cciia.org.cn 2024-4-18 13:39:08 人民(min)日報
近年來，我國新(xin)能(neng)源車(che)險(xian)保(bao)(bao)障(zhang)水平不斷(duan)提升(sheng)，但依然存在車(che)險(xian)價(jia)格較高、部(bu)分車(che)型投保(bao)(bao)難等問題。行業之間(jian)加強數據共享(xiang)，提升(sheng)車(che)險(xian)精準定價(jia)能(neng)力(li)，不斷(duan)拓展(zhan)產品服(fu)務功能(neng)，有助于提升(sheng)新(xin)能(neng)源車(che)險(xian)經營水平，推動車(che)險(xian)行業持(chi)續穩(wen)健發展(zhan)，進一步釋(shi)放(fang)我國新(xin)能(neng)源汽(qi)車(che)消費潛力(li)。
近年(nian)來(lai)，新能(neng)(neng)(neng)源(yuan)汽車(che)憑借綠色低碳(tan)、智能(neng)(neng)(neng)舒適等(deng)優勢(shi)，受到越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)多消費者歡迎。一(yi)季度，新能(neng)(neng)(neng)源(yuan)汽車(che)國內銷量達178.3萬輛，同(tong)比(bi)增長33.3%。與新能(neng)(neng)(neng)源(yuan)汽車(che)普及推廣相適應，我(wo)國新能(neng)(neng)(neng)源(yuan)汽車(che)保(bao)(bao)(bao)障不斷(duan)完(wan)善。2021年(nian)，中國保(bao)(bao)(bao)險(xian)行(xing)業(ye)協會(hui)發布新能(neng)(neng)(neng)源(yuan)汽車(che)商(shang)業(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)專屬(shu)條款（試行(xing)），引導保(bao)(bao)(bao)險(xian)行(xing)業(ye)將“三電”系(xi)統納入新能(neng)(neng)(neng)源(yuan)車(che)險(xian)保(bao)(bao)(bao)障范圍、保(bao)(bao)(bao)障自用充電樁損失等(deng)，為新能(neng)(neng)(neng)源(yuan)汽車(che)消費者提供了更加(jia)有(you)(you)效、有(you)(you)針(zhen)對性的保(bao)(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)(bao)障。
不少(shao)消(xiao)費(fei)者(zhe)表示，新(xin)能(neng)源車險保障水平提(ti)升，更(geng)好滿足了車主需求。也有消(xiao)費(fei)者(zhe)稱，新(xin)能(neng)源車險雖不斷完善，卻仍(reng)有煩心事——保費(fei)價格較高、漲價等(deng)增加了車輛使用成(cheng)(cheng)本。新(xin)能(neng)源車險供需矛盾(dun)原因何在？如何推動新(xin)能(neng)源車險精準定價、降低風險成(cheng)(cheng)本，提(ti)升性(xing)價比？記(ji)者(zhe)進行了采訪。
保費相對比較高
成本壓力也較大
記者在采(cai)訪中了(le)(le)(le)解到，隨著車(che)險(xian)綜合改革政策紅利(li)釋放，“降價、增保(bao)、提質”成為很(hen)多(duo)消(xiao)費者的(de)(de)(de)感受。不過(guo)，“今(jin)年新能(neng)源車(che)險(xian)保(bao)費交(jiao)了(le)(le)(le)8000多(duo)元(yuan)，同等價位的(de)(de)(de)燃油車(che)保(bao)費大概是6000元(yuan)”“主險(xian)保(bao)費漲了(le)(le)(le)兩(liang)成，新能(neng)源汽車(che)第三(san)者責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)保(bao)費也漲了(le)(le)(le)不少”等，仍是一些消(xiao)費者的(de)(de)(de)煩心(xin)事(shi)。
“從總體看，同等價位新能(neng)源(yuan)汽車(che)(che)的(de)車(che)(che)險保(bao)費往(wang)往(wang)高于燃油車(che)(che)。根據車(che)(che)型(xing)和車(che)(che)主歷史出險情(qing)(qing)況、保(bao)險公司相關業務(wu)經營情(qing)(qing)況及當地市場整體賠付率等，新能(neng)源(yuan)車(che)(che)險保(bao)費也存(cun)在一定差異，部分車(che)(che)主可(ke)能(neng)遇到保(bao)費上漲較多的(de)情(qing)(qing)況。”中(zhong)國社會科學(xue)院保(bao)險與經濟發展研究中(zhong)心副主任王(wang)向楠說(shuo)。
