cciia.org.cn 2025-5-26 8:26:51 人民網－人民日報
近年來，形式多樣的個(ge)人貸款服務快速發展，覆(fu)蓋(gai)越(yue)來越(yue)多場(chang)景需(xu)求(qiu)，為消(xiao)費者(zhe)(zhe)購買(mai)大件耐(nai)用(yong)品(pin)等減輕資金(jin)壓力、帶來更多便利。同時，也有消(xiao)費者(zhe)(zhe)反映，部(bu)分貸款產品(pin)存(cun)在息費不(bu)透明(ming)、實際借(jie)款成(cheng)本過高、個(ge)人信息泄露等情(qing)況，損害(hai)消(xiao)費者(zhe)(zhe)權益(yi)。哪些“話術”可能存(cun)在營銷誤導風險，消(xiao)費者(zhe)(zhe)如何防(fang)范？近日，記者(zhe)(zhe)對金(jin)融監管部(bu)門、專家及業內人士進行了采訪(fang)。
問(wen)：哪些廣告語可能(neng)隱藏“陷阱”，消費者如何“避坑”？
答(da)：一些貸款引(yin)用不真實(shi)、不準確的數據資(zi)料，虛假(jia)或夸大營銷，以(yi)“免息(xi)”“低息(xi)”“額度高”等欺(qi)詐(zha)或引(yin)人(ren)誤(wu)解的話術吸引(yin)消(xiao)費(fei)者，模糊(hu)或隱瞞(man)實(shi)際利息(xi)費(fei)用，誘導消(xiao)費(fei)者過度借貸。
商(shang)業銀行(xing)及互(hu)聯網(wang)助貸業務合(he)(he)作機(ji)構應(ying)當(dang)規范營(ying)銷(xiao)宣傳行(xing)為，遵(zun)守國家有關(guan)網(wang)絡(luo)營(ying)銷(xiao)管(guan)理規定。消(xiao)費(fei)者在(zai)辦理貸款業務時，應(ying)認真閱讀合(he)(he)同條款，充分了(le)解(jie)貸款主體、增信(xin)服(fu)務機(ji)構、增信(xin)服(fu)務費(fei)率、貸款違約后可能(neng)增加的息費(fei)成(cheng)本等重要信(xin)息，特別需要關(guan)注綜合(he)(he)融資成(cheng)本、真實息費(fei)水平。
問：有消費(fei)者(zhe)反(fan)映遇到不法貸款(kuan)中介。消費(fei)者(zhe)應如何辨識(shi)貸款(kuan)渠道？
答(da)：不法貸款(kuan)中介可能(neng)會假冒銀行(xing)名義，自稱(cheng)“某(mou)某(mou)銀行(xing)”“某(mou)某(mou)銀行(xing)貸款(kuan)中心(xin)”，通過電話、短信等(deng)方式，打著(zhu)“無(wu)抵押”“無(wu)擔保”“授信多”“費(fei)(fei)率低(di)”等(deng)幌(huang)子，誘(you)導消費(fei)(fei)者辦理貸款(kuan)，消費(fei)(fei)者存在被收(shou)取高額(e)費(fei)(fei)用(yong)、個(ge)人信息泄露等(deng)風險。
消費者(zhe)應(ying)通(tong)過正規(gui)金(jin)融機構、正規(gui)渠道咨(zi)詢或(huo)辦(ban)理(li)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)業務(wu)，謹防無牌照無資(zi)質(zhi)的不法中介機構。去年底，多家商業銀行(xing)公開表示，未(wei)與任(ren)何中介合(he)作，不會(hui)委托任(ren)何中介代收貸款(kuan)(kuan)(kuan)資(zi)料或(huo)代辦(ban)貸款(kuan)(kuan)(kuan)手(shou)續，辦(ban)理(li)貸款(kuan)(kuan)(kuan)的流程也不會(hui)收取任(ren)何中介費用，同時貸款(kuan)(kuan)(kuan)金(jin)額(e)應(ying)根據借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人的實際情況綜(zong)合(he)評估(gu)。要(yao)警惕那些打著“快速(su)辦(ban)理(li)消費貸款(kuan)(kuan)(kuan)”“幫你搞定大(da)額(e)貸款(kuan)(kuan)(kuan)”“貸款(kuan)(kuan)(kuan)提額(e)”等旗(qi)號的中介，如(ru)果自身合(he)法權益受(shou)到(dao)侵(qin)害，要(yao)及時向公安機關報案(an)。
