款第十三條規(gui)定意(yi)(yi)外(wai)傷害(hai)指(zhi)遭受(shou)外(wai)來的(de)(de)(de)、突發的(de)(de)(de)、非本(ben)意(yi)(yi)的(de)(de)(de)、非疾(ji)病的(de)(de)(de)客觀事件(jian)直接(jie)致(zhi)使身(shen)體(ti)(ti)受(shou)到(dao)的(de)(de)(de)傷害(hai)。王某死亡(wang)(wang)系重型(xing)中(zhong)暑（熱(re)射(she)病）所致(zhi)，而中(zhong)暑系因(yin)大量的(de)(de)(de)熱(re)量在體(ti)(ti)內積(ji)累，致(zhi)使熱(re)量無(wu)(wu)法(fa)(fa)(fa)(fa)擴散，身(shen)體(ti)(ti)無(wu)(wu)法(fa)(fa)(fa)(fa)適應，造成傷害(hai)。中(zhong)暑發生的(de)(de)(de)主要、直接(jie)原因(yin)即為(wei)高(gao)溫(wen)，直接(jie)作用于人體(ti)(ti)致(zhi)人死亡(wang)(wang)，高(gao)溫(wen)的(de)(de)(de)外(wai)部環(huan)境因(yin)素是(shi)外(wai)來的(de)(de)(de)，導致(zhi)死亡(wang)(wang)是(shi)非本(ben)意(yi)(yi)的(de)(de)(de)、非疾(ji)病的(de)(de)(de)，更是(shi)無(wu)(wu)法(fa)(fa)(fa)(fa)預見(jian)的(de)(de)(de)，與人體(ti)(ti)內在原因(yin)導致(zhi)疾(ji)病存(cun)在明顯區別。因(yin)此王某的(de)(de)(de)死亡(wang)(wang)屬于意(yi)(yi)外(wai)，構成保險事故，符合(he)保險合(he)同中(zhong)關(guan)于保險責任的(de)(de)(de)約(yue)定。

　　宣判后(hou)，雙方均未上(shang)訴。該判決(jue)現(xian)已生效并自動履行(xing)。

　　法官說法

　　人(ren)身(shen)意(yi)外(wai)傷(shang)害保(bao)(bao)(bao)(bao)險是指(zhi)被保(bao)(bao)(bao)(bao)險人(ren)在(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險有效期內，因(yin)遭(zao)受外(wai)來的、突發的、非本意(yi)的、非疾病(bing)的意(yi)外(wai)事故，致使身(shen)體(ti)受到傷(shang)害而殘疾或死亡時，保(bao)(bao)(bao)(bao)險公司(si)按照保(bao)(bao)(bao)(bao)險合同的規(gui)定給付保(bao)(bao)(bao)(bao)險金的保(bao)(bao)(bao)(bao)險。

　　消費者在(zai)購買(mai)意外保(bao)(bao)(bao)險(xian)時，要(yao)仔細(xi)研究保(bao)(bao)(bao)險(xian)條款中對于(yu)意外險(xian)的(de)(de)(de)規定(ding)，同(tong)時需(xu)要(yao)注意的(de)(de)(de)是，只有(you)在(zai)造成保(bao)(bao)(bao)險(xian)事故的(de)(de)(de)最(zui)直接、最(zui)有(you)效(xiao)原因(yin)屬于(yu)承(cheng)保(bao)(bao)(bao)范圍之內時，保(bao)(bao)(bao)險(xian)人才承(cheng)擔保(bao)(bao)(bao)險(xian)責任(ren)，對承(cheng)保(bao)(bao)(bao)范圍外的(de)(de)(de)原因(yin)引起(qi)的(de)(de)(de)損失，不負賠償責任(ren)。在(zai)此也提醒大家，在(zai)夏季持續的(de)(de)(de)高溫期，容(rong)易(yi)發生中暑等意外事故，尤(you)其是長期在(zai)高溫、悶熱環境下工作(zuo)(zuo)的(de)(de)(de)人員，因(yin)此務必要(yao)根據(ju)工作(zuo)(zuo)內容(rong)以及(ji)自身身體狀況合理安(an)排(pai)作(zuo)(zuo)業時間段及(ji)工作(zuo)(zuo)強(qiang)度(du)，同(tong)時做好相應的(de)(de)(de)防暑降溫措(cuo)施，以免此類悲劇再次發生。

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