新(xin)能源(yuan)車(che)(che)險(xian)保(bao)(bao)費不便宜(yi)，保(bao)(bao)險(xian)機構相(xiang)關業(ye)務也承擔較大經營壓力。人(ren)保(bao)(bao)財(cai)險(xian)總裁于澤說，新(xin)能源(yuan)車(che)(che)險(xian)特別是商(shang)業(ye)險(xian)部(bu)分的綜(zong)合(he)成(cheng)本(ben)率高(gao)。浙商(shang)保(bao)(bao)險(xian)總精算師高(gao)云說，據同業(ye)交流(liu)，受去(qu)年汽車(che)(che)出行明顯(xian)增(zeng)加(jia)、自然災害多(duo)發等(deng)因(yin)素影(ying)響，車(che)(che)險(xian)賠付有所(suo)增(zeng)加(jia)，2023年車(che)(che)險(xian)市(shi)場新(xin)增(zeng)保(bao)(bao)單綜(zong)合(he)成(cheng)本(ben)率較高(gao)，其中新(xin)能源(yuan)車(che)(che)險(xian)業(ye)務成(cheng)本(ben)壓力更大，今年部(bu)分保(bao)(bao)險(xian)公司采取更加(jia)審慎的定價(jia)和承保(bao)(bao)策略。
這(zhe)種供需矛盾原因何在？業內人士指出(chu)，較(jiao)高的出(chu)險率和賠付率是新能(neng)源(yuan)車險價格較(jiao)高的主要原因。
“新(xin)能(neng)(neng)源(yuan)汽車往(wang)往(wang)使用原廠配件和高度(du)(du)集(ji)成模塊。電(dian)(dian)池(chi)、電(dian)(dian)機和電(dian)(dian)控系統以及(ji)傳感器(qi)等零配件價值高，一旦損壞，維(wei)(wei)修(xiu)成本可(ke)(ke)能(neng)(neng)較(jiao)高；一些(xie)新(xin)能(neng)(neng)源(yuan)車型一體化設(she)計(ji)程度(du)(du)高，即便是(shi)局部受(shou)損，也可(ke)(ke)能(neng)(neng)面臨整車維(wei)(wei)修(xiu)。”北京車與(yu)車科技有限公司首席執行官張磊說，對保(bao)險公司而言，新(xin)能(neng)(neng)源(yuan)汽車高昂的維(wei)(wei)修(xiu)費(fei)用導致車險業(ye)務成本更高。
業內人(ren)士(shi)表示，新(xin)能源(yuan)汽車(che)具(ju)有加速(su)快、行駛(shi)(shi)安靜(jing)等特點，即便是熟練(lian)的燃油車(che)駕(jia)駛(shi)(shi)員，也往往需要一定適應期(qi)；同時，新(xin)能源(yuan)汽車(che)駕(jia)駛(shi)(shi)群體相對年輕，急(ji)加速(su)、急(ji)剎車(che)等較多，一定程(cheng)度上增加了事故(gu)風險。此(ci)外，新(xin)能源(yuan)汽車(che)用于(yu)網約車(che)營運的比(bi)例較高，但(dan)不少(shao)車(che)主按家(jia)用車(che)投保(bao)車(che)險，在駕(jia)車(che)時長和里(li)程(cheng)大(da)大(da)增加的情況下，會造(zao)成更高的出(chu)險率。
“新(xin)能(neng)(neng)源(yuan)汽車(che)(che)的車(che)(che)型和技(ji)術更新(xin)迭代快(kuai)，對保(bao)險公司來說，相關車(che)(che)險業務數據(ju)積(ji)累(lei)不足，一些小眾車(che)(che)型數據(ju)則更為(wei)欠(qian)缺，為(wei)覆蓋風(feng)險，只能(neng)(neng)上(shang)調保(bao)費甚至拒保(bao)。”王向楠說。
推動風險降低
優化定價機制
如何推動(dong)新能(neng)源(yuan)車(che)險優(you)化定價，在穩健經(jing)營(ying)的同時為(wei)消費者提供性價比(bi)更高(gao)的產(chan)品？專家(jia)建議，可通過加強(qiang)數字(zi)技術應用(yong)與各方數據共享，降低事故發生率(lv)，同時提升新能(neng)源(yuan)車(che)險精準(zhun)定價能(neng)力。