此外，可通(tong)過金(jin)融(rong)(rong)監(jian)管部(bu)門官方網站(zhan)等渠道核實金(jin)融(rong)(rong)機構資質，通(tong)過金(jin)融(rong)(rong)監(jian)管總局金(jin)融(rong)(rong)許(xu)可證信息系(xi)統查詢銀(yin)行(xing)保險機構的相(xiang)關許(xu)可證信息。小(xiao)額貸(dai)款公(gong)司等也應(ying)具備地(di)方金(jin)融(rong)(rong)管理機構發放(fang)的經營許(xu)可證或者認可的業務(wu)資質。
問：一些消費者表(biao)示(shi)，資金周轉困(kun)難(nan)、還(huan)款有壓力(li)時，易(yi)落入“借新還(huan)舊”“債(zhai)務優化”陷阱。這背后隱藏怎樣的風(feng)險？
答：不(bu)法中(zhong)介(jie)可能(neng)在(zai)社交(jiao)平臺打(da)著“債(zhai)務(wu)重(zhong)組”“債(zhai)務(wu)優化”旗號(hao)，誘導(dao)消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)“借新還舊”或者(zhe)申請高息“過橋”墊資。這種(zhong)所謂的(de)“重(zhong)組”“優化”可能(neng)暗(an)藏(zang)高額收費(fei)(fei)陷阱，不(bu)法中(zhong)介(jie)甚(shen)至(zhi)會誘騙消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)騙貸，消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)參(can)與其中(zhong)可能(neng)被(bei)追究相關法律(lv)責任。2024年12月，金融監管總局發布了(le)“關于警惕(ti)不(bu)法貸款中(zhong)介(jie)誘導(dao)消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)‘債(zhai)務(wu)重(zhong)組’的(de)風險(xian)提示”，提醒廣大消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)警惕(ti)不(bu)法中(zhong)介(jie)誘導(dao)，防(fang)范(fan)合法權(quan)益受到侵害。
消(xiao)費(fei)者(zhe)要警惕(ti)不法貸款(kuan)中介(jie)虛假(jia)宣傳(chuan)和誘導，充(chong)分意識到違規“倒貸”的(de)(de)風險和危害，切勿盲目(mu)相信(xin)(xin)陌生來電、短信(xin)(xin)、廣告傳(chuan)單、社(she)交平臺(tai)等渠(qu)道推送的(de)(de)“債務(wu)(wu)優化(hua)”等信(xin)(xin)息。消(xiao)費(fei)者(zhe)要合(he)理評估自(zi)身收(shou)入水(shui)平和消(xiao)費(fei)能力，做好收(shou)支籌劃，并按照約定用(yong)(yong)途使(shi)用(yong)(yong)貸款(kuan)，避免挪作(zuo)他(ta)用(yong)(yong)，產(chan)生違約責任(ren)，影(ying)響個人征信(xin)(xin)，甚至承擔刑(xing)事責任(ren)。如對有(you)關業(ye)務(wu)(wu)存(cun)在疑問，可(ke)通過(guo)金融機(ji)構(gou)官方(fang)網站公布的(de)(de)熱線等進行咨詢核實。
此(ci)外，消費者還應注意保護個人(ren)信(xin)息(xi)安全。妥善保管個人(ren)身份證(zheng)件、銀行卡、金融賬戶等(deng)，不輕易委托他人(ren)代辦(ban)相關(guan)手續，避免個人(ren)信(xin)息(xi)泄露或(huo)(huo)被非法(fa)利(li)用(yong)、買賣，以防個人(ren)財產(chan)(chan)遭受(shou)損失。如發現自(zi)身合(he)法(fa)權益受(shou)到侵害，要注意保存相關(guan)證(zheng)據，及時向公安機關(guan)報案。消費者也要結合(he)自(zi)身經濟情況和(he)風險承(cheng)受(shou)能(neng)力(li)(li)，選(xuan)擇適當的金融產(chan)(chan)品(pin)或(huo)(huo)服務，例如使用(yong)信(xin)用(yong)卡或(huo)(huo)貸款類產(chan)(chan)品(pin)時，應考慮(lv)借(jie)貸成本和(he)還款能(neng)力(li)(li)，投(tou)資(zi)理財產(chan)(chan)品(pin)時，應符合(he)自(zi)身風險偏好和(he)風險承(cheng)受(shou)能(neng)力(li)(li)。
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