“保險機構發展(zhan)數字金(jin)融、優(you)化定價(jia)模(mo)型十(shi)分必要，應(ying)進一步(bu)加(jia)強金(jin)融科技應(ying)用(yong)，更好獲取(qu)和分析車(che)輛(liang)使用(yong)數據、駕駛行為數據、車(che)輛(liang)狀態等信息(xi)，以實現精準風險評估和精算定價(jia)。”張磊(lei)說(shuo)，“此(ci)外，還應(ying)打通數字壁壘，在確保數據安全(quan)和隱私保護的前提(ti)下，推動保險公司(si)與車(che)企、電池企業、售(shou)后維修企業等實現數據互聯互通，為核保理賠等提(ti)供便(bian)利，優(you)化消費者體驗。”
王向(xiang)楠說，相關部門(men)可推動建立標準(zhun)化框架，制定相對(dui)統一的(de)(de)數(shu)據格式和通信協(xie)議標準(zhun)，促(cu)進不同品牌和型號新能源汽車產生(sheng)的(de)(de)數(shu)據更加具有互(hu)操作性(xing)，更好實(shi)現駕駛數(shu)據商用共享。
“在(zai)數據安全(quan)可控的(de)(de)前提(ti)下(xia)，相關部門(men)及保險(xian)行(xing)(xing)業(ye)等可合力推(tui)動交(jiao)通違法數據在(zai)保險(xian)定價(jia)中的(de)(de)應(ying)用，為駕駛行(xing)(xing)為良好、事故發生率(lv)低的(de)(de)車主提(ti)供更優車險(xian)價(jia)格，這也有利于引(yin)導公(gong)眾(zhong)自覺遵守交(jiao)通規則、更加注重安全(quan)駕駛。”國家(jia)金融監督管(guan)理總局重慶監管(guan)局有關負責人說。
業內人士認為，推廣智(zhi)能(neng)駕駛輔(fu)助技(ji)術，提升(sheng)智(zhi)能(neng)系統識別道路安(an)全風險及車主(zhu)不當(dang)行(xing)為的能(neng)力，能(neng)夠引導車主(zhu)安(an)全駕駛，減少交通事(shi)故，進而降低出險率。此外，可通過(guo)降低維(wei)修(xiu)成(cheng)本、壓降渠(qu)道費用等方式，進一步降低新能(neng)源車險經(jing)營(ying)成(cheng)本，實現讓利消費者與(yu)承保機構可持(chi)續經(jing)營(ying)之間的平衡。
“對汽(qi)(qi)車(che)(che)產業鏈而言，應持續加強研(yan)發創新，不斷提升新能(neng)(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)(qi)車(che)(che)穩定性；同時，可進一步推廣(guang)標準化(hua)、通用化(hua)零(ling)部(bu)件(jian)，加大新能(neng)(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)(qi)車(che)(che)零(ling)部(bu)件(jian)企業培(pei)育力度(du)，推動傳統零(ling)部(bu)件(jian)企業加快數智化(hua)轉型(xing)升級，提高新能(neng)(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)(qi)車(che)(che)社會化(hua)維(wei)修(xiu)服務能(neng)(neng)力。這有利(li)(li)于降低(di)車(che)(che)險業務成(cheng)本(ben)、為(wei)消費者讓(rang)利(li)(li)，更有利(li)(li)于降低(di)車(che)(che)主綜合用車(che)(che)成(cheng)本(ben)、促進新能(neng)(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)(qi)車(che)(che)消費。”招聯首席研(yan)究(jiu)員董希淼說(shuo)。
優化(hua)渠道助(zhu)力降低成(cheng)本(ben)。“新能(neng)源(yuan)車(che)(che)(che)企經銷模式與傳統車(che)(che)(che)企不(bu)同(tong)，通(tong)過構(gou)建全流(liu)程數(shu)字化(hua)服(fu)務(wu)平臺，用戶(hu)訂車(che)(che)(che)、交付、金融服(fu)務(wu)等全部實現數(shu)字化(hua)。車(che)(che)(che)險作(zuo)為(wei)其(qi)中重(zhong)要一環，自(zi)然嵌(qian)入車(che)(che)(che)企數(shu)字化(hua)系統中，為(wei)用戶(hu)提(ti)供方(fang)便(bian)快捷(jie)的投保、續保、理賠服(fu)務(wu)。”張(zhang)磊說，未來，新能(neng)源(yuan)車(che)(che)(che)險銷售(shou)場景有(you)望嵌(qian)入車(che)(che)(che)機屏幕，便(bian)于(yu)車(che)(che)(che)主自(zi)行完成(cheng)首次投保、后期續保等，有(you)利于(yu)進一步降低渠道成(cheng)本(ben)。
增強服務功能
挖掘市場潛力
去年國慶假(jia)期，重慶新能(neng)源車(che)(che)主王康寧駕車(che)(che)出游(you)，途中遇到(dao)剮蹭(ceng)，大燈損壞，需要送(song)修。“本以為自駕游(you)‘泡湯’了(le)，沒想到(dao)此前購買的車(che)(che)險新能(neng)源車(che)(che)主服(fu)(fu)務包派上了(le)用場。我不僅享受到(dao)全流程送(song)修車(che)(che)服(fu)(fu)務，還收(shou)到(dao)車(che)(che)企送(song)來的同類型代步(bu)車(che)(che)。”王康寧說。
王康寧的經(jing)歷(li)，是新(xin)能源車(che)(che)險(xian)增(zeng)強(qiang)服(fu)務功能的縮影(ying)。近年來，新(xin)能源車(che)(che)企(qi)愈加重視售(shou)后(hou)服(fu)務和(he)消(xiao)費者用車(che)(che)體驗(yan)，保險(xian)機構(gou)則依托豐富的網點、專業(ye)的風(feng)險(xian)管理(li)與保障能力(li)等(deng)優(you)勢(shi)，與車(che)(che)企(qi)加強(qiang)合作，推出汽車(che)(che)保養(yang)、漆面維修(xiu)及臨時代步車(che)(che)等(deng)附加服(fu)務。
中央(yang)經(jing)濟工作(zuo)會(hui)議提出，提振新(xin)能(neng)源(yuan)汽車(che)(che)、電子(zi)產品等(deng)(deng)大宗(zong)消費(fei)。專(zhuan)家認為(wei)，作(zuo)為(wei)汽車(che)(che)后(hou)市(shi)場重要方面，新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)(che)險(xian)(xian)及相關(guan)市(shi)場前(qian)景較(jiao)好。近年來(lai)，比亞迪(di)、理(li)想、蔚來(lai)等(deng)(deng)車(che)(che)企紛(fen)紛(fen)進入(ru)車(che)(che)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)，探索成立保險(xian)(xian)中介機構(gou)或收購財產保險(xian)(xian)公司牌照。未(wei)來(lai)，保險(xian)(xian)行(xing)業(ye)、新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)(che)企等(deng)(deng)深化合作(zuo)，加大產品創新(xin)力度(du)，將進一步(bu)拓展新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)(che)險(xian)(xian)相關(guan)產品服務功(gong)能(neng)、挖(wa)掘市(shi)場潛力。
“車(che)企與(yu)保(bao)險業深化(hua)合作有望進一步推(tui)動產品服(fu)務創(chuang)新。例如(ru)，基于新能源汽車(che)搭載(zai)的(de)(de)車(che)聯網和(he)智(zhi)能駕駛輔助技術，經過車(che)主授權，保(bao)險公(gong)司能夠利用這些數據(ju)設計(ji)更加個性化(hua)的(de)(de)產品，精準滿(man)足不同群體的(de)(de)差異(yi)化(hua)需求(qiu)。”張磊說。
“保(bao)險公司要更深入地了解(jie)客(ke)戶實際需(xu)求，不斷優化產品定價機制，加快(kuai)新(xin)能源(yuan)車險產品和(he)服務升級(ji)，充分運用市場機制解(jie)決(jue)新(xin)能源(yuan)車投保(bao)痛點，推動行業高質量發展。”高云說。
王(wang)向(xiang)楠說，更全面高效地承保(bao)新(xin)能(neng)源汽(qi)車風險(xian)、滿足車主需求，在(zai)增強(qiang)消(xiao)費者獲(huo)得感(gan)和滿意度的同時，也有利于為保(bao)險(xian)行業(ye)打開更廣(guang)闊(kuo)的市場(chang)空間。同時，高質量金融服務(wu)還將助力進一步挖掘我國新(xin)能(neng)源汽(qi)車消(xiao)費潛力。（記者 屈(qu)信明）
日期：2024-4-18 13:39:08 | 關閉 |